增额终身寿险的缺点有哪些，值得投保吗

寿险的种类有很多，今天我们来聊一聊，以理财为主，保障为辅的增额终身寿险的缺点、优点有哪些？

不只有保险产品可以理财，还有其他方式，但是基金、股票风险高，银行理财流动性差，所以增额终身寿险安全稳定的优点受到广泛的关注。

最近很多小伙伴问小编，增额终身寿险能不能买？有没有坑？

今天小编就为大家分析一下增额终身寿险的产品形态，以及优缺点有哪些？

什么是增额终身寿险？增额终身寿险的优缺点有哪些？热门增额终身寿险推荐小编总结

01 什么是增额终身寿险？

增额终身寿险属于寿险的一种，保障身故/全残，不过理财属性居多。

增额终身寿险是一份“会长大”的保险产品，同样的保费，定额终身寿险一开始的身故保额固定100万元。

而增额终身寿险一开始的身故保额可能是10万元，但会逐年复利递增，增值的时间越长，有效保额越高。

增额终身寿险有很多用途，许多成人在投保几十年后，年老身故，财富就会自动传承给受益人。

并且一些增额终身寿险产品可以通过减保的方式提前取出现金，作为孩子的教育金或者父母的养老金。

02 增额终身寿险的优缺点有哪些？

了解了什么是增额终身寿险以及用途，我们再来分析一下Ta的优缺点。

增额终身寿险的优点：

1. 保障的同时兼顾收益

产品本质属性是寿险保障，保障期是终身，保费恒定，身故赔付的保额会随着年限的增长而逐年复利递增。

也就是说，在满足基本保障的前提下，保额的增值可以在一定程度上抵御通胀。

2.资产安全

增额终身寿险的所有保险利益都是写进合同中，具备安全、保值、增值的功能。

并且保监会对人寿类保险公司有严格的监管，不允许相关保险公司破产倒闭，及时被依法撤销或破产，也会由保监会指定其他保险公司接收转让。

3.取用灵活

我们都知道寿险保单存在现金价值，而增额终身寿险的保额会复利增长，现金价值会随之增多。

通常有两种提取资金的方法，第一种可以通过减保领取现金价值的方式来实现资金的自由支取。

第二种是通过保单贷款的方式，一些产品可以贷款保单现金价值的80%，有利于缓解经济负担。

一般寿险保费较高，灵活取用资金可以有效的应对生活中各种情况，例如孩子教育、婚嫁、养老等。

4.有效财产传承

指定传承：增额终身寿险保单赔偿金可以指定受益人，在投保时，一般会选择一位或多位直系亲属作为保险金受益人。

当被保人身故后，理赔金会按合同约定一次性给付受益人。

规避债务：通常我们投保寿险都有一个共同的目的，给后辈留下一笔钱，但遗产税却严重的损害了受益人的利益。

增额终身寿险可以帮助我们免受遗产税的干扰，因为其保单收益都藏在“现金价值”中，通过指定受益人可以规避后期开征的遗产税，实现真的资产隔离，资产传承。

增额终身寿险的缺点：

保障杠杆较低：

增额终身寿险与传统寿险不同，传统终身寿险作为养老，可以终身领取养老金，年纪较大离世，可以完美实现风险对冲和资产传承。

而增额终身寿险作为养老是不能终身领取的，现金价值有限额，领完就没得领了。

总的来说，增额终身寿险前期的保障功能比较弱，主要作用是保额的复利增值。

03 热门增额终身寿险推荐

小编挑选了一款增额终身寿险，方便大家理解这类产品的特点，详情看以下表格：

这类产品的保障内容非常简单，只有基础的身故保障和航空意外身故保障，我们主要关注理财方面的内容。

提到理财，一定要看收益，信泰如意尊这款产品的预定利率为3.5%。

自从去年利率由4.025%下调到3.5%后，这款产品的预定利率目前已经是市场上最高水平了。

需要注意，产品条款中约定的都是“预定”利率，并不是指你的实际投保收益一定是这么多，还要看投保年限有多长，来测算实际的收益率。

小编根据信泰如意尊不同的投保计划，测算了三个年龄段的IRR，让我们一起来看一下：

我们以30岁男性为例，年交10万元。

通过趸交的方式，前期收益率可以达到3.26%，到80岁收益率为3.45%。

如果选择5年交，前期收益率为3.33%，到80岁收益率为3.47%。

如果选择15年交，前期收益率为1.94%，到80岁收益率为3.47%。

可以发现，5年交分方式是短期回报率最高的，不过经济负担也比较重，适合高净值的人群投保。

但不管以哪种方式，最终收益率都接近目前市场上最高的3.5%，收益还是不错的。

想了解更多关于信泰如意尊产品信息的小伙伴可以查阅这篇信泰如意尊怎么样？有没有坑？

04 小编总结

总的来说，增额终身寿险的缺点除了保费较贵，保障杠杆较低以外，没有其他不足之处。

对于想要资金增值、财富传承、储蓄教育金、规划养老的小伙伴来说还是比较值得购买的。

当然，想要保障全面光靠寿险是不够的，医疗险、重疾险、意外险、寿险组合搭配，才能形成立体完善的保障体系，更好地抵御外来风险。

关于四大险种，小编也做过很多科普和半岛电竞网站官网，有疑问的朋友，欢迎私信小编。

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