保险化解财务风险

　　 居住在重庆的王太太是一名全职太太，其先生自己开公司做生意，两人有一个4岁的小男孩。王太太34岁，王先生33岁。孩子一出世，王太太就给他买了平安分红保险，年缴费2730元(3年返还1次)。

　　 王太太一家财产为：1万美元、25万元人民币存款，房产4套，1套自住、1套出租，还有2套是期房还没到手，4套房子总价值为116万元，其中，还有11万元贷款没还清。王先生有社保，王太太没有任何保障。前些日子，王先生购买平安“钟爱一生”保险时被拒保，原因是他自身的转安酶偏高。

　　 理财目标：

　　 1、王太太想明年再生一个小孩。

　　 2、因为王先生是家里的经济支柱，她想给他买保险。

　　 理财分析

　　 王太太和王先生目前都很年轻，已完成成家和职业成长的人生大事，属于人生的成长期迈向成熟期的阶段，也是由理财的筑巢阶段迈向希望阶段的转折点。

　　 王先生家庭总资产124万元，其中以房产为主，负债11万元，资产负债率不到10%，财务状况良好。但由于王太太是全职太太，王先生是家庭的主要经济支柱，家庭保障明显不足，孩子还小，仅有一点投资型保险产品，另外，对孩子教育投资也很欠缺。

　　 理财建议

　　 1、由于王先生自己开公司做生意，平时用于应急的流动资金要比较宽裕，建议保持在月支出的6倍。

　　 2、由于人民币不断升值，持有美元无法抵消美元贬值带来的损失。对此，有两个选择，一是兑换成人民币，以补充家庭流动资金的不足；二是选择一些外汇理财产品，以获取更高的投资回报。

　　 3、虽然国家宏观调控政策对房价有抑制作用，但作为直辖市来说，平均不到4000元的房价相对而言还有上升空间。王太太家庭财产以房产为主，从投资角度来说是积极的，但由于保障明显不足，风险也非常大。所以，建议购买一份100万元保额的安联家居楼宇保险，随单可享有500万元的房主责任险。

　　 4、王先生作为家庭的经济支柱，又是自己开公司，在参加了社保和医保的同时，应及早购买以重大疾病为主险，以住院医疗、重大意外为附加的险种，增加个人的抗风险能力。

　　 建议购买保障额为80万元的友邦至尊宝万能险，其中，寿险为40万元，意外险为40万元。

　　 5、王太太作为全职太太，身负相夫教子的重任，却没有任何保障。推荐购买20万元安联女性疾病健康保险，可享有的保障有：女性手术保障，按比例给付保险金额；原位癌保障，给付100%保险金；系统性红斑狼疮保障，给付200%保险金额。当然，整个家庭的保费支出要严格控制在年收入的20%以内，这样才能确保不会出现因无力支付而遭受损失，也不会出现保险投资比率不足的情况。

　　 6、由于王太太已有一个小孩，明年还想再生一个，教育支出将是家庭很大一笔费用，但我们无法事先完全准确预期子女在独立前会花掉父母多少钱，所以，应该宽松地策划子女教育经费。建议王太太加大教育保险的投入，同时，立马开始基金定投，当子女年龄尚小时，可选激进型基金；在子女接受大学教育的前夕，再将投资转向稳健型基金、股权收益型基金。