理财三部曲：成家、生育和养老规划

　　成家--投资一个潜力股，用一辈子享受收成

　　在一次如何获得人生第一桶金的讨论中，嫁/娶被大家异常郑重地提了出来，排名甚至要比事业进步、投资成功更高。

　　选择婚姻伴侣无疑是人生最重要的投资，无论是从财富增长还是人生幸福的角度来说，好的婚姻，将使整个人生趋于完满，家人并肩携手抵御未来不可预知的困难，并充分享受成功的幸福和喜悦，而不幸的婚姻，只会让人身心疲倦，无心事业，并在财富上造成异常大的损失。

　　从理财的角度讲，选择婚姻伴侣像是长期投资，也许他现在是个穷小子，也许她现在是个丑小鸭，但如果投资到了一只潜力股，他们身上暗藏的潜力可能在今后爆发出巨大的能量，接踵而来的升职加薪、屡获成就，将是你一辈子的欣慰和收益。

　　王薇是一名人民大学的学生，学习档案管理，但是她本人非常热爱心理学，经常去各个心理学网站的BBS和大家交流提高。在一个BBS里面，她认识了一位版主，版主丰富的知识和独特的见解让他们相谈甚欢，想见恨晚，最后，他们成了生活中的伴侣。版主不仅通晓心理学，更在计算机软件领域有着极高的造诣。王薇毕业后，两个人成立中国首家心里测评公司，专门研发大中小学生心理测评软件，男主内，专做研发，女主外，专做市场，披挂上阵，发挥各自优势，幸福绝对不打折。

　　王薇绝对投资到了一只潜力股，如果没有认识这位版主，她现在可能和她的同学一样在公司上班，从事文职工作，领每个月几千元的薪水，而且有可能这辈子都不会拥有自己的公司，从事自己热爱的心理学行业。所谓先成家后立业，幸福的婚姻，如同潜力股的另一半，是人生最重要的选择，也是人生最重要的一笔投资。

　　生育--招财进宝，早生为好

　　生育，对于现代职业女性来说，似乎成为职业发展的一道坎。从懵懵懂懂的学生，到叱诧职场的女性，从普通雇员，到部门主管，一个又一个机遇，一个又一个挑战，另人应接不暇，更不舍得放弃。工作正是拼搏的时候，不想生；自己还没长大，不想生；生活还没享受，不想生；还有那么多人生计划没实现，实在顾不上生。转眼30已过，面对老公期盼的目光，面对两家老人买枣买花生的暗示，在升与生的问题上，现代职业女性又该如何取舍呢？

　　于是，大家想到了中国那句古话，先成家后立业，有了小宝宝，完成了传宗接代的重大任务，就可以没有后顾之忧地安心工作、发展事业了，即使照顾孩子需要分散一定精力、花费一定时间，但至少不用担心在一帆风顺的职场上停顿一年半载来孕育宝宝，更不用担心用人单位把是否生育当成选择人才的条件之一。

　　Helen22岁大学毕业后并没有和她的同学一样选择出国或进入外企工作，而是进入了国家机关，属于清水衙门，工作不紧不慢。23岁，和老公结婚，24岁，便成了妈妈。当时，周围的同学和朋友中很多人还是独自一人潇潇洒洒，而Helen成了拖家带口的家庭妇女。算上产假、以及平时积累下的调休，Helen一共休了将近6个月的时间，这段时间除了带孩子，Helen还报考了中国人民大学的人力资源专业的在职研究生。回到单位上班后，Helen一直坚持利用业余时间把研究生读了下来。

　　孩子虽小，但是有老人帮忙，一切都不用太操心。这期间，Helen参加了单位许多工作的组织策划以及国际会议的接待工作，不仅外语水平日渐提高，而且协调能力、待人接物能力都有不同程度的提高。在Helen工作5年之后，她拿到了中级职称，也取得了硕士学位，这时孩子也到了上幼儿园的年龄。读研究生的时候一位同学向Helen推荐了一家外资公司，Helen去面试时，外方经理对她流利的外语、温和的态度、5年的工作经历、对口的学历以及现在没有负担的家庭状况尤为满意。两天之后，Helen就得到通知，到这家不错的独资公司的人力资源部任中层职务。

