理财规划助白领夫妻早日告别蜗居

理财规划助白领夫妻早日告别蜗居

　　案例：张鑫和杨韵夫妇都是80后白领一族，张鑫税后月收入4200元，杨韵月收入4750元。由于小夫妻俩目前正值职场打拼的起步阶段，未来收入会有一定上升潜力。他们自住的小房子目前价值50万元左右，但每月需还按揭款2800元，此外，还有存款2万元，股票市值目前3万元。

　　张鑫和杨韵明年准备迎接小宝宝。除身体、思想上的准备外，一定的物质基础也是需要的。由于彼此父母都身处乡下，在目前农村养老制度尚未全面完整建立的情况下，为父母提供养老保障是小夫妻的重任之一。考虑在适当时候置换一套更舒适的房子。五年内购买一辆车，大约10万元左右。

理财规划

　　因为年轻，投资周期较长，小张夫妇未来收入可能大幅增长，他们的投资理财计划因而具备了较大的选择余地。“年轻等于更大的风险承受能力”这句投资名言在小张和小杨身上可以说是恰如其分。小夫妻应抓住年轻无负担，承受风险能力强的特点，制订如下投资原则：

　　原则一：集中资金坚持长期投资

　　虽然国内资本市场这几年大起大落，但是，理性地长期投资会证明这样一个事实：在中国这样一个经济高速增长并处于经济发展社会初级阶段的经济体，以五年作为一个投资周期，股指的阶段性增长都将磨平短期内波动的不确定性，而且给投资者带来不菲的回报!

　　张鑫、杨韵家庭拥有长期投资的年龄资本，投资股票型基金，将是一个可以接受的选择，笔者建议购买封闭式股票基金或者指数基金。

　　选择基金定投也是操作简单又能分散风险的策略之一。基金定投就是投资者定期(通常是每个月)投入固定金额购买指定基金的投资方式，具有“长期投资摊低成本、积少成多复利增值、定时扣款省心省力”这三大独特优势。虽然每月定期购买基金的资金一般不多，但如果选择业绩良好的基金长期坚持下来，累加的已支付保费投入和复利效应可以造就可观的财富积累。

　　原则二：目标清晰，避免资金混合

　　虽然年轻夫妻制订了适合他们特点的集中长期投资计划，但是理财目标却不能混淆在一起。比如由于小张和小杨父母在将来五至十年后可能需要子女履行一定的赡养义务，因此在理财规划上也需要这对年轻夫妻有这方面的打算。而且置换房产、购置家庭适用轿车等理财目标实现时间都不尽相同。因此在投资原则明确后，再针对不同时间段的理财目标进行调整。

　　好在目前小张和小杨的投资目标离现在还有较为充裕的时间，因此建议他们以五年为一个投资周期的话，可以在第一个五年过后，对不同时间节点的投资目标进行评估，并将资金进行有效拆分。

　　原则三：规划保障，规避小概率风险

　　虽然我国解决国家90%人口的基本医疗保障(二次医改)即将展开，看病难将逐步得到改善。但作为独在异乡打拼的年轻人，未雨绸缪还很必要。小张和小杨与许许多多正在打拼的年轻人一样，都没有自己购买健康医疗保险，一旦这个小家庭的任何一员身患重疾或者有其他意外，都将对这个家庭及其父母带来极大的打击。因此，强烈建议类似的年轻人都需要购买一定的商业保险。

　　考虑到经济负担情况，建议小张和小杨首先购买定期个人寿(601628，股吧)险。其自身低价高保障的特性已经得到许多年轻人的青睐。

保险规划

　　对于处于家庭成长期的这对小夫妻而言，保险规划的指导思想应该是用比较低的保费获取足够高的寿险保额，建立起基本的个人人身保障体系，这也是家庭财务规划的基础建设。

　　针对他们的实际情况，建议依照如下顺序依次规划个人保障计划：首先要考虑的是重大疾病的风险，可以通过每人配置10万元的重大疾病保险建立起各自的重疾医疗准备金。在此基础上，可以根据小张和小杨各自是否拥有社会医疗保障适当增加医疗费用类的保险。随后要考虑的是家庭的负债，两个人的寿险保额应该要覆盖到整个家庭的负债。目前家庭负债方面还有25万元的房屋贷款，所以两个人的寿险保额总计应该达到25万以上。由于两人目前的收入几乎相当，所以建议每人配置10万-20万元保额的定期寿险，保障期限至少和房屋贷款等长。上述两项保险配置还可以合二为一，每人买一份万能寿险，基本保额定为20万元，附加10万元保额的重大疾病提前给付保险即可。