利率下行预期，究竟要不要购买年金险

最近有很多小伙伴咨询，问我普通家庭是否需要购买年金险。

今天咱们就聊聊这个事。

小编觉得，健康保障型保险，是不论有钱没钱，都是需要配置的，无非是有钱就多买点，没钱就买个医疗意外险。

而关于年金险的话，针对高净值人群以及普通小康家庭，都是十分适合的。

针对高净值人群，购买年金险的目的更多的是，资产保全、资产隔离以及资产传承。

针对普通家庭来说的话，主要目的就是为了强制储蓄。

可以给小孩储蓄一笔教育金，可以给自己储蓄一笔养老金，或者是给自己多年后储蓄一笔钱。

而有人可能会问我，那我把钱存银行不是很很好么？为什么要存到保险里面？

理由有三

首先，不是所有人都如此自律。

如果你能够做到自律的话，那你就早不是普通小康家庭的范畴了，而是应该算到高净值人群的范畴了。

作为咱们普通人来说，虽然都知道要学会理财。而理财要从学会存钱开始，可现实情况是看见个包包很喜欢就买了，看见出了个iphone11第一反应就是买买买。

一年到头，不是没有赚到什么钱，而是无处不在的诱惑早已盖过了脑海里的存钱理智。

很多人不是经常都是这样子么？

所以为什么说，明白了很多道理，却依然过不好咱们的人生。

不是道理没用，而是我们没有去做。

所以，我们需要一个制度来强制约束我们。

例如每年存2万，必须连续存10年，如果没有做到，就要受惩罚，之前存下来的钱就要受到一定损失。

存着存着，会发现一辆奔驰就到手了。

其次，未来的确定性。

光存钱还不行，还得要有一定的收益才行。

而保险年金里的收益，是一个确定的收益。

经常有人说，存钱到保险公司不如存钱给银行，收益更高。

可事实真的如此么？我们一起来看下面这个图。

可以看见，从1996年至今，保险产品的收益，绝大多数时候，是会要比银行产品的预定利率更要高的。虽然预定利率不等于消费者的实际收益，可预定利率更高也一定程度上意味着实际收益会要更高。

那除了收益更高以外，那为什么我要强调确定呢？

保险产品是以保险合同为准，而实际未来的收益，是白纸黑字写进合同的，不会因为未来市场环境，利率变化而进行调整。

举个例子，如果你在1996年购买了保险产品，是以8.8%为预定利率的，那这个收益，就已经是确定了。即使未来利率降低到2.5%左右，但都跟你那张保单没有关系。

根据自身情况，合理规划才是王道。

然后关于保险年金这块，每家公司代理人都会说自家的产品好，各位如果需要的话，还是要选择最适合自己的方式。

看中短期收益，那就选择短期收益最高的方式；注重中期需求，那就选择中期回报最高的的方式；规划孩子教育，自身养老，那就选择届时领取方式最合理的。

如果自己不知道如何规划，那就找个靠谱的人进行咨询。