光大永明钻多多年金险结算利率有哪些优势 收益5.3%是真的吗

钻多多年金保险不是一款单纯的年金产品，而是一款年金＋万能险产品。年金部分的受益，是白纸黑字写在合同上的，而万能险部分，也有保底受益的保障，因此选择了这款产品，在保证收益的同时，还有博取更高受益的可能。

光大永明钻多多年金险怎么样样？值得买吗？优势：

01

投资返还已支付保费快、年金收益高

光大永明钻多多年金险是以“安鑫禧（年金主险）+增利宝尊享版（万能账户）”形式组合的年金险，产品最大的特点是满期时间短：可选15/20年。

这注定了它“快返”的特点。

我们以30岁男性，保15年，3年缴，每年缴10万元为例，来看看产品的生存总利益：

钻多多前期的现价较高，而且第5年开始就能领取年金，第7年，生存总利益已经超过保费，实现了返还已支付保费。

相比于其他年金险，钻多多资金无需长期捆绑，显然更加灵活，适合偏好快返投资的人群。

那么，钻多多安鑫禧（主险年金）的收益处于什么水平呢？高不高呢？我们用IRR来具体计算一下：

以上案例中，光大永明钻多多年金险主险年金的IRR达到了3.97%。

目前市场上，年化可以达到3.5%的的产品已经很少。接近4%的产品，更是凤毛麟角，绝对是同类产品中的佼佼者。

02

那么，光大永明钻多多年金险万能账户的利率有多高呢？

目前市场上的万能险，保底利率普遍在1.5%-2.8%，而增利宝（尊享版）的保底利率达到了3%，在所有产品中脱颖而出。

而且，保底利率是“预计最坏情况”，一般来说，账户的实际结算利率要远高于保底利率。

增利宝（尊享版）近期的实际结算利率如下：

限于图片长度，我只放了最近半年的情况，实际上，增利宝（尊享版）最近一年多的结算利率都有5.3%。

前段时间，余额宝的年化跌破2%，五年期LPR（房贷利率）也降至4.65%。

在整个金融环境中，利率下行已成趋势。而钻多多的万能账户，目前仍能保持5%以上的利率，甚至可以覆盖房贷利率，实在让人惊喜。

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光大永明钻多多年金险的总收益有多高？

那么，如果年金返还的钱一分不取，全部丢进万能账户，最后的收益率能达到多少呢？

由于万能账户的利率是不固定的，我分别计算了低档（3%）、中档（4.5%）以及高档（6%）三种情况下，各年龄段的IRR：

目前，国人的平均寿命在76岁左右，几十年之后，平均寿命预估在80岁左右。

按中档收益来算，被保人80岁的时候，IRR为4.38%。

目前，账户的实际结算利率为比中档利率更高一些，为5.3%，代入这个数值的话，IRR估计在5%左右。

如果将来保险公司的发展蒸蒸日上，万能账户的利率始终保持在5.3%，甚至达到更高水平，那么总收益可以轻易达到5%以上。

如果公司经营不善，跌破了4.5%的中档利率，那么总收益可能只有4%，甚至更低。但是，即使遇到最坏的情况，收益也不会低于3.23%。

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光大永明钻多多产品总结

总之，钻多多年金是一款适合大多数人的年金产品，因为它的投保门槛低，5010块钱起投，并且最低缴费3年就可以了。而且属于年金+万能险的组合，在追求稳定收益的同时，可以去争取更高的收益。如果你也在想投保年金产品，不妨就考虑一下钻多多年金保险吧！

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