中等收入单亲家庭如何安全打理家财

2021-01-112021-01-11 19:12:25

前言：对于蒋女士而言，自己是目前这个单亲家庭最有效的经济来源，她是真正的家庭支柱，女儿尚未成年，还不具备取得经济收入的能力，对于女儿来说，母亲比保险公司“更保险”。对于年收入差不多5万多元、家庭条件一般的蒋女士而言，考虑到尽量减少保费支出，同时获得较高保障，那么最佳选择是先购买30万元左右的意外险。总之，安排保险的目的在于尽量规避家庭可能面临的因人身伤害和疾病带来的经济风险，对于中等收入的单亲家庭而言，每一笔保费都应用在刀刃上，唯有如此，才能让自己和孩子比较顺利地度过人生的每一个阶段。

　　1969年出生的蒋丽丽眼看就要奔四了，但是为了自己和15岁的女儿能够生活得更好，她仍然在不断地打拼奋斗中。

单亲家庭结余不多

　　用“柔肩担道义”来形容蒋丽丽可能是比较贴切的。家住上海九亭地区的蒋丽丽因为丈夫几年前不幸去世，如今只身一人带着女儿过生活。蒋丽丽是一名销售经理助理，月收入4000元，此外母女俩每月有一笔1400元的租金收入。因为仅有一个成人的收入，母女两人生活相当节约，每个月的基本生活开销大约维持在1000元左右，朋友处贷款目前每月还1000元左右，银行房屋按揭贷款月供2500元。因此，即便生活再节俭，他们每个月的结余也就只有900—1000元左右。

　　年度性收支方面，蒋丽丽年终奖一般有2万元左右，存款和债券利息大约有4000元左右，家庭保险费目前每年支出3000元，还有其它一些杂项开支，如女儿的学杂费、逢年过节添置大宗物品和衣物消费开支等，大约每年需要15000元，因此母女俩目前的年度性结余也不甚乐观，大约只有6000元左右。

房贷压力重投资较保守

　　“你看我们每个月生活费用上很省的，主要就是被房贷压得揣不过气来了。”2006年，蒋丽丽母女购买了一套商品房自住（主要是为了女儿读高中），动用了家中不少的储蓄，还向朋友处筹了5万元。如今，这套房产市价在58万元左右，银行贷款已支付保费余额尚有34万元左右，朋友处借款还有4万元未还，每个月为了房子总还款额如前述，达到了3500元。

　　他们家原来一套房子目前市价30万元左右，现在出租给附近工作的年轻人，月租金收入在1400元，租金收入比较稳定，房子也基本不愁没人租，一年到头很少有空置时段。

　　家中目前还有12万元的活期存款，2万元的定期存款，和3万元未到期凭证式国债。“我非常希望5年内将房贷还清，这样每个月的压力会小很多，女儿上大学期间也不用发愁担心钱的问题。不知道有没有这个可能？”蒋丽丽问道。

希望自己开店做小生意

　　“另外，虽然我已经做了多年的销售，但是如果职位不提升，现在这份工作好像涨薪的可能性不大。所以，未来两年内我希望投资10万—20万元，经营一家自己的小店，目前项目还没有找好。这样是否能让我的财务更自由些？”

　　“此外，我还想为女儿买一份保险。父亲没了，我希望让她多份保障。目前，我自己有一份15万元的分红险，企业里也有给我交基本的“三险一金”，不知道给女儿买什么保险比较好？”蒋丽丽对于女儿，始终抱有最大的爱心。

保险建议

　　可怜天下父母心。蒋丽丽只身一人抚养女儿，凡事总是先想到女儿，好的东西总是本能地想到先给予女儿。可是，抱着这样的爱幼意识理财，很可能达不到预期的效果，保险方面就是一个例子。

　　对于蒋女士而言，自己是目前这个单亲家庭最有效的经济来源，她是真正的家庭支柱，女儿尚未成年，还不具备取得经济收入的能力，对于女儿来说，母亲比保险公司“更保险”。

　　蒋女士目前自己只有一份15万元的分红寿险，意外险和健康医疗保障都还没有。单位里也仅有最基本的“三险一金”，所以，蒋女士应该首先考虑自己是否已经有了充分的保障，当务之急是先给自己安排好保障，而不是先考虑给女儿买什么保险好。

　　对于年收入差不多5万多元、家庭条件一般的蒋女士而言，考虑到尽量减少保费支出，同时获得较高保障，那么最佳选择是先购买30万元左右的意外险。这样的保障额度相当于她年收入的5—6倍，万一自己遭遇突发状况，这笔钱可以使她和她的孩子保持目前的生活状态5年上下，而不需要动用家里的固定资产和金融资产弥补经济来源上的损失，那些固定资产和金融资产可以继续增值。这份保障一年保费也就600元左右，真可谓“低投入，高保障”。

　　其次，蒋女士已经年近不惑，购买一定的重大疾病保险，并附加一些住院补贴保险也是很有必要的。为了尽量减少保费支出，建议蒋女士选择消费型的重大疾病保险，大病保障额度最好能有10万—20万元。住院补贴日额最好能选择100—150元左右，这样才能有效抵御生病住院对日常工资收入的影响（她的月收入有4000元）。

　　女儿的保障，目前可以依靠上海市少儿学生基本住院医疗保险，此外也可以购买一份学生平安意外险。

　　以上所有的保障年费用总和不会超过2000元，对于蒋女士来说是可以接受的。但因为蒋女士原来有一份年缴费3000元的分红险，这样一来总保费就可能超过了她年收入的10%，所以最好能把原来的那份保障转为定期寿险，这样对自己的家庭而言，可能更有针对性一些。

　　总之，安排保险的目的在于尽量规避家庭可能面临的因人身伤害和疾病带来的经济风险，对于中等收入的单亲家庭而言，每一笔保费都应用在刀刃上，唯有如此，才能让自己和孩子比较顺利地度过人生的每一个阶段。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。