年过半百的高净值人群如何安排身后的财富传承？

赵叔叔今年55岁，年轻时做生意积累下了一笔资金，现在是一家数码公司的老板。赵叔叔很早就意识到了财富管理的重要性和必要性，想要把钱传承给刚生完孩子的女儿，但是又害怕女儿女婿以后婚变，在这笔继承的资产上产生纠纷。其实，这种情况下，赵叔叔完全可以通过购买增额终身寿险来化解这个难题。

增额终身寿险是具有身故保障和复利增额的终身寿险，着重在现金价值，让现金价值以最快的速度逐年增值，同时通过时间和复利不断提升保额，逐年增加，起到对冲长寿、通货膨胀的作用，是偏储蓄型，资产保值型的保险。作为一种具有储蓄功能的保险，它有以下几个核心特点：

1.锁定终身利率：近30年来，中国利率下行趋势明显，在这样的形势下，一些优秀的增额终身寿险可以做到约3.5%左右的复利，属实是非常优秀了。

2.资金安全：增额终身寿险的保险利益是全部写进保险合同的，受法律保护。即使投保产品所属的保险公司破产或者倒闭，保单在其他保险公司和银保监会的接管下依然有效。

3.取用灵活：在购买增额终身寿险后，如果需要使用资金，可以通过减少保额来领取保单的现金价值，能够有效缓解当前的经济压力。

那增额终身寿险如何实现财富传承呢？针对赵叔叔，可以有两个投保思路：

思路一：赵叔叔给自己投保增额终身寿险，保费一次性趸交，受益人女儿。这样，如果赵叔叔将来晚年需要用钱，可以通过减保取现操作用于养老或者就医需求；如果一直用不上这笔钱，可以将这笔钱在身故后直接传承给女儿，因为是父亲的身故受益金，这笔钱不受债务和婚姻关系影响，是属于女儿自己的专属财产。

思路二：赵叔叔和妻子作为投保人，女儿作为被保险人，受益人是外孙。如果父母在世，父母是投保人，钱在父母手中掌握；父母不在，女儿可以做投保人，钱在女儿手中掌握，如果女儿期间身故，外孙成为这份保单受益人。寿险合同是人身属性很强的合同，保费是父母出的，所以未来女儿婚姻是否有风险、婚姻期间是否有债务，都是女儿的专属财产，不用分割，什么时候用钱可以什么时候取钱，给自己做养老金、给孩子做教育金，保母子二人无忧。

增额终身寿险对消费者而言，当投保人在世时，保单现金价值这笔财产归投保人所有，投保人对这笔财产有绝对控制权。同时投保人可以指定保单的受益人，在被保人身故之后，保险公司将赔偿金给付给指定的受益人，投保人实现对财富的分配权，达到财富的安全传承。