　　毫无疑问，29岁的Helen拥有了美满的家庭，可爱的孩子，还有令人羡慕的职业，早生孩子并没有对她的职业生涯产生影响，反而在面试中助了一臂之力。可以想象，Helen未来的职业道路将更加顺畅，对于年过30还没有生育的女性来说，Helen已经生育的条件甚至比高学历、丰富的经验更能讨得老板欢心。

退休规划--存老本钱从第一天上班开始

　　退休是人生不可避免的问题，总有一天我们必须依靠过去储蓄下来的东西维持生活。想在年老时活得有尊严，就要从上班第一天开始未雨绸缪退休规划。

　　社保养老，企业年金制度，以及个人自愿储蓄，是退休理财的金三角。中国的社会保障体系正在建立当中，社会养老保险，企业年金制度不断完善，但是，光有好的养老保险和企业年金，对保障退休后的生活远远不够。在澳大利亚，退休人群的生活支出是社会养老保险提供金额的两倍，所以大家在工作的时候都有强烈的意识加大个人储蓄，建立非政府强制的个人养老基金。所以，对于年轻人而言，在金三角中，个人储蓄的比率应该相应增加一些。澳大利亚很多年轻人在开始工作的时候没有养老意识，政府就强制性建立退休养老金制度，让每个雇员强行缴纳工资的 9% 为养老基金，而这 9% 的工资是不用缴税的，政府通过税收的调节来鼓励雇员去交纳养老基金。

　　在中国，曾经一家基金公司做过调查，北京高收入白领阶层夫妻在退休时需要建立400万的养老基金，才能让退休后的生活水平和退休前相同。北京已经提前进入了老龄化社会，长寿有可能变成了生活中的一种风险。现在健康标准和医疗条件都大大提高了，活到90岁似乎不是件困难的事。如果60岁退休的话，400万要支撑后30 年的生活。

　　此外，通货膨胀也是必须要考虑的因素。中国目前通货膨胀率在3%左右，专家预测 15 年以后实际购买率将打一个对折，也就是说1块钱只相当于5角。400 万在 15 年之后是不是也就只值 200 万了呢？通货膨胀是财富保值的杀手，所以，必须有纪律、有计划地储蓄并进行投资，使财富保值增值。

　　所以说，退休规划是贯穿人一生的规划，对于年轻人来说尤为重要，一个好的开端，一个有计划的过程，将使老年生活富足而有尊严。

　　大学毕业开始工作就应该有退休规划的概念了。现在有些行业的员工50 岁就退休了，有些甚至提早到45 岁。退休后的生活占人生整个生命周期的 1/3 ，而工作的时间却不到 1/3 。由于工作的不确定性，未来的不稳定性，应该尽早开始对退休进行未雨绸缪的计划。

　　很多年轻人认为目前首要的问题是进修，买房，买车，结婚，养育孩子，而退休是几十年后的事情，做事总得摆一个先后。这么说没错，年轻人在做养老规划的时候最需要注意的就是支出的优先分配，但即使这样，也有必要每个月拿出一小部分钱来投资于自己的养老基金。利用货币的时间价值，让时间把少量的资金一点点积累起来。可以用定期定额投资基金的方法，每个月拿出几百块钱，聚沙成塔。减少一点娱乐的消费，应该是可以做到的。

　　而对于已经组织了家庭的年轻人来说，生活的压力要比单身期更大，既要在事业上打拼，还要供房，供车，养孩子。这个时期，要建立投资理念和学习投资知识，并继续增大养老基金的支出。可以适当尝试一些风险比较大的投资，例如股票型基金和单只股票，这么做不仅仅为了财富增值，更重要的是积累投资经验。

　　三角形是最稳固的一种，但如果有选择的增加一些商业保险，会让退休计划会变得更为丰富。年轻人正处于求学、就业、结婚的阶段，冲劲强，意外发生率也较高，可以购买意外险、终身险再搭配医疗险，应该是较为明智的选择。