2022年年商业养老保险如何买最划算？

日常用于养老的产品，一是要求安全性高；二是可以保值增值，在这方面，商业养老保险产品的优势得天独厚。

商业养老保险，具有交费金额确定、承保公司安全性高、提高持续现金流的特点，加上年金险可以搭配万能账户，实现复利二次增值，是继社保养老之后，居民用于养老补充的主要产品。那么2022年商业养老保险怎么买最划算？

一、详细掌握不同险种特点

商业养老保险有几种类型：

1、年金险。保障期限可以是10年、15年、30年甚至终身，第五年返还生存金，返还的钱自动进入万能账户复利计息，万能账户保底利率1.75-3%，实际利率通常在4%-5%左右，日常领钱都是从万能账户领取，具有资金灵活度高，复利预期收益较高的特点。

比如平安御享金瑞、国寿鑫裕尊享、太平洋鑫享事诚庆典版等都是此类产品

2、增额终身寿险。顾名思义，产品保额和现金价值会按照固定年复利增值，固定年复利常见的是3.5%、3.8%，可以在保险公司微信公众号随时办理减保，实现资金灵活运用。产品利益是确定的，不是预期收益，投保时可以很清晰的看到未来某个年度可以拿到多少钱。

比如弘康人寿金满意足增额终身寿险、平安盛世金越、太平岁月添富等等就是此类产品。

3、商业养老年金保险。属于专属养老保险，比如50岁投保，年交2万，交3年，选择55岁或60岁开始每月固定领取，领取金额写入合同，也属于确定利益，可以领终身。此类产品可以选择50、55、60、65岁开始领取，领取时间自由。

比如爱心人寿乐养多、光大永明光明慧选等，就是养老年金保险。

二、不同年龄和需求险种选择不同

2022年商业养老保险怎么买最划算，看不同年龄险种选择，假定个人60岁退休：

年龄40岁前：追求收益选择年金险，附加万能账户需要时间复利滚存，持有20年以上最有利，年龄小于40岁，买年金险相对最划算；如果只看重稳定性，那么选增额寿险。

年龄40-48岁：无论怎样选择增额终身寿险最有利。这个年龄段投保，60岁开始领取，增额寿险和年金险附加万能账户，收益相差不大，但是增额寿险是确定利益。

超过48岁投保：如果选择财富传承，并不考虑养老问题，那么增额寿险更划算，如果考虑养老，选择商业养老年金保险。超过48岁投保，年龄比较大，交费不久后需要开始领取，而年金险和增额寿险如果前期就开始领取，极大影响复利增值。

三、三种险种常规的收益水平

2022年商业养老保险怎么买最划算，看看投保不同类型产品，按照当前实际产品，大致能够拿到的收益水平：

1、年金险

30岁投保，趸交10万，万能账户追加5万，总共交10万，第五年保单现金价值超过已支付保费，到了60岁时，按照中档4.5%万能账户利率，生存总利益达到331301元，折合成单利就是30年间每年单利7.71%

2、增额终身寿险

45岁投保，年交10万，交3年，总共交30万，三年交费第七年保单现金价值超过已支付保费，60岁时账户价值是482730元（增额寿险保单现金价值超过已支付保费以后保额和现金价值完全相同），折合单利每年4.06%，可以随时减保开始领取养老使用。

3、商业养老年金保险

50岁开始投保，年交3万，交3年，总共交9万，到了60岁开始每年固定领取7386元，可以领终身，相当于每个月领取615.5元。

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