人生后半场，如何用"被动收入"实现财务自由

在新冠肺炎这只“黑天鹅”飞来后，一些行业无法幸免地陷入了“冰河期”，也迫使隔离在家的我们提前过上了“退休生活”。

然而闲在家并不能缓解焦虑的心情，有人说，疫情过后一定要把买房买车安排上，没有车，班都上不了，没有房，特殊时期可能沦落到无处可去。

先不想那么远，就问一个问题：如果无法上班，你的收入能支撑你在家躺多久？

在这个问题上，很多人已经开始分流了。

同样是月入3万，有人的收入全部来自工资，高工资的背后是高强度的付出和压力，一旦失去工作，生活将陷入停摆；

有人月工资只有1.5万，但是靠着投资理财能赚1万，之前买的公寓收租能赚5000，即便工作出了问题，也能保障基本生活。

不同的财务结构，意味着不同的幸福指数和生活状态。关键在于，你是否有意识有计划地增加自己的“被动收入”。

一、创造被动收入，是提前退休的必要前提

在当代社会，人的收入可以分为两种，一种是主动获取的收入，即通过提供脑力劳动或体力劳动，用时间交换金钱的收入。

另一种是被动收入，是指不需要花费多少精力和时间，而是通过恰当的财富规划方式，也能获得的收入。简单理解就是“躺着也能赚到的钱”。

我们身边大多数人都依赖主动收入存活，而世界上大多数的富人，都依靠被动收入。

这种收入早期往往不可预见，但也许会很可观，少则改善你的经济，多则令你财富倍增。被动收入是获得财务自由和提前退休的必要前提。

当然了，被动收入绝不是不劳而获，在获得被动收入前，往往需要经过长时间的劳动和积累。

被动收入其实并不难，购买的保险、基金、股票、债券、房租，甚至是个人兴趣爱好，都可以为你创造被动收入，关键在于被动收入的占比是否能支撑你的理想生活方式。

二、高风险的资产配置方式并不适合所有人

曾经盛传一时的“财务自由需要2.9亿”，闻者伤心听者落泪，多少人奋斗一生也赚不到这么多钱呀。

其实这2.9亿是个伪概念，每个人生活的标准都不一样，财务自由的标准自然不同。

我们可以通过合理的资产配置，不断增加被动收入在家庭总收入中的占比。

如果被动收入超过了生活开支，并成为家庭的主要收入，那么你基本上可以摆脱繁重的体力和脑力劳动，提前进入享受生活的状态。

但是这里有一个很关键的点：被动收入必须是持续稳定的现金流。突然彩票中500万这种事情，不在我们大多数人的考虑范围内。

小沃有一位朋友是理财规划师，她建议近期入手基金，我自认没啥财运，买点也行就当是好玩，看来看去挑了一支近期长势喜人的基金，做了定投。

刚开始几天每天都在小赚，很开心，之后开始一路走绿，持有不到两周，亏损了3.7%，心态崩了，取消了定投计划，每天一睁眼就是看基金的收益情况，朋友笑我心态不够稳，不适合做高风险的投资。

人人都知道，收益与风险并存，但是并不是人人都能那么好运抓到一只牛股，或是能在跌宕起伏的K线之后保持良好心态的。

那么如何才能找到一个比较稳健、风险又小的财富管理途径呢？

就目前而言，年金保险是公认的一种相对稳健的低风险资产配置工具。

三、年金险，安全稳定的资产配置工具

衡量一款财富管理工具的维度主要有三个：安全性、流动性、收益性。

但实际上，股票、债券、保险、基金，这些金融工具没有一个是兼备以上三点的，各有侧重点，也正是因为各有侧重，所以它们都有各自不可替代的作用，我们的家庭才需要进行科学的理财规划、资产配置。

而年金保险最大的特性就是安全性，对于家庭资产配置来讲是一份可靠的防御性资产，是能很好地承载养老金、教育金、资产传承的工具。

年金保险作为保险的产品形态之一，首要的功能就是转移风险，它解决的是在未来固定的某一时间，确定能有钱花的问题。

可以起到专款专用、锁定利率、稳健增值、潜在养老金准备和现金流转换的作用，也就是说，在未来某个确定的时间段，为你预备确定的被动收入。

比如孩子以后要上学，在收入有保障的时候提前准备一笔教育年金，从孩子十几岁开始可以领取固定的金额，不用担心家庭经济出现问题而影响孩子的学业。

如i宝贝、星宝贝、珍爱未来等教育年金保险都能实现这个功能。

如果你不想让钱放太久，想要快速领取，福佑金生和耀享年金保险，都可以从投保的第5年开始领钱。

开始领取之后不急着用钱，还可以把钱放在保险公司或者万能账户中进行二次增值。这也是增加自己的被动收入的一种方式。

再比如每个人都逃不过的养老问题，趁现在尚有余力，为自己准备一份养老年金保险，退休之后也能每年拿到一笔钱。

比如自在人生A款养老年金保险，终身固定领取，活到老领到老，为自己的晚年生活创造有保障的持续的现金流。

四、适合工薪一族做养老储备的年金险

小沃想再重点介绍一下自在人生A款养老年金保险，这是当下比较合适工薪一族做养老储备的年金。

自在人生A款的产品形态

自在人生A款是纯粹的养老型年金险，只有到约定的“退休”年龄才能开始领取。从上图可以看到，自在人生A款的领取方式灵活，可以根据自身需求选择按年领取或者按月领取，以保障每年或者每个月持续的现金流。

自在人生A款有两个亮点值得划重点提一提：

1、领取金额高，适合做养老规划。

举个例子，30岁的慧先生在金融公司工作，在意识到日益复杂的投资风险和经济环境后，选择给自己买一份自在人生A款养老年金，年交5万，交10年，60岁开始领取，累计缴纳保费50万，收益情况为：

从60岁开始，慧先生每年可以领取75800元；到66岁时，累计领取金额已经超过所交保费；80岁时，累计领取的年金总值超过所交保费的3倍。如果长寿，活到90岁时，总计领取的年金已经达到200多万，超过4倍所交保费。

增值能力如此强，更重要的是，它是一款保险产品，所有收益都是明确写入保险合同的，你看到的数字就是到时候能领取到的金额，比其他金融工具更让人省心。

2、保证领取20倍基本保额，留爱不留债。

如果被保险人在领取期间身故，可以一次性领取20倍的基本保额，不过要扣除已经领取的部分。

还是延续上面的例子，按照条款，保证给付20倍基本保额也就是1516000元。

如果他在60岁前不幸身故，还未开始领取养老年金，这种情况下，保险公司会根据他已交保费和保单的现金价值较多的数值进行赔付；

如果慧先生在65岁身故，此时他已经累计领取年金454800元，保证给付的20倍保额扣掉这部分已经领取的，就是家人可以拿到的一次性赔付，也就是1516000-454800=1061200元，仍然可以给予家人温馨守护，非常人性化。

小沃总结

绝大部分人无法阻止天灾人祸的发生，但我们可以想办法在危机到来的时候避免财富缩水。调整资产配置结构，增加被动收入在家庭资产中的占比，提前配备防御性资产，才能有效地帮助我们抵抗不可预见的冲击。

好啦，今天的分享到此结束，希望小沃的文章能够对您有所帮助。如有任何疑问可"免费咨询"！小沃愿为大家一对一详细解答！