如何玩转保单贷款

2020-06-062020-06-06 09:34:17

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前言：有的保险公司就给出了相关业务，保单贷款。目前已上市的保险三巨头，在财务报表中均披露过保单贷款的规模。当然，正因为是抵押，所以并非所有保单均可进行保单贷款，只有那些有现金价值的保单才可派上用场。至于投连险，因为波动较大，也不可用于保单贷款。与保单贷款相比，这类方法虽然可以拿回100%的资金，却是以牺牲保障为代价的。相较之下，通过保单贷款获得资金，并不会影响保单本身的保障。如果投保人在进行保单贷款后发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后，给付投保人相应的保险金，并不影响保险理赔时效。当然，保单贷款是要支付利息的。

在当前货币紧缩的大环境下，“借钱”绝不是一件容易的事。有的保险公司就给出了相关业务，保单贷款。这项贷款要比从其他银行申请要相对容易简单一点。

　　伴随着信贷收紧，越来越多的投保人已经意识到了保单贷款这一新型融资渠道的“可贵”。随之而来，就是保险公司相关业务的快速增长。
　　目前已上市的保险三巨头，在财务报表中均披露过保单贷款的规模。就绝对数而言，中国人寿自然是“巨无霸”，该公司2011上半年保单质押贷款共有289.69亿元，与其市场份额的第一位相称；要论爆发力最强的，则数中国平安，虽然上半年保单贷款仅为118.24亿元，不足中国人寿的一半，但其同比增长速度却高达40.24%，是国寿20.82%增速的近二倍。至于中国太保，无疑是三巨头中最保守的一家，上半年保单贷款规模不过30.97亿元，还不足中国人寿的一个零头。但从增速来看，其34.24%的增速也不可小觑。
　　可见，无论是早已耕耘保单贷款多年的平安和国寿，还是迎头猛赶的太保，都正经历着保单贷款的高速增长。有现金价值可保单贷款
　　保单贷款，顾名思义便是投保人将手中的保单抵押给保险公司，从后者那里获得贷款。当然，正因为是抵押，所以并非所有保单均可进行保单贷款，只有那些有现金价值的保单才可派上用场。
　　譬如，平常许多投保人购买的意外险、消费型定期寿险等险种，由于只是纯粹的消费型产品，并不具有投资属性，因此也不具有现金价值，无法用于保单贷款。一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、分红险、万能险，以及养老险、年金险等保单，都可以向保险公司申请贷款。至于投连险，因为波动较大，也不可用于保单贷款。
　　手头有了可供抵押的保单，便可向保险公司要求抵押贷款。不同的保险公司对于抵押贷款的细则有所不同，以太平人寿为例，其提供不高于保单现金价值70%的贷款，最长借贷期限为6个月，目前实施的贷款利率为6.4%。投保人申请贷款后，一般三个工作日就可拿到资金。
　　保单贷款Vs退保支取手头急需钱时，以往有不少投保人会选择退保或者通过部分支取的方法来套现。与保单贷款相比，这类方法虽然可以拿回100%的资金，却是以牺牲保障为代价的。
　　相较之下，通过保单贷款获得资金，并不会影响保单本身的保障。如果投保人在进行保单贷款后发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后，给付投保人相应的保险金，并不影响保险理赔时效。这一点，显然是退保或者部分支取所不能比拟的。
　　当然，保单贷款是要支付利息的。在一些投保人看来，付利息总不是一件让人舒服的事情，所以宁可选择部分支取，宁可用完钱后再以追加保费的形式重新买回保险。其实，这样做只不过是忽略了部分支取和重新追加保费的成本。
　　以费率较低的万能险为例，投保人每次追加保费都会被收取2%的初始费用，而不足五年提前支取，还需要支付1%-5%不等的费用。即使按照最低1%计算，1%+2%=3%，这和半年借贷的利率6.4%÷2=3.2%也已经相差无几了，更何况后者还不会牺牲保障，同时，若缩短借贷时间，实际利率还会随之下降，不像部分支取有固定成本。
　　当然，若投保人需要使用资金的时间超过6个月，那么部分支取也是没有办法的办法，不过，那时最好再为自己投保一份短期的寿险或者意外险，以弥补保额减少的缺口。
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