理财俱乐部：私营业主如何理财

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　　我今年45岁，太太40岁，儿子15岁。我们自己经营一个中等规模饭店。每月盈余5万元。目前有存款60万元，都存在银行里，由于十分忙碌，所以没有时间打理这些钱财。我们没有人寿保险，没有负债，没有其他投资。有房产一套价值55万，轿车一辆。请理财师给予理财指导，谢谢。马先生

　　现金和存款分配规划。目前，银行储蓄的利率较低，如果考虑到通货膨胀，简直是处于负利率时期。马先生一家将钱存在银行，目前这样做是让钱财在静悄悄损失，由于马先生没有空闲时间打理，所以理财师建议将存款分成几份，在较低风险的基础上有稳定且高过银行存款利息的收益，还有灵活性，又可应付各种需求，如：(1)办张信用卡，在金融机构休息时，可通过提款机拿到现金，以备不时之需。(2)15万元以货币基金形式存放，作为饭店应急基金；(3)10万元以同样方式存放，作为家庭应急基金，之所以将(2)和(3)分开是因为很多私营企业主将家庭和企业的账目混合在一起，造成混乱不宜打理。(4)剩下35万可购买银行理财产品或平衡型基金，追求长期的稳定收益。

保险规划。此家庭虽收入可观，而且储备资金较充足，但没有保险所隐含的风险是巨大的，个体经营者没有社保，可用涵盖养老、重大疾病、医疗、意外的商业保险来代替，建议购买万能寿险，因为此种产品保障全面，管理灵活，购买时遵循先父母，后子女；父母保额大，子女保额小的原则，由于年收入较高，建议家庭年缴保费在6~8万元。

　　企业经营规划。饭店作为马先生家庭的唯一收入来源，自然成为家庭理财的重要环节，饭店要发展主要靠开源和节流。节流很困难，很容易影响目前的管理水平和经营现状，理财师建议饭店在原有基础上增加新的经营模式，如开设网站预定服务，让管理更有秩序，或推出概念套餐，增加特色，如奥运概念和特色产品，吸引更多顾客。马先生一家还可考虑融资来开分店扩大经营，去打造自己的品牌，也是个有效的开源方法。