一文读懂保险界的“大额存单”——增额终身寿

在银行不断降息，股市一片飘绿的惨状下，增额终身寿凭实力火速出圈。

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什么是增额终身寿？

增额：保额会逐年增长

终身：保障伴随一辈子

寿险：人没了赔钱

作为一款寿险，它为什么能帮我们理财呢？

这就主要看它的“增额”了，就是在保费恒定的情况下，保额会以约定好的利率慢慢长大，直到终身。即年龄越大，相应的保额会越来越多。同时，它的现金价值随着时间推移也会逐渐升高。现金价值可以理解为这份保单值多少钱，如果把保单比作保险账户，那么现金价值就是这个账户的余额。

所以增额终身寿险本质上就是一笔以一定利率进行利滚利的「储蓄账户」。把钱放在账户里面以固定利率增长，需要用钱的时候再取出来。并且保单里面的钱，在什么时候有多少钱，都在合同上清楚记录。不需要用钱的时候，钱就留在保单里增长；需要用的时候，手动减保提现，也可以一次性的退保全部取出来。

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用增额终身寿做储蓄的优点

对抗利率下行，锁定利率；

银行存款利率一降再降，余额宝年化收益一度跌破2% ，作为一款低门槛无风险的福利性基金，余额宝花了7年的时间，把自己的收益率从巅峰时期的7%一路跌到2%，甚至一度还跌破2%。余额宝的利率降低就是利率下行风险最好的体现，换句话说就是想让我们的钱生钱越来越难了。

而在常规设计下，增额终身寿每一年的现金价值都在以3.5%的速度复利递增。注意哦！这里是每年，不是像银行存款那样都以第一年作为计息基础，而是利滚利。而且买了以后，约定的利率就会伴随终身，不会受到任何外部环境的干扰。

资金安全确定；

别的产品收益率会随市场波动，而增额寿本质是保险合同，哪一年值多少钱，都被安排的明明白白，账户余额白纸黑字的写在合同里，童叟无欺。所以不会亏损，不用择时，安全性百分百有保证，不用每天盯着，躺着就能赚钱。

提供现金流；

要用钱怎么办？账户里的钱想取出来就取出来，想取多少就取多少。不想取就放在里面享受每年3.5%的利息。但是需要注意的是，在保障前期特别是缴费期内，现金价值会低于已交保费，所以不建议在前期就动用账户的钱。这样也能充分体现它强制储蓄的作用。给他多一点时间，复利的的效果才更明显。

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适合哪些人买？

有强制储蓄需求的人

在生活中，我们主要面对两大诱惑：投资诱惑和消费诱惑。增额终身寿可以让我们摆脱月光族，通过强制储蓄逐渐养成理财的好习惯。每个月哪怕存下1000元，这样一年也有12000，长期存下来会是一笔不小的积蓄。

图中的案例是一位25岁女孩每月强制攒下1000元，连续攒10年，每天不过少喝一杯咖啡，但是20年下来不知不觉连本带利就积累了20万的资金。

给孩子做长远打算的父母

如果想给孩子攒一笔钱，在长达20-30年的时间里，增额终身寿确定的增值是能保证我们未来一定会有这笔钱提前做好准备的，通过灵活取现的功能，在孩子上大学，婚嫁甚至是创业时都能提供一部分资金的支持。

我们以30岁时给孩子每年交5万，交10年为案例：

在孩子上大学的时候每年可以取3万，上学期间一共可以取12万，账户剩余还有75.7万；在28岁结婚的时候可以取50万，账户还有46万；35岁时给孩子一笔创业启动资金59万，这时候这张保单的使命就完成了。

总结一下：分10年投入50万，分批一共取回了12+50+59=121万。

当然取现的资金完全由自己决定，早领晚领，多领少领或者不领都可以，账户的余额也会一直在增长。

想提早做养老规划的人

养老的提前规划往往决定了我们后半生的生活质量，而我们依然可以通过它长期的增值和灵活取现的方式，提前储蓄养老资金，在需要的时候持续领取养老金，享受更加优质的晚年生活。

图中仍然是30岁每年交5万，交10年用来养老的案例：

在60岁的时候账户金额有120.1万，61岁时有124.3万，每年躺着就有4.2万的利息。这时候也可以每年拿走这4.2万的利息当养老金，账户还在年年生息，源源不断。

到80岁时，账户余额还有111.8万；如果一直按照这个金额领的话，身故以后账户还有103.7万，这笔钱就可以留给受益人了。

当然每年领多少也是由自己来确定，不想留钱给孩子的话，那就在自己有生之年取完用完也可以。简单来说就是只要钱在手，想怎么用怎么用！

有资产配置需求，需要稳健增值的人

如果资产种类单一，而且风险较高，资产的收益波动会比较大，处在市场地位时，往往流动性较差，需要用钱的时候也不敢随意变现。所以在资产组合中，这种中等收益无风险的安全资产就可以对抗亏损的风险，成为让家庭资产增长的利器。

40岁将100万一次性存入，持有6年平均年化单利3.6%；10年平均年化单利3.95%；15年年化单利4.38%；如果持有30年，年化单利达到了5.94%。不用经受股市的心跳，不用恐惧市场的不确定性，也不需要过人的投资能力，躺平就能达到不错的收益率。

当然，在中途想要用钱又不想损失利息，就可以利用保单来贷款，比如第7年想用钱，保单账户还有125.8万，最高可以贷款80%，也就是100.6万，贷款利息4.75%左右（各家公司不同）。一般直接在保险公司app上申请就可以了，放款快，还款方式也比较灵活。这样不仅能锁定终身利益，享有收益，还能0成本使用这笔资金，妥妥的薅羊毛。

简单又美好的增额终身寿，你心动了吗？

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作者：何 欢，工科硕士，资深养老规划师、保险经纪人，互联网保险经纪公司顾问讲师，MDRT美国百万圆桌精英会员。沃晟法商学院认证讲师，多家互联网平台专栏作者。专注于养老金规划，养老院对接，家庭保障方案定制。我们不属于任何一家保险公司，只忠于客户利益。