招商仁和金盈卫｜大品牌高收益的新增额终身寿

老产品停售的差不多了，看看新产品吧。

今天是7.1，正式进入2022的下半年。

到现在，老增额寿产品基本已经下架的差不多了，只剩一些零星的独苗。

是时候把目光转向今年新上市的增额终身寿新产品了，今天就来介绍一款优秀的增额终身寿：招商仁和金盈卫。

先总体看下这款产品，再一一来拆解。

• 承保公司招商仁和人寿，央企股东，百年老品牌；
• IRR可达3.4%以上，市场第一梯队水平；
• 减保写进合同，最宽松的减保限制规则，最快5年减完；
• 功能丰富：支持隔代投保、第二投保人，可以对接信托（华润信托）；
• 享受超值专业居家护理服务。

招商仁和人寿

招商仁和今年出了很多好产品，先是少儿重疾险的青云卫，然后是成人重疾险的疾走豹，再到现在的金盈卫增额寿。

这家公司颇有历史，最早要追溯到近150年前。

1872年轮船招商局成立后，西方列强借助保险垄断地位，对招商局的船货不予承保或勒索保费，欲扼杀招商局于摇篮之中。为图强自救，轮船招商局于1875年创办了中国最早的民族保险公司——保险招商局，并于次年创办了仁和保险，保险招商局后来并入仁和保险。

此后到1937年抗战时期，公司业务一直处于收缩状态，直到50年代初保险业整合，消融不见。

但是在2016年，经银保监会批准，招商仁和人寿正式筹建，宣告“仁和保险”成功复牌。

这样一家有着民族历史渊源的保险公司，股东确实也非同一般。招商仁和人寿注册资本为65.99亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。

从历史渊源和股东背景上来看，这家保险公司可以称得上TOP级的。

金盈卫终身寿险

背景再大，产品不行也不顶用，我们还是重点来关注产品本身。

因为是增额终身寿险，所以我们只用关注现金价值就可以，看保单现金价值超过已支付保费速度、收益率、以及减保规则。

保单现金价值超过已支付保费速度

今年出的新增额寿产品，非常显著的特点就是削弱前期现金价值，保单现金价值超过已支付保费速度变慢。

没办法，监管部门已经多次点名增额寿前期现金价值过高，客户早期退保的「长险短做」问题。

这个变化进一步明确了增额寿中长期储蓄理财的定位，短期想实现高收益以后很难了。

金盈卫不同缴费期限的保单现金价值超过已支付保费时间（现金价值超过所交保费）如下表：

现金价值IRR收益率

以35岁女性，每年1万元保费为例，各缴费期限IRR收益率如下。

这个收益率水平，放在大公司的增额寿产品里面，算是非常不错了。

具体不同产品的现金价值数字对比，可以跟我沟通，告知我年龄和缴费计划。

减保

除了前期保单现金价值超过已支付保费速度变慢，今年新上市增额寿产品的另外显著特点是：所有都不支持加保，减保限制20%。

不支持加保是趋势，没啥说的。而减保的限制规则，大家都是限制20%，但其实不同的保险公司的规则不同，有的宽松5年就能减保完，有的越减保能减保的钱越少。

金盈卫的减保限制规则属于最宽松的：投保时基本保额的20%。

最快五年现金价值全部减保完。

关于增额寿减保20%的不同限制规则，这块很绕，大家记住宽松程度对比就行。

投保时基本保额20%>投保时累计所交保费20%（总保费20%）> 保单年度初基本保额的20%（紧盯剩余现价）> 保单年度初累计所交保费20%（越减越低）

功能

从我进入保险行业开始，对保险产品的理解就有一个不变的原则：功能大于收益。

所以我在挑选和推荐保险产品时，对功能往往看的比收益更重。比如光大的养老社区、长城的双被保人、双投保人，这些功能和权益都是非常有价值的。

第二投保人

招商仁和金盈卫的功能也算是非常强大了，支持隔代投保和第二投保人，再解释下第二投保人的作用。

第二投保人，可以用做传承，也可以解决第一投保人不幸身故情况下，保单的归属问题。

比如父母投保人，孩子被保人，没过两年投保人遭遇意外不幸去世，那从法律上来说，这份保单就会被定义为遗产，走法定继承，需要所有第一继承人，非常麻烦。

第二投保人的作用是，第一投保人父母不在的情况下，第二投保人孩子（成年）可以申请变成保单的新主人，避免保单变遗产走法定继承。

对接信托

最近在和一个客户沟通信托需求，也恶补了很多信托方面的知识，功能和可以实现的事情真的是非常强大，资产隔离+定向传承，高净值客户的必备。

金盈卫增额终身寿险可对接华润信托，保险金信托分1.0和2.0两种模式。

1.0总保费或保额不低于500万，2.0总保额+应交未交保费不低于1000万。

总体来说，金盈卫对接的华润信托还是有一定门槛的，如果在这方面感兴趣的朋友，可以跟我沟通。

居家护理服务

招商仁和今年的保险产品，基本上每一款都会带有健康医疗服务。

在青云卫和疾走豹重疾险上是挂号问诊等服务，而在金盈卫上，则是居家健康护理服务。

金盈卫为被保险人提供三年的专业康复护理增值服务，从住院护工陪护、到出院后的居家康护，妥妥当当。

其中，住院专属护工服务是最为实用的，有在医院请过护工的朋友一定能明白这项权益的价值，一天200-300是起码的。

金盈卫的护工服务每年可使用1次，每次最长15天，每天最长24小时。

每天按300块钱算的话，这项服务价值就等于15*300=4500.

写在最后

最后还是来总结下金盈卫这款增额寿的新旗舰产品。

大品牌保险公司出品，产品现金价值收益处于市场第一梯队，减保限制规则最宽松，以及丰富的功能和健康护理服务。

如果硬要说不足的话，那要看和什么做对比。如果和老产品比，那保单现金价值超过已支付保费变慢、不能加保、减保有限制，确实算是缺点。

但这显然不公平，老产品已经成为历史，我们的目光还是要朝前看。在今年新上市的增额寿产品里面，金盈卫是非常值得考虑的产品。

好了，就酱！