“理财保险”既能理财又有保障 动心你就上钩了！

为了让大家能更清醒地看待理财保险，今天就来简单讲讲，关于“理财保险”，那些保险业务员不会告诉你的秘密……

秘密一：不是所有理财保险的收益都有保障

并不是打上了“保险”的标签，理财保险的收益就一定有保障。

一些理财保险确实有保底收益，比如年金险可固定返钱，万能险有保底收益率。但应注意的是，分红险和投资连结险都没有保底收益。

分红险的分红是在保险公司经营情况基础上的红利分配，其保单红利是不固定的，并且是不保证的。投连险则是相对比较激进的理财方式，类似于股票型基金，盈亏自负，更适合已经有了保障基础的人购买。

秘密二：万能险的保费不会全部用来投资

万能险的万能账户虽然有保底收益率，但是不要以为自己缴纳的保费会全部进入万能险的投资账户，实际投资金额会扣除风险保费和经营管理费用。

部分万能险保底收益率可高达3.5%，长期来看还算是理想的数字，但其结算利率仅针对投资账户中的资金，因此实际收益也没有你想象中的那么高。

另外还需注意的是，保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月投资情况，不可理解为对全年的预期。

秘密三：返还型保险不等于免费的保障

返还型保险几乎是宝爸宝妈最喜欢给孩子购买的一种保险产品。以返还型重疾险举例，这种保险产品在保障期内发生重疾可获理赔，保险期满无事发生也能返还保费，这对于很多人来说十分有吸引力，认为获得了免费的保障。

事实上，很多人忽视了资金的时间价值，返还型保险的关键问题在于返还时间长。

因为返还型保险自带返还，其保费要比纯消费型保险贵了一倍不止，相当于超长期的强制储蓄产品，而其保障能力却往往有所不足。与此同时，你还将失去这笔资金的投资机会成本和自由支配权利，如果把这笔款项用于理财，收益率将远远超过所交保费。

结论

这里提到的只是理财保险的冰山一角，还有很多关于理财保险的秘密没有深挖，事实上也并不能认为所有人都完全不适合理财型保险。不过，保险的核心功能是“保障”，保障疾病到来、意外发生之时家庭财务状况不至于突然坍塌；对于普通群众来说，在还未做好基础保障之前，还是不要迫切地购买理财类保险为好。