投连险/分红险/万能险三者之间有什么区别？

一、关于投连险、分红险和万能险

1、什么叫投连险

投连险，全称是投资连结保险，顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

投连险设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。

2、什么叫分红险

分红险是指，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

（1）死差益，指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

（2）利差益，指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；

（3）费差益，指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

3、什么叫万能险

万能险是指，在为被保险人提供身故保障的同时，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与该投资账户的收益相关。相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。

二、投连险、分红险、万能险的区别

1、风险系数不同

在投连险、分红险和万能险中，投连险由投资人承担损失，回报高，但可能会发生亏损，因此风险系数最高；而分红险的收益和保险公司的运营程度挂钩，每个会计年度的收益具有不确定性，所以风险系数是最低；万能险由于保险公司会提供保底收入，因此风险系数中等。

2、缴费金额&时间不同

投连险的保费通常为每年缴纳一次；保险分红险的缴费金额和时间也都是固定的；而万能险只在第一次缴纳保费时有最低限制，之后投保人可根据自身经济状况选择缴费金额和缴费时间。

3、投资账户存在不同

购买投连险时，保险公司会提供多种账户，例如激进型、稳健型，投保人可根据自身想法选择其中一个或多个账户。而万能险和分红险一般不需要选择账户，用户缴费后，会由保险公司的理财专家对这些保费进行排列组合，找出最优的投资方式。