据悉，一般市场经济国家认为CPI在2-3%属于可接受范围内，当然还要看其他数据。

在看看2019年银行基准利率，大银行存款期限一年：1.50%；和2018年一年定存利率1.75%相比，又降低了！从而可以看出，越来越扛不住CPI了！

而我们大多数人的钱基本会放在银行赚取利息，从某种意义上说，我们可能已经是“负利率”了。所以，面对较高通货膨胀水平，较低的基准利率，过去的理财模式已经跟不上货币贬值的速度。

咱们手中的钱真的越来越不是钱了，大家可以算算，就拿猪肉来说，5年前的猪肉是多少，现在又是多少？有什么解决办法呢？小新将从保险和投资的解读给大家说一下！

1.保险

保险是必须占有家庭开支的一部分，具有保障型和理财型，这段小新主要说下保障型。

保障型保险主要是保障大家的身体健康，以小博大，当身体出现风险时，保险公司赔付保险金，而这个保险金会在那时起到非常重要的作用。

如果大家对保险不太理解的话，可以想象对比一下相互宝，只是赔付的人由参与人均摊，变成了保险公司给付了。

选择保险的话，每个人都需要根据自己的实际风险情况和经济状况去选择。

但一定要配置这4种保险：意外险、医疗险、重疾险、寿险。

意外险，最便宜，一般在百元左右就能买到几百万的保额，可以给大家投几份，毕竟意外事故逐年升高；

医疗险：一般随着年龄越大，价格越高的。对于住院医疗、门诊之类的小额住院险适合经常生病的小孩；对于大额的保大病的百万医疗险，孩子和成人最好都买，作为重疾补偿。

重疾险：不用说，保的都是非常严重且高医疗费用的疾病，可以一次性给付保险的，所以，孩子和成人都必须要有；老人的话，防止保费倒挂，可以不买，但是可以考虑一下防癌险，性价比比较高。

寿险：对成人来说，非常实用，尤其是家庭经济支柱，更要买！

投保最好是谁发生风险后对家庭的影响最大，就先给谁买？

大多数家庭的正确投保顺序是先大人（上有老下有小）后孩子，最后老人！但对于个别特殊家庭，只能按照需求和紧急程度去判断先给谁买，后给谁买？
对了，还有保费，这部分钱是由保险公司按年收取的，但我们开支的一部分，不多，但也不少，所以需要提前准备。

大家可以每个月通过一些定期理财，比如余额宝，强制储蓄，攒下专款，专门用来支付保费，而这一年这些专款还能拿到一些收益呢。

2.理财

注：用保险保障自身，这样才能保证在遭遇意外、疾病等人身风险时，有足够的财务保障作为后盾！剩余的钱再考虑理财！所以，一定要用闲钱去理财，不然理财风险一旦出现，你将是承受不了的！

在货币贬值的情况下，钱逐渐缩水，所以，我们的理财目标就是赢过通货膨胀。

假设说，CPI指数是2.1%，贷款期限五年以上：4.90%。据悉，银行贷款的基准利率与真实的通货膨胀比较接近，可以作为参考值！年收益要至少赢过4.9%，可以作为投资理财收益目标。

因此，一般来说，你投资的收益在5%以上，就已经很好了！市面上，有太多的理财产品了，比如：银行理财、货币基金、股票、P2P、国债等。

该怎么配置，又能满足闲钱的理财需要呢？

小新的建议是组合投资，根据自己的风险偏好，来分配投资比例。

低风险或者40岁以上的人，需要稳健投资，可以参考如下定投稳健组合：30%货币基金+40%银行理财（R1+少量R2）+30%国债，收益预期基本上能和通货膨胀持平；

中等风险的人，可以承受一定的风险，也想博取一定的收益，可以参考如下组合：20%银行理财（R2）+60%正规合法P2P平台+20的债券基金；收益预期基本能长期跑赢通货膨胀，风险相对不是很高。

高等风险的人，可以承受较高的风险，博取高收益，有投资眼光和知识，可以参考如下组合：20%银行理财+60%股票+20%正规合法P2P平台；收益预期完全把通货膨胀甩在后面，但风险很高，也可能亏损！

以上三种只是参考，大家可以在自己的风险可控范围内和博取一定收益，且满足日常生活的流动等需求下去建立适合自己的理财组合。千万记住，尽量要按照自己的风险去理财，万不可超过自己的承受范围。

3.小新的理财思路，供大家参考下。

作为一个工薪阶层的宝妈，小新除了日常开支外，每年结余的闲钱占比总挣的钱是50%，一年下来，

小新的闲钱如下分配：

a.10%用于购买保险，以消费型保险为主，价格低，以小博大应对风险。

自己：由于供职公司已经购买了团体意外险和社保，所以购买了重疾险（50万保额）、定期寿险（30万保额）、百万医疗险（600万），额外加了一份高额交通意外险；

老公：购买了重疾险（50万保额）、寿险（定期50万保额+终身30万保额）、百万医疗险（600万）、意外险（100万保额）；

孩子：购买了重疾险（30万，保障30年）、门诊医疗险、意外险；

老人：意外险、终身防癌险（20万保额）；

总之下来，不多不少，差不多保费就占据了10%，因此，每个月小新都会拿出10%进行购买定期理财，定期收益虽然不高，但风险比较低，也相当于自己强制储蓄，之后交保费时，拿出交掉，之后额外还能拿到一些收益的。

b.20%用于基金定投

选择定投的是指数基金，比如：沪深300指数基金等。基金定投是有风险的，并不是都会盈利。目前，小新还好，产生了一些收益。

c.10%用于银行理财

随着年龄的增长，保本且收益稳定的产品，急需配置，所以就选择了银行理财产品，就当给孩子准备的教育金了。虽然收益低些，但风险比较低，已支付保费相对安全。

d.10%用于急用金，放在余额宝

余额宝，风险低，收益也低（比以前低了很多），但好在流动性比较好；放日常突发急用钱，也可产生一点小收益。总之，小新是稳健型的，所以要求风险不高。才会选择如此投资，还不错，满足我对闲钱理财的需求。最后，想给大家说，理财都是有风险，千万要在自己能承受的风险内去理财且不懂也千万不要去投，不然可能会亏损！