2020新的一年开始，如何让孩子赢在起跑线上

当代社会抚养一个小孩成本太高了，尤其是教育的支出，就是一个无底洞。这几年各种兴趣班、培训机构遍地开花，孩子的教育竞争也是越来越激烈，需要大把支出花费。但是没有办法，对于父母来说，孩子的教育就是头等大事，“再穷不能穷教育”，是每位家长的心声。

为了让孩子接受更好的教育，负债买房，想方设法托关系，挤破头进名校，家长们都在拼命的为孩子规划未来生活的资本。所以，有些家长就想着为孩子投资保险理财产品，提前为孩子存好一笔钱，想着将来压力或许会减少一些。今天，就和大家聊聊，如何规划孩子的教育金？让孩子赢在起跑线上，主要内容如下：

①　教育金有什么作用

②　如何合理规划教育金

③　儿童教育金产品推荐

④　买教育金需要注意的几个要点

一、教育金有什么作用

教育金保险是以孩子为准备教育基金为目的的一种保险，也属于年金险，在固定的时间存钱到保险公司，到了约定时间就开始领钱，年金的本质就是保本保息的长期理财。接下来，我们看看教育年金有什么功能作用。

1、收益明确，回报稳定

有的家长会给孩子设立专门的银行账户，每月固定存一笔钱，留到孩子读书时用，虽然银行安全，但是有个很大的问题，就是利息太低了。而像市面上的股票、基金理财产品，虽然回报高，但是风险也高，收益浮动大，不稳定，不是每个家庭能承受得住。

但是教育金不一样，安全稳健，就是它最大的特点，它是受法律保护的，而且收益稳定，不管环境怎么改变，它在锁定的期限内，都不会变，保本收益。银行是按单利计算利息，而教育金是复利计息，和银行短期收益不同，教育金可以锁定20年的长期收益，在拉长时间的情况下，和银行的收益差距是很明显的。

2、强制储蓄，实现教育费用的“硬性支出”

孩子在接受义务教育阶段的收费较少，这个时候开销还不算太大，是家庭经济负担较轻的时段，但到了孩子上大学，或者出国留学，所需要的教育费用便是翻倍了，必须面对“高额教育金”的硬性支出，所以在负担较轻的时候购买教育金，强制性的每年存入一笔钱，就可以保证孩子未来的教育费用。

3、专款专用，应对风险

教育金是专属未成年人的花费，做到专款专用，解决费用的刚性需求，你可以不需要在意市场的变化，房价的涨幅，只需知道，孩子有教育金，就有了一定的保障。哪怕家长遇到什么风险，至少孩子的生活也会有所保障。

二、如何合理规划教育金

每个家庭的财务状况都有所不同，对教育金的规划也会有差别，但是配置教育金，还是要遵循一些规则和思路的，接下来说说如何合理的去为孩子规划教育金：

1、孩子需要多少教育金

孩子的教育主要包括幼儿园、小学、初中、高中、大学总共五个阶段，义务教育阶段，花不了太多费用，主要还是大学阶段，在国内读完学需要多少钱，如果在国外读书又需要多少钱，明确大概的学费需求，再确定孩子需要多少教育金。

2、家庭风险的承受能力

虽然教育不可少，但是投资教育金，肯定谁都不想承担太大的风险，如果在保底的同时还有一定的增长空间，那自然是最好的，所以一定要考虑家庭能承受的风险范围，再制定方案。

3、年度预期收益是否匹配孩子成长计划

确定了风险承受能力，在购买之前还要看已支付保费的保单现金价值超过已支付保费周期，比如孩子10岁前购买教育金，为的就是储备孩子的大学教育金，但是不同的产品保单现金价值超过已支付保费时间是不一样，有的甚至在8年后还未保单现金价值超过已支付保费的，那这个时候就没有达到教育储蓄目标，也是不合理的。

三、儿童教育金产品推荐

我挑选了4款市面上比较热门的儿童教育金产品，一起来看下：

①　复星保德信星宝贝

②　渤海i宝贝

③　恒安筑梦未来

④　信美相互天天向上

1、复星保德星宝贝：专门为子女教育规划量身定制，从高中到成家立业，满足孩子各个成长阶段的费用需求，满期返还120%已交保费，给孩子的婚姻失业以强有力支持，有身故保障，还可附加投保人豁免。

2、渤海i宝贝：4.025%预定利率，领取率高，这款产品交费方式需要一次性交清，从表格中可以看到，0岁投保，一次性缴费10万，18-20岁每年可领取近2万元，21岁可以领取14万，不管家庭状况如何变化，孩子都有这份依靠“保障”安然度过大学生活。

3、恒安筑梦未来：交费方式灵活，主要保障大学期间的费用需求，几款产品中，恒安筑梦未来虽然保障时间不长，但满期金领取却是最多的。

4、信美天天向上：有多种交费方式，使用更灵活，保障到30岁，最高可接受16周岁的孩子投保，满足了不同成长阶段费用需求，这款产品还可以把教育金转换为养老金，成立养老账户，并且60-85岁时保证领取。

总得来说，这几款教育金还是不错的，保证收益，满足孩子在不同的成长阶段费用需求，不同的产品收益也会不同，虽然和市场上高收益理财产品不能相比，但教育金就是稳定，风险低。

四、买教育金需要注意的几个要点

介绍完儿童教育年金产品，再来说说在购买时要注意的几个要点：

1、先配置保障型产品

无论什么家庭，在购买理财产品前，都一定要先配置保障类的保险产品，比如医疗险、重疾险、意外险，之后再去考虑教育金，先保障后理财，这是最基本的原则。

2、固定返还性价比高，兼具分红功能性价比更佳

市面上有许多带有分红型的教育金，固定性返还教育金性价比高，但如果同样的价位，带有分红功能的教育金自然是更好。

3、注意保险时间和领取问题

前面也说到了，家长确定需求后，还要看产品领取时间，与孩子需要用钱的时间是否相匹配。

4、越早买越合适

教育金一般投保年龄都到10岁左右，超过10岁就很难再买到，所以越早买越好，一方面可以享受的保障期限更长，另一方面也可以获得更好的收益。

【写在最后】

都说孩子花钱，除了日常开销外，其实最花钱的就是孩子的教育，为了不让孩子输在起跑线，每位家长各种花心思的为孩子筹划，报各种兴趣班，费用也是大把支出。在孩子的成长期间，需要的费用可以说是个“无底洞”，所以配置一份教育金产品，用强制的储蓄方式固定存一笔钱，固定收益固定领取，还能在一定程度上抵御通货膨胀，还是不错的一种方式，但购买教育金前提一定是已经配置全保障类产品。