商业养老保险一年多少钱，商业养老保险好不好

为了解决国家社保养老金储存量严重不足的问题，推出的个人养老金制度，直接把商业养老保险拉进了广大群众的视野中，尤其是此前严重依赖国家社保养老金，对于养老没有过规划的临近退休的职工人员，这种改变无疑是巨大的，但是一旦接受，也能让自己未来的养老生活质量更上一层楼。

那么商业养老保险究竟该怎么买呢？一年要花多少钱？

一、商业养老保险怎么买？

投保商业养老保险的时候，最重要的就是看缴费期间和养老年金的领取条件，这往往决定了我们需要花多少钱，其次就是关注这款商业养老保险的收益情况，两者相结合分析，就能找到最划算、也最适合自己的商业养老保险。

1、缴费期间

商业养老保险一般都有多种缴费方式，除了一次性缴清外，还有3年、5年、10年、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少，但是缴纳期间的经济压力会更大一些，缴纳期限长，则缴纳的保费总额会更多，但是缴纳期间的经济压力会更小。

大家可以根据自己的实际情况来选择缴纳的期限，如果资金充裕，可以选择短期缴纳，比如3年或者5年，如果预算比较低，或者资金不是特别的充足的，可以选择长期的缴费时间，比如10年、15年甚至20年。

2、养老年金的领取条件

养老年金的领取方式有很多种，一般都是分为一次性领取、年领和月领，这需要和保险公司约定，开始领取的时间也会因为各个保险公司的设定而有所不同，不过大多都是在60-70岁期间可以开始领取，有的保险公司也会将区间拉的更长一些，但是大致的时间也都是在我们退休之后就可以开始领取。

其中，在领取期限上，有分保证领取和不保证领取两种，保证领取的期限大多是20年，若是在期间身故，保险公司也会将剩余的未领取养老年金给到家人；而不保证领取则是自年金开始领取后，每年均会发放养老年金，但是一旦身故，则后续的养老年金都不会再发放，就养老金的收益上会有更大的风险。

3、养老年金收益

现在的商业养老保险，除了纯发放年金的储蓄型养老险，还有可以进行复利增值或者享受保险公司分红的理财型养老险，这种产品的费率和起投门槛会比储蓄型养老险更高一些，但是能够获得的收益也会更多，而且有的商业养老保险的承保公司由于实力强劲，旗下有养老社区布局，那么他们的养老保险产品也会有提供对接养老社区的服务。

总的来说，如果预算不高，那么就选择长期缴费的储蓄型养老保险，如果能够承受一定的风险，那么可以考虑不保证领取的养老险，如果更保守一些，选择保证领取的养老险锁定收益也不错。

二、商业养老保险多少钱一年？

事实上，商业养老保险和重疾险、医疗险等基础保障产品最大的不同在于，它的保费是由投保人自主控制的，保险公司会给出一个费率转化的比例数据，然后由投保人自行决定要投入多少钱，这一点其实和基金、股票等金融产品的购买方式很像。所以大家完全可以根据自己的预算来决定每年投入商业养老保险的资金数量。

单说理论可能还是有很多朋友不太清楚，我们以百年人寿最新推出的大陆首款一体两翼（养老年金+保险金信托+养老社区）养老年金产品——百年悦享年年养老年金险为例，看看在保证领取25年的情况下，一年交多少钱能有多少收益。

1、年金保证领取25年

相较于其他没有年金保证领取时间，或者年金保证领取时间只为20年的同类产品，百年悦享年年养老年金险的保证领取25年，直接和他们拉开了差距，这意味着单是固定的收益就会比其他产品多上不少。而且在25年保证领取时间过后，若是依旧安康，仍可以继续领取养老年金，活到老领到老。

2、年金领取灵活

百年悦享年年养老年金险的年金领取方式有很多种，可以选择月领，也可以选择年领，其中男性首次领取时间可以选择60、65周岁，女性首次领取时间可以选择55、60、65周岁，刚好与国家规定的退休年龄期间相似，大家可以根据自己的需求自由选择年金领取方式。

3、可附加万能账户

百年悦享年年养老年金险支持附加百年星钻账户年金保险（万能型），最低保证年利率为3%，让资产进行二次增值，获得更高收益。

4、可对接养老社区

百年悦享年年养老年金险可以支持对接养老社区，只要累计投保100万保费（限额前100名）就可以获得城市型星堡养老社区入住确认函，享有保证入住权，畅享品质养老生活。

5、可对接信托机构

百年悦享年年养老年金险能够对接信托机构，投保人可以指定保险受益人，用保险独特的法律功能，实现财富的保全和代际传承。

这款产品的起投门槛并不算高，分期年交5000元就可以起投，我们以“30岁男性，年交5万元，交10年，60岁开始领取”为例，看看百年悦享年年养老年金险的具体收益情况如何。

从上面可以看到，他可以保证领取到的养老年金总额为155.2万余元，也就是说，单单是在保证领取的25年内，他就可以固定领取到105万余元的纯收益！

在25年后，他若是依旧健在，还可以继续领取养老年金，这个收益将持续增加，如果他选择附加万能账户，则收益还将再次增值，最终到手的养老年金还能更加可观！

综上所述，商业养老保险市场接下来必然会迎来新一波的“上新潮”，各大保险公司“神仙打架”的场面将会频频上演，但是由于近来银保监对于这块理财性质强的保险产品的监管力度也在加大，之后的新产品能够获得收益是否能达到现在这样也不好说，甚至有很大可能会再次下降，所以大家如果有提前规划养老的打算的话，越早投保商业养老保险越好，收益也会越高。

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