光大永明年年喜年金险收益高吗 在哪买 值得买 适合谁

从去年开始，互联网上和一些渠道就在炒作“预定利率4.025%的年金就要停售了”，一直到今天，4.025%的年金还在卖，所以，从去年开始就一直不停的炒停售是为了什么呢？

这其实就是打着一个信息差，只说优点不谈缺点，通过营销创造出一个氛围，“这个产品真好，再不买就没了”，而保险公司呢，也是一个一个的把产品放出来，这样做是好是坏，大家自己品。

我一向的观点是：年金可以买，但是不适合所有人。我们买年金是为了给未来的自己一抹小确定，但是相较于未来，当下是最重要的。毕竟目前咱们国家还有6亿人，月工资不足1000元，对很多家庭来说，赚钱是第一位的，其次才是留下钱，多的就不多说了，反正买保险，自己的需求是第一位的！

1、为什么要买年金险？

咱们先来复习一下年金险的作用

总结下来就是两点：

1：锁定长期复利

复利是利息参与计息，也就是咱们说的利滚利

而单利仅仅只是已支付保费计息

短期内二者差别不大，但是在时间的加持下，复利的效果非常可观

比如已支付保费是10万元，同样是3.5%的利率，10年之后，已支付保费和利息之和，单利计算是：135000元，而如果是复利3.5%，则是136289.735元；若时间拉长到20年，单利是170000元，复利是192250.132

随着时间的增加，复利的效果越可观。

其二，目前我国的经济，乃至世界经济其实都处于一个低利率时代。

最近的央行几度放水，5年期的LPR下降10个点

贷款利率降低了，存款的利率也是呈现一个下降的趋势。

能够提前给自己锁定一个比较不错的长期利率，也是美得很的。

2：给未来提供持续稳定的现金流

年金的最大特点是确定，在你投入的那一刻开始，所有的一切都固定了。

每年固定的在一个时间点领取属于自己的钱

其中我们常说的快返型年金，更多的是一种投资理财的手段，收益或许比养老年金高，但是不能够穿越整个生命。

不过，还是那句话，按需配置

有的人的想法很朴实，我想给自己攒一点钱，但是我不知道什么时候会用这笔钱，我想早点见到钱，有需要的时候随时用。

这样的人，或许快返型年金就更适合他。

光大永明年年喜就是这样的一款收益高的快返型年金。

2、光大永明年年喜年金险怎么样？有什么特点？

光大永明年年喜属于快返型年金，主要有以下的特点：

1：保单现金价值超过已支付保费速度快

返还快：年年喜从第5年末开始返还生存年金

保单现金价值超过已支付保费时间也快：以30岁男士作为标准，年年喜在第8年的时候就可以保本。

2：缴费期短

年年喜的最长缴费期为5年

我毫不夸张的说，年金险的其实是靠时间的累积，相同的总保费，缴费时间越短，收益越高。

3：可附加万能账户

年年喜的年金账户是定期账户，最长是保障20年。但是可以有一个万能账户，这个账户是终身的，每年返还的钱，可以不取出来，转入万能账户进行复利计息。

这个万能账户（增利宝尊享版）的保底利率是3%，目前的实际利率在5%以上。

有了万能账户的存在，可以使得年年喜有更多的玩法，在年金险满期之后，所有的钱都进入万能账户，按照保底3%的利率计算收益，而且什么时候想用，想用多少，都是可以根据自己的资金需求进行支配。

想怎么做就怎么做，不管是教育金，养老金，还是应急的钱，都合适。

3、光大永明年年喜年金险收益高吗？

评判一个年金险的核心指标是收益率，年年喜的实际收益率又怎么样呢？

以30岁的男性，年交1万，交5年为例：

30岁开始，每年1万，总共投入5万，已支付保费是5万

第8年的时候，年金险的现金价值+万能账户的保低收益=51234元，此时已经保本

20年满期的时候，万能账户最低：94343元；中档：98816元

之后，因为万能账户已支付保费的增加，不同档位万能账户的收益差距越来越大

60岁，最低：126789元；中档：153459元

70岁：最低：170394元；中档：238316元

80岁：最低：228995元；中档：370098元

…………

随着时间的累积，差距越来越大

因为万能账户收益的不确定性，所以我按照保底3%和中档收益4.5%作为演示，计算其内部收益率（IRR）。

咱们可以看到，随着年金全部进入万能账户开始，内部收益率受万能账户的影响越来越大，如果万能账户一直按照保底收益3%来，随着时间的累积，内部收益率趋近于3%；而中档则是高于4%

我的判断未来的万能账户收益大概率会介于3%至4.5%之间，不会很高。

当然，类似于年年喜这样的快返型年金，我更建议是满期就全部提取，这样或许收益还会更高一些。

毕竟时间成本在那里

4、光大永明年年喜年金险适合谁投保？

年金险，真心不适合所有人

同样的，年年喜也不适合所有想买年金的人

虽然他，返还已支付保费快，短期收益高

更加适合短期内想要看到明确收益的人

如果是长期的诸如养老，那么不确定因素或许会多一点，毕竟满期之后是需要受到万能账户收益的制约的

整体来说，光大永明年年喜，算是一款非常不错的快返型年金，比较适合想要很快看到返还的钱，并且可能随时支配钱的人。

如果你正好是这样的人，买它，没有错，不过，请一定先做好基础保障！

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