百亿首富转瞬之间宣告破产，原来钱也需要上护盾

不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病，上流社会的富豪受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓呢？没有人因为买了保险而变穷，但却有很多家庭因为没买保险或没有购买足额的保险而陷入万劫不复之地。不信今天我们就来谈谈几位破产富豪的事，也顺便跟大家宣导一下保险的必要性。

一、谈谈几个富翁的事

2018年熊续强还曾以295亿的身价位列胡润百富榜第95名，问鼎宁波首富，哪知道短短两个月后，熊续强的银亿股份就宣布3亿公司债无法如期兑付，半年后银亿集团竟申请破产重整，从宁波首富到破产重整，前后间隔仅仅247天。

李兆会22岁接受了家族企业，被称为最年轻的首富。2010年迎娶影视明星车晓，结婚时的场面真的是非常浩大，开席500桌，婚车200余辆，什么悍马车队，当时也成为新闻的头条。

2010年胡润百富排名，李兆会还凭借100亿元的财富排在第85位。不过在李兆会继承海鑫钢铁的12年之后，他终于把百亿的资产败光了，山西海鑫集团破产重整进入法律程序。这意味着，作为董事长的李兆会已经败光百亿身家，因为海鑫集团现有负债及对外担保数字约为104.59亿元，而他的资产也不过只有100亿，已资不抵债。

可能大家很奇怪了，这么有钱如果平时买个保险，也不至于落个这田地，可能觉得不需要吧。

二、为什么买保险？

我觉得说再多道理，大家有的也看不懂，不妨举个例子。

有位妈妈坚持用年收入的15％为自己和家人购买保险，她说了三句话，让看不懂保险的人自觉规划保险：

1、丈夫一个人养一家人，万一他有事谁来养我们全家，是你们还是保险？

2、今天我买保险你们嘲笑我，如果我没买，我家出点事你们多少人愿意借几万、几十万给我救济么？

3、退一万步讲，什么事都没有，我的钱就当存在保险公司，也比存起来安全划算！

三、详说一下保险的作用

1、保险可以实现风险分担

“我已经有了社保，看病也能报销，投保重大疾病保险是不是没有什么必要？”很多人都觉得已经有了社会保险，再买一份重大疾病保险属于“画蛇添足”的行为，但实际上，社保的保障范围不能完全覆盖一场重病所带来的庞大经济支出。同时重大疾病保险有时还会包括住院津贴等社保不包含的费用。根据自身经济状况和人生规划购置保险，一份全面且周全的保障才能有效地实现风险分担。

2、保险是一种安全的资产配置

“一般人投保都是希望给自己一份保障，当风险来临时，能够得到及时的救治，而不影响自己的家庭生活。但对于财富自由的人来讲，即使身患重大疾病，医疗费用对他们也不会构成太大问题，他们投保看中的是保险的安全性。”据一位拥有十几年从业经验的代理人介绍，财富自由的人选择投资渠道关注的不一定是收益特别高，而是如何让这些财富安全、稳步地增长。虽然现在的投资渠道很多，但高端分红险的特点在于它不仅安全，在实现风险保障的基础上，还可能获得一笔收益，这与公司的经营能力相关，所以投保这类险种就需要关注保险公司的经营能力，因此选择大公司平台就很重要。

3、保单贷款可应对不时之需

“除了安全，保险还有一种优势，就是分红类险种具有现金价值，在客户急需资金时，投保人可以利用保单的现金价值以较低的利率向保险公司申请贷款，申请手续简单，到账快，按期归还。有了这类保单，可以应对可能发生的资金短缺。”保险能够吸引成功人士的另一个原因就是保单的贷款功能。

4、保险，让财富实现传承

“作为成功人士，自己奋斗一生赚取的财富如何传承给下一代，这是他们关心的问题之一。除了信托，保险也是传承方式之一。”一位核保专家一语道出了千万大单频出的另一个重要原因。

四、两种建立安全现金流的途径

1、重疾保障，解决健康问题带来的大额现金流需求

35岁的李先生是一家金融机构的创始人，在投资领域是专家级人物。第一次和李先生见面沟通之后，李先生接受保障理念，但最后所有的问题都归结于一点： 收益是多少？拿着收益的问题来分析保障产品，这个话题没法再继续进行下去（短期保障事件的发生几率很低，且客户一般不愿此假设成立）。

第二次见面是在半年后，李先生主动说起上次与他沟通的内容并要求给出产品设计方案，而后顺其自然地投保。在给李先生再次分析保险合同的时候，李先生透露了他决定购买的原因，他熟悉的同行发生重疾需要在短期筹集至少100万进行器官移植手术，100万，对于他们来说不难，难就难在需要短期拿出。

对于高净值客户来讲，重疾保障首先解决的是特定重大事件——重疾引起的大额应急资金需求，其次才是杠杆作用。

2、年金解决“危机”时现金流的需求

50岁的黄先生事业有成、家庭幸福。大儿子刚继承公司经营，5岁的小儿子也活泼可爱，之前创业的丰硕成果让他基本无后顾之忧。但是，唯一担心就是年幼的小儿子未来安全的“保障”问题，于是，他想给小儿子建立“确保”现金流以防范他在小儿子未成年前出现意外。

除防范意外危机以确保其家庭成员权益的需求外，高净值客户还会有自身债务危机、未来孩子创业时现金流等需求。年金保险的选择，在这个时候发挥了其独特的作用。

以黄先生为例，假设他作为投保人，孩子作为被保险人。固定年限后，每年返还的现金流，是孩子未成年时的教育和生活备用金，在孩子成年后则是创业基金。假设黄先生未来发生企业债务，这笔现金流也能保障孩子的基本权益。

所以，如果决定创业，请先安全隔离家庭与企业财产；如果决定投资，请先安全隔离投资已支付保费与“教育金”、“养老金”；如果孩子未来要创业，请给孩子提供安全的现金流支持。

五、写在最后

无论是富贵人家，还是寻常百姓，我们都需要利用好保险这个工具，从而守住赚到的财富，并保住赚财富的人！不管你有多少钱，都是可以在有生之年花完的，别以为很有钱，其实花光太简单。没有保险兜底，人生都是在瞎忙，没保险兜底，昨天你最富，今天有可能就是你最穷！