养老年金险挑选攻略｜如何买到适合自己的产品

先宏观了解，再选具体产品。

如果想在退休后领2份养老金，社保之外，就需要补充一份养老年金险。

不管你做任何投资，买房、炒股、买基金或者买虚拟币，都不能像终身养老年金那样，保证终身稳定现金流，只要活着，每月或每年就有钱领。

这个月的钱随便花，到下个月就有下个月的钱到账，与生命等长的现金流。

关于养老年金险产品，很多朋友面临的一个现实问题是：

不知道该怎么买？什么样的产品适合自己？

一款养老年金险产品，我们可以从3个维度去考量：领取金、身故金和退保金。

这三者通常来说也是不可能三角，不可兼得。

1、领取金

领取金额，就是能领多少钱。

在投保时，我们输入年龄、缴费金额和时间、选择好开始领取时间，比如60岁或65岁。

再选择按年领还是按月领，就能得出退休之后每月能领多少钱。

这个金额会确定写入到保险合同里面，刚性兑付。

交得少领得多的产品自然是最好的。

2、身故金/保证领取

除了看领取金额，产品有没有保证领取也很重要。

假设没有，万一钱没领几年人就不幸过世，那就比较亏了。不同产品在身故责任上是不一样的，有的返还保费，有的给现金价值，有的会是20年领取金之和。

比较普遍的是保证领取20年，比如只领了5年，那剩余15年该领的钱就会给到孩子受益人。

领取金额和保证领取是养老年金险的两个核心关注点。

3、退保金/现金价值

另外，还需要关注保单的现金价值，领取前、领取后两个阶段分别来看。

（1）开始领取前

很多人觉得年金险前期只有支出没有流入，其实是不准确的。

养老年金作为储蓄型理财保险，本身有现金价值，而且现金价值会随着时间不断增长，持续增值。

领取前现金价值就等于我们的备用资金，可以退保或者现金价值贷款应急，利息很低。

不过由于年金险的特性，市场上的大多数年金险，前期现金价值都比较低，保单现金价值超过已支付保费速度也会比较慢。

但是也有个别产品为了提升竞争力，把保单现金价值超过已支付保费速度设计的很快，前中期就有高现金价值，相当于保险公司之间内卷，然后把前期灵活性让利给我们了。

比如信泰的如意享（七金版），10年交第8年现金价值超过所交保费，速度堪比增额终身寿。

（2）开始领取后

在开始领取之后，不同产品对现金价值的处理也不一样，有的开始领取后现金价值就归0，代表着后边只能领钱，不能退保了。

第二种是现金价值持续到80周岁，80岁前有，之后没有。

还有第三种就是终身有现金价值。

4、关于选择

领取金、身故金、退保金，这就是养老年金险产品本身考量的3个维度。

所有产品都只能兼顾一项或两项，现金价值和身故保证领取越高，领取金额就会越少。

领取金额高，身故责任和现金价值就要削弱。

比较典型的产品就是爱心乐养多，领取很高，但身故责任只赔付所交保费，非常适合丁克一族。

怎么选，还是要根据自己的偏好和实际情况来，男女性本身因为风险概率的不同，所以适合的产品也不一样。

男性，风险概率比较大，可以购买身故责任较高，保证领取时间长的年金。

女性，风险概率比较小，可以挑选身故责任没那么高的年金，把重点放在领取金额上。

除了产品本身，很多保险公司提供的增值服务，也可以重点考虑，比如养老社区。

现在养老社区有非常高端的，也有相对平价性价比高的，普通人也能住的起，并不是遥不可及。

改天再来详细聊一下光大、大家、泰康这些公司的养老社区情况。

这篇文章主要是从宏观层面，梳理了养老年金险这类产品的挑选重点。后面再从微观上去挑选具体产品，思路就会清晰很多，更容易买到适合自己的产品。

好了，就酱！