教育金保险，真的保得了你孩子的教育吗

提前准备教育金，以后学费不用愁，听上去太美好，可又有几个人知道，教育金保险，真的有点虚有其表。

教育金是什么？

教育金是一种以为孩子准备教育基金为目的的保险。

教育金是储蓄类险种，一般形式为年金保险，保障功能往往非常薄弱，而其实际收益水平也并不可观。因此，其本质相当于给孩子准备一份定期储蓄，把现在的钱留到以后花。

从保障角度来看，教育金提供的保障十分有限，这使得它更适合被视为理财产品。

教育金保得了孩子的教育储备吗？

应该认识到，宝妈们进行教育储备，意义在于提前准备好孩子的教育支出，而教育金保险为之匹配的策略是强制储蓄。整体来看，教育金作为一种资金储备手段，存在以下两个缺点：

① 理财收益低

考虑到时间价值，目前国内教育金保险的实际收益率普遍很低。尤其是搭配万能险的教育金，由于运营费用、销售费用、保单管理费用的存在，其现金价值的积累并不可观，增值功能非常鸡肋。

② 资金流动性差

由于教育金的强制储蓄性，其投资周期长，资金的流动性差。教育金的领取存在时间限制，而早期退保只能够退回现金价值，带来退保损失。

从这两点来看，教育金牺牲了理财效率和资金灵活性，就算是与银行定存相比，都没有任何优势。所以，与其靠教育金进行强制储蓄，不如自己做好理财规划，同时做好纯保障型保险的配置。

教育金适合哪些人群？

那么，教育金是不是不适合任何家庭呢？

不完全是。对于年收入三五十万、经济条件宽裕的家庭来说，选择一次性交费或是3~5年交费，每年交费2万以上（以5~10万为佳）的教育金，则扣除费用占比不大，已支付保费积累较快，很快能保单现金价值超过已支付保费并增值。

如果你现金流充足、对理财收益要求不高，且已经为家庭做好保险配置，那么教育金的投资门槛低，交易频率和时间成本也低，不失为一种省心省力的专款专用储蓄手段。

而对于家庭收入一般的人群来说，教育金这类保险理财对自己并无多少好处，还占了很多的保费预算。好好工作，认真存钱，给孩子买点意外险和重疾险，做好实打实的人身保障才是正理。