长期考虑返还型更划算

根据中国保监会《健康保险管理办法》“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”的规定，从2007年1月1日起，返还型健康险产品全面退出市场。但据记者了解，“有病治病，无病返还已支付保费”的保险消费理念依然深入民心，对此，不少保险公司都以具有返还功能的健康保险组合计划来应对市场需求，“返还型寿险、养老险+消费型健康险”成为健康险投保新策略。

正是基于市场的需求，各大保险公司都采取了新的变通措施——组合型健康保险计划。“其本质就是由返还型的寿险、养老险产品，搭配消费型的健康险产品。”信诚“医本无忧”防癌保险计划等均属于此类返还型健康保险组合计划。

　　返还型消费型各有优势,返还型产品可以返还保费，但消费型产品的保费可以同比下降近80%，对消费者来说，两者都具有很大的优势，到底该如何选择呢?对此，记者采访了信诚人寿的保险专家。专家解释说，其实每一种保险产品都有其独特的属性和作用。无论消费者要选择哪一种保险产品，都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断(见表一)。

　　返还型和消费型优势对比,具有返还功能的新型健康险组合保费积累，储蓄保本,疾病防治，抵御风雨,长期保障，后顾无忧
消费型健康险,年缴保费较低,相对于低保费的高额保障,保险期短，利于灵活调整

　　返还型和消费型对比的缺陷：年缴保费较高,保费无返还，年保费受多重因素影响而调整，累计更高，需定期续保，不保证续保。返还型适合经济能力较好的人群经济状况一般的人群，注重储蓄保本，风险承受能力一般的人群，费型适合35岁左右或以上的人群，投资能力极强并能保证储蓄的年轻且风险承受能力较强的人群。