30岁MBA白领夫妻理财咨询

　　理财师，您好， 本人在上海，男，30岁，已婚，配偶双方均为独生子女，双方父母在外地，都是公务员或者教师，已经退休，都有住房、退休工资和社会保险，赡养老人负担不大。夫妻双方都在外企工作，我目前税前年薪50万，妻子税前年薪10万。由于收入不平均，我一个月个人所得税在6000-13000元左右，无其他收入。 目前资产情况，房子80万(其中贷款25万)，汽车一辆，买时车价17万，现在估计市值折旧在80000元。股票3万(刚刚介入)，股票型基金5万，活期8万。由于刚刚MBA毕业不久，所以没有太多资产。准备明年生小孩。 请问我们这样的家庭应该如何理财呀？谢谢。

　　杨晨回复：

　　你好！家庭目前的情况很简单，金融资产不多。8万活期存款多了，建议留出3万元就够了，剩余部分建议投资基金。每个月的结余家庭会比较多，不要拿太多存银行，建议适当购买基金和股票，有秩序有效率的投资。存款和投资的比例2：8比较合适。房贷不必急于还，等到存款达到25万的时候再一次性还清即可。

　　智博财经-张智博：

　　您好！感谢您对智博财经的关注！通过您所提供的信息，我们对您的基本状况作出如下分析： 1.您家庭的税后总收入为60万元，扣除个人所得税为44.4万～52.8万元，为了便于计算，我们在这里假设您的年税后收入为50万元。由于您没有提到您的年生活支出数额，因此我们无法得出您的结余比例。 2.您的资产负债状况：您现有资产如下：房产80万元，汽车8万元，共计88万元；您的投资资产有：股票投资3万元，股票型基金5万元，共计8元万元；流动性资产有8万元活期存款，资产共计104万元。您的负债有房屋贷款25万。根据以上数据得出：您的负债比率为24%。表明您现在的负债对您的家庭财务状况不会造成太大的影响。您的投资与净资产比率为10%，应适当提高该比率，建议加大投资。 3.在您的投资资金分配方面：您将大部分资金用于活期存款，在保持了较高流动性的同时也损失了较多收益。因此应减小活期存款所占比例。 4.不知您现在是否购买商业保险，根据您提供的信息您需要完善的保险保障。同时，也该考虑您及您爱人的养老问题，应提前做好准备。

　　根据以上基本状况的分析，我们提出如下建议： 1.现金规划方面：首先应建立家庭应急准备金，这一比例根据您家庭的家庭消费情况决定，将这一部分用于活期或者购买货币型市场基金，在保持较高流动性的同时也能够取得一定的收益，而且变现能力也较强，是比较理想的理财工具。 2.投资规划：将您扣除应急准备金后的一部分资金用于开放式基金投资，建议继续购买股票型基金。建议将股票型基金的总投资额维持在10万元。 同时，您每月的收入扣除日常的生活开支和必要的养车费用后，建议将您的剩余资金定期定额投资于基金市场，基金定投可以有效的避免风险而且能够获得较高的收益。投资何种类型的基金要根据您家庭的风险承受能力来决定。股票应继续持有，但是不建议您增加投资，因为您在资料里提到明年准备要一个小宝宝，为了能够在宝宝出生后能够有较充足的资金，投资的安全性较为重要，因此建议您采取稳健的投资方式。 3.风险保障规划：您和您的爱人是家庭收入的主要来源者，因此，对您二人的风险保障规划，显得尤为重要。不知您是否购买了商业保险，如果您购买了商业保险，保额以及险种是否合理？是否能够完全覆盖您家庭可能面对的风险？如果您没有购买那么建议您按照意外、医疗的顺序购买，如果没有家族病史的话重大疾病险暂时可以不用考虑。同时，您现在的年龄应该考虑您的养老方面规划，如果有社保的话，社保所能提供的部分不足以满足您老年生活的需要，因此，建议您适当的考虑一下商业养老险。依据您上述的理财需求建议您制作如下理财规划：1现金规划2投资规划3风险管理与保险规划。可到我的BLOG上踩一踩。