卷王之王，养老首选，长城明爱金彩养老年金险产品解读

市场上在售的养老年金险很多，各有特点，满足了不同人群的差异性需求。我之前想过，有没有一款保险，有不同的领取方式，同时在每种方式都做到极致，那我们再去挑选养老年金的时候不就简单了吗？

不怕有难度，就怕有想法。果然，这个BUG物种来了——长城明爱金彩养老年金，由长城人寿和明亚联合定制，独家销售的王牌养老年金险。

这款产品根据不同人群的需求，非常人性化的制定了四个方案：

1. 超高年金领取方案

2. 领取传承兼顾方案

3. 保证领取20年方案

4. 保证领取30年方案

我们挨个分析它到底牛在哪里。我们以30岁男性，每年缴费5万，缴费10年，60岁开始领取，分情况看。

第一、超高年金领取方案

先看利益演示数据表。

在领取保费之前，身故责任已经缴纳的保费和现金价值取较大者。从60岁开始领取年金后，从第61年开始，现金价值就直接变为0，同时身故责任迅速减少，到67岁的时候，身故责任就成了0。

总结一下。特点：保证领回自己交的保费，保证领取额在四种方案中最低，保证领取已交保费，现金价值变为0，此时整个保单没有任何退保的价值。

各方面的极致压缩，换回来的是同等条件下（性别、年龄、缴费、领取方式），大陆目前在售的领取最高，完全回归养老的本质。

用内部收益率衡量，80岁的时候可以到达3.67%，90岁的时候可以到达4.38%，105岁的时候可以到达4.75%！

适用人群：丁克、不婚主义者、风险隔离（领取后0现价，保单无法被法院执行）、认为社保严重不足者、追求极致领取的、预期寿命能超过80岁的长寿者。

第二、领取传承兼顾方案

先看利益演示数据表。

在领取保费之前，身故责任已经缴纳的保费和现金价值取较大者。从60岁开始领取年金后，不管领取多长时间，现金价值一直有，且始终大于已交保费50万。就算领取到了100万，现金价值还是有59.76万。

总结一下：特点：领取后现价高且不低于所交保费，领取“一般。用内部收益率衡量，80岁如果去世，内部收益率为3.59%，90岁去世，内部收益率为3.73，对应的单利是9.32%，100岁去世，内部收益率为3.8%，对应单利为10.7%。

高净值客户、兼顾领取与传承的客户、单纯存本取息的客户、有贷款需求的客户、因为保单的贷款额度是按照现金价值的80%计算的。

第三、保证领取20年和保证领取30年的方案

这两个方案大同小异，我们放一起讲，就用保证领取20年的方案进行演示利益数据。

这个方案的特色在于身故保险金，若被保险人在对应的保证领取期内身故，保险公司将向身故保险金受益人一次性给付对应的保证领取期内应领未领的养老年金，同时本主险合同终止。

养老年金领取方式为年领时：20×基本保险金额-已领取的养老年金。

若被保险人在保证领取期届满后身故，保险公司不承担给付身故保险金的责任，同时本主险合同终止。自对应的养老年金保证领取期届满后，本主险合同的现金价值降为零。

保证领取30年的方案，同理。

这类方案适用于对方案1没有保证领取不满意又想高领取的客户、对寿命不是特别自信的客户、兼顾保证领取与高领取的客户、预期寿命80岁左右的客户（退保最后一笔现价）

第四、其他注意点

明爱金彩有一个巨大的BUG：年金开始领取之前方案可以更改！

在合同的1.6，保障方案中，是这样写的：

如需变更保障方案，您可以在首期养老年金领取日前向我们提出申请。本主险合同的基本保险金额及现金价值以投保时被保险人的年龄、性别、交费期间、首期养老年金领取年龄及变更后的保障方案为基础重新计算。首期养老年金领取后，不得变更保障方案。

这就非常猛了。比如年轻的时候不想结婚，选择了方案一，极致领取，但是四五十的时候各种原因有了孩子，想给孩子留一笔钱，就可以改为方案二。

再比如年轻的时候身体不好，选择了方案四，但是到了55岁的时候因为医学技术进步，自己身体非常健康，感觉能长寿，就可以改为方案一。

人生有很多变故，婚姻、孩子、健康、财产等等，我们很难知道自己二十年后的情况是什么样的，让我们很早就确定影响后半辈子的财务安排，确实有些勉人所难。

所幸，明爱金彩都替我们考虑到了。

除了方案在年金开始领取之前可以更改外，还有巨量的灵活性。

投保时不需要健康告知。

投被保关系：直系亲属、隔代投、旁系投，甚至没有亲属和家庭关系的，投保时说明原因，经过生存调查的，也能投！

可以指定第二投保人：当投保人与被保险人不为同一人时，投保人有权指定第二投保人，当投保人身故后第二投保人可向我们申请成为本主险合同新的投保人。

开始领取年龄可更改：男性60、65、70，女性55、60、65，在首期年金领取之前可以更改。

领取方式可更改：年领和月领终身可以切换。

可加保：保单生效10年内可加保，每次最多20%，最多100%。

“您可以在保险单生效10年内（含）且在首期养老年金领取日前的任一保险单周年日前30日（不含）内向我们申请增加基本保险金额（以下简称“加保”），经我们审核同意后，按照本公司的规定补交相关保险费和利息，加保后基本保险金额和保险费将按比例增加，加保次数以5次为限。同一个保险单年度内仅可以加保一次，每次增加的基本保险金额以投保时保险单上载明的基本保险金额的20%为限。”

实际领取人可以变更，其它养老金只能被保人领取养老金，明爱金彩可以设置养老金受益人。

这就是明爱金彩，瞄准最顶级的年金保险，把各项保障做到极致，同时产品极端灵活，极度人性化，把市场各个顶级产品的优势全部集中于一身，以满满的真诚和爱意，给客户最大的便利。

养老年金，明爱金彩，我看行！