个人养老金制度有什么作用 商业养老险还有必要买吗 怎么买

今天，我国筹备已久的个人养老金制度正式出炉，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》于4月21日正式发布，对个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、税收政策等均进行了具体规定。这是我国养老体系发展的一次重大变革，意味着我国已初步建立起包括基本养老保险、企业（职业）年金、个人商业养老保险的三支柱养老保险体系。

一、个人养老金制度有什么作用？

个人养老金制度，是指政府鼓励个人向专门的账户进行缴费，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。

个人养老金属于个人自愿缴纳，与商业养老险一样，是对基本养老保险的补充，目前，只要在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可缴纳个人养老金。

个人养老金的缴纳完全由参加人个人承担，每年缴纳的上限为1.2万元。其次，参加人要通过个人养老金信息平台，建立个人养老金账户，此外，参加人还应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税，而个人养老金资金账户可以在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

在建立好个人养老金账户后，就可以进行个人养老金的缴纳了，而个人养老金账户内的资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，自主选择，并承担相应风险。

《意见》规定，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。同时，《意见》还规定，参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

二、商业养老险还有必要买吗？怎么买？

从上面可以知道，个人养老金和商业养老金一样，都是对基本养老保险的养老补充，而且个人养老金的使用就是用于购买符合规定的相关银行理财、商业养老保险等金融产品，所以和投保商业养老保险是并不冲突的，并且还更加强了商业养老险购买的必要性。

由于用个人养老金来购买商业养老险时，是完全自主选择，自主承担相应风险的，所以在选择相关商业养老险的时候还是要注意一些事情的。

1、缴费期间

商业养老保险一般都有多种缴费方式，除了一次性缴清外，还有3年、5年、10年、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少，但是缴纳期间的经济压力会更大一些，缴纳期限长，则缴纳的保费总额会更多，但是缴纳期间的经济压力会更小。大家可以根据自己的实际情况来选择缴纳的期限，如果资金充裕，可以选择短期缴纳，比如3年或者5年，如果预算比较低，或者资金不是特别的充足的，可以选择长期的缴费时间，比如10年、15年甚至20年。

2、养老年金的领取条件

养老年金的领取方式有很多种，一般都是分为一次性领取、年领和月领，这需要和保险公司约定，开始领取的时间也会因为各个保险公司的设定而有所不同，不过大多都是在60-70岁期间可以开始领取，有的保险公司也会将区间拉的更长一些，但是大致的时间也都是在我们退休之后就可以开始领取。

其中，在领取期限上，有分保证领取和不保证领取两种，保证领取的期限大多是20年，若是在期间身故，保险公司也会将剩余的未领取养老年金给到家人；而不保证领取则是自年金开始领取后，每年均会发放养老年金，但是一旦身故，则后续的养老年金都不会再发放，就养老金的收益上会有更大的风险。

3、养老年金收益

现在的商业养老保险，除了纯发放年金的储蓄型养老险，还有可以进行复利增值或者享受保险公司分红的理财型养老险，这种产品的费率和起投门槛会比储蓄型养老险更高一些，但是能够获得的收益也会更多，而且有的商业养老保险的承保公司由于实力强劲，旗下有养老社区布局，那么他们的养老保险产品也会有提供对接养老社区的服务。

如果是选择用个人养老金来购买商业养老险的话，那么可以选择长期缴费的储蓄型养老保险，若能够承受一定的风险，那么可以考虑不保证领取的养老险，若偏保守一些的理财方式，选择保证领取的养老险锁定收益也不错。

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