小康家庭如何规划理财

作者：林一峰
　　胡先生35岁，何女士33岁，他们的孩子今年4岁。家庭月收入近15000元。每月生活费约4000元，其他支出约2000元。

　　目前，胡先生一家有储蓄25万元，其中一年期定期存款3万元，三年期定期存款7万元，大部分即将到期或己经到期。活期储蓄8万元，基金产品7万元。三年前购入的100平方米房子花费70万元，目前贷款刚刚还完。还有一辆家用汽车，一次性付款。

　　家庭储蓄形式过于单一，定期存款有的已经到期却未作处理，活期存折和“睡眠卡”较多。现在夫妻俩对家里的财务状况很不满意，但又颇为无奈。他们希望将家里的财务好好整理和规划一下，至少要做到心中有数，并对闲置资金做合理、分散的投资。

　　■ 理财分析

　　对于年轻家庭而言，胡先生家庭的固定资产已经比较齐全了。在现金资产方面，资金数量有保障，但质量并不是很高。现实生活中，有相当一部分年轻家庭都有这方面的问题，这主要与生活经验、财务判断能力方面不足有关系。

　　家庭资产主要是活期储蓄、定期存款等，活期储蓄的流动性和安全性高，但效益性极低，定期存款的安全性高，但流动性和效益性较低，并不是理想的投资工具。人民币理财产品、国债是比较适合胡先生家庭投资的。

　　■ 资金整理

　　胡先生夫妻俩首先要把整理家中的存折、银行卡等放在首要位置，对于单据要进行细分。

　　建议按存单是否到期来分类。如果到期了，应尽快到银行办理取款手续；如果即将到期，应做到心中有数，为今后的投资做打算。目前，部分商业银行已对小额现金账户和不能透支的银行卡进行了收费，建议将多余的活期存折和“睡眠卡”做销户处理，将存折和卡中的余额归并到一个或两个卡中。

　　目前家中有定期存款15万元，建议保留3万元作为应急备用金，其余资金可划入投资范畴，可主要选择债券和人民币理财产品。

　　活期存款对于胡先生家庭来说太多了，因为收入较高，孩子还小，家庭的日常开支基本上从每月的薪金中支出即可，建议也保留1万至3万元，剩下的做投资安排。

　　在投资上，应持稳健投资策略。“稳”字先行的投资策略应贯穿于投资的始终，要注重安全性，保证效益性，增强流动性。

　　■ 购买国债

　　近年来，凭证式国债的抢购热潮越来越猛，虽然说各银行推出的理财产品层出不穷，但是很多投资者还是热衷于购买凭证式国债。从目前我国国债市场的情况来看，记账式国债和凭证式国债是大众投资者可以投资的对象，但大众还是对后者有所青睐。

　　其实，记账式国债与凭证式国债相比较，主要有收益高且稳定、买卖方便、流动性好（可在交易所挂牌流通）、期限选择多样等特点。

　　建议胡先生一家用于国债投资的资金在10万元左右，凭证式和记账式分配的比例为6∶4比较理想。

　　■ 保费支出

　　对普通家庭来说， 寿险是最重要的，个人或家庭购买寿险一定要有明确的目的。根据我国国情，保险费支出占投资人收入总额的5%至10%为宜。目前，胡先生一家月收入约15000元，按15%购买 保险比较合适。买保险也不一定要一步到位，在险种上可以选择健康险、 养老年金等储蓄投资性保险。

　　此外，筹划孩子的教育费用，到底是选教育储蓄还是选教育保险？对于家长们来说只能根据自己的家庭情况来定。

　　胡先生一家的家庭情况比较优越，但是日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分，从现在起，打理孩子的教育费用，开始为孩子进行教育理财至关重要。

　　建议胡先生夫妇进行教育储蓄规划，这一规划可以享受双重优惠，即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外，一些教育保险也是不错的选择，可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。

　　■ 购买人民币理财产品

　　各商业银行发行的人民币理财产品开始走出国门，与道琼斯指数、黄金市场、欧元汇率等挂钩，根据它们的走势变化而调整收益情况。部分银行也在发售资产管理类的人民币理财产品，风险较低的货币市场基金、债券基金类产品组合。胡先生一家在投资上经验有些不足，为了保险起见，建议购买资产管理类的人民币理财产品较好。