公务员有职业年金、个人将有个人养老金，这些待遇能领取终身吗

养老保险有三根支柱。第一支柱是国家设立的基本养老保险；第二支柱是个人年金制度，包括企业年金和职业年金；第三支柱是国家正将建立的个人养老金，预计明年将全面实施。第二支柱和第三支柱都是以实际积累为基础的养老保障，很多人担心会不会领着领着领完了呢？到时候养老怎么办？

第二支柱和第三支柱的可领取月数。

像公务员的职业年金制度，是按照退休年龄确定的计发月数按月领取的。比如说50岁退休是195个月、55岁退休是170个月、60岁退休是139个月。

企业的企业年金制度、未来推出的个人养老金制度，可以按月、分次或者一次性领取，一般来说按月领取是按照退休年龄确定的计发月数领取。

职业年金和个人养老金可以无限领取的条件。

如果我们相应的个人账户资金（年金个人账户和个人养老金个人账户）是按月领取的，剩余的资金在个人账户中可以继续投资获得收益。当我们每年获得的收益超过每年领取的钱数时，养老金肯定就能够无限领取下去。

比如说一位老人是50岁退休，按照195个月领取职业年金，当职业年金的年度收益率超过5.23%，当年的新增收益就跟领走的职业年金钱数差不多。这样肯定就能够无限领取下去的，甚至在老人去世的时候职业年金个人账户里，还会留下比退休时差不多的个人账户资金。

这种临界收益率，15岁退休是5.88%，60岁退休是7.20%。

一般来说，现在职业年金和个人养老金预期收益率普遍在5%~8%以上，这种情况下领到80岁没有太大问题的。

养老保险个人账户计发月数的由来。

我们使用的计发月数139、170、195，实际上都是按照一个假设计算而来的。

这个假设是，当我们的个人账户资金年化收益率达到4%时，按照相应的计发月数计算出来的个人账户养老金领取待遇时，恰好达到全国城镇人口人均0岁新生儿的预期寿命75.21岁时能够把养老保险个人账户资金领取完毕。

相应的养老保险个人账户计发月数确实没有与时俱进。2000年全国人均预期寿命仅仅71.4岁，而2019年则达到了77.3岁。另外，人们普遍是从50岁~60岁开始领养老金的，人们剩余的预期寿命虽然缩短。但是其预期寿命加本身年龄，要远远超过0岁新生儿的预期寿命。

近年来，退休老人的养老金也在不断提升，养老金提升扣除每月个人账户养老金的钱数也不变吗？根据规则是同比例上涨的。另外，养老保险个人账户记账利率普遍达到了6%~8%以上。

因此，十四五期间国家将会修订完善养老保险个人账户计发月数制度。

不变养老面临的通货膨胀压力。

实际上，职业年金和个人养老金也可以用来购买商业养老保险，这种情况会供养到我们一直到去世为止。但是不管哪种情况，领取的养老金都不会有多少变化。如果说每月领取的额度不变，相对会随着时间推移不断贬值。如果领取的额度上升，个人账户资金又会很快消耗完毕。

总体来看，国家设定的基本养老金能够根据经济社会发展情况和物价增长情况每年进行调整。因此，我们应当这样定位：基本养老金是基础保障，职业年金和个人养老金是锦上添花的补充。