如何购买保险 让自己和家人安全过冬

今年以来，股市暴跌，股民基民纷纷套牢，投资型保险却有很不错的表现：分红险在保本的情况下，分红率最高达到1.58%(按保额计算)，成为熊市下投资品种中亮眼的明星，而万能险的收益也普遍达到4%左右。惟一有浮亏的是投连险，专家建议，保户应当尽快将账户转换成稳健型。

不亏钱就是赚了

今年以来，股市和房市跌得一塌糊涂，但保险市场却越来越红火。除传统型寿险以外，投资型保险如分红险、万能险表现突出，中国人寿、平安人寿、新华人寿、中英人寿、泰康人寿、合众人寿等多家驻湘寿险公司销售业绩普遍大幅增长。熊市中的老百姓不再贪图高收益，而是追求稳定性和保障。“如今不亏钱就是赚钱。多数寿险品种还有点小收益，更不用说还有保险保障，非常适合今年‘安全过冬’的投资理财主题。 ”资深保险营销员张女士说。

两年前，保户王女士碍于情面，在亲戚手里为刚出生的女儿购买了某公司保额12万元的分红险产品，年缴保费2160元，缴期20年。没想到2007年度分红率达到1.2%(按保额计算)，红利1351元，最近公布的2008年8月分红率达1.58%，红利达1903元。预计到后年王女士的分红就将超过她年缴的保费。这让王女士全家都喜出望外。

分红险收益稳定抗跌性最好

存款、债券以外，保险是最安全的投资理财渠道之一，与其较类似的还有一些保本型银行理财产品。相比之下银行理财产品更“短平快”而且更灵活，但保险提供的保障功能是银行理财产品所没有的。

“分红险的红利与保险公司的自身经营状况有关，投资方向主要是国债、存款、基金和大型基础设施建设等较稳定的品种，因此基本不受股市的影响。更重要的是分红险本身的设计就是保本保底，不可能出现负收益。”理财师介绍说，分红险的分红率是以保额来计算的，假如投入保费10万元，保额20万元，即以20万元来计算红利，跟银行利息或万能险利率完全不同，但红利没到期不能取现。

理财师提醒，分红险红利的作用主要还是抵御通货膨胀，投保者不应抱着赚取超额收益的目的。他提醒购买分红险的投保人，不要过于看重分红险的理财性，忽略保单本身的保险功能。

万能险需坚持，投连险巧转换

今年夏季以来各大保险公司纷纷下调万能险的结算利率，普遍为4%左右，与银行存款利息相当。不过万能险生效几年内都要被扣除相当比例的初始费用，前三年扣除比例较大，第五年后扣除较少。业内人士认为，投保时间短时万能险收益不高，只有长期持有才能体现其投资价值。比如现在正处于熊市周期，投保万能险似乎在账面上并不好看，但过几年处于牛市环境下，万能险的结算利率能提高到8%左右，累计起来不但收益可观，而且也是一种“安全过冬”的好工具。

投连险需要保户独立承担一切亏损的风险，收益上具有“上不封顶下不保底”的特性。在振荡的股市中，投连险最受“连累”，目前多家保险公司的投连险账户，卖出价已经跌破买入价。理财师建议，投保人可将账户进行修改，从激进账户转为稳健账户。 同时，所有的投资型保险产品都有一定的购买费用成本，相对基金、银行理财产品等来说较高，所以退保损失也较大。一些短期急需要资金者，可通过保单短期质押等方式取得现金。