年金险到底要不要买

有人说，当代年轻人是最“悲催”的一代：

童年学习压力山大，青年996忙着脱发，中年失业还得养娃，老年没钱只能火化……

当七零后还在期待着幸福的退休生活时，九零后已经开始担心退休之后只能上街捡水瓶度日了。在巨大的老龄化压力下，增额终身寿险，作为一款保障终身、保额每年以复利形式增加的新型寿险活跃在当今金融市场，赢得了年轻人们的大片叫好声。

寿险，是以人的生命为标的的保险，保的是身故和全残。

终身，就是保一辈子。

增额，就是指保额随着时间的增加而变高。

可不少朋友却就此产生了疑问：既然都是让投保人“躺着赚钱”，收益率所差无几，也同样具有长期储蓄、资产增值功能，那么“保险新贵”增额终身寿险与“老牌保险”年金险，到底有啥区别？

区别一：产品责任

不少保险销售人员在宣传介绍时，将增额终身寿险称为“理财产品”，但归其本质，增额终身寿险依旧是寿险。从产品责任来说，增额终身寿险是以死亡和全残为给付条件的人寿保险产品。投保人可以将其作为自己的保障，也可以作为身故后资产定向或不定向的传承，做到“一款产品，多种用途”。

而年金险则以被保险人生存为给付条件，约定了领取生存金的时间和金额。若是带有附加身故责任的年金险，被保险人虽也可以在身故后将其作为遗产来进行分配，但是无法定向进行传承。

有保险销售人员调侃：如果你买了年金险，受益人希望你活的越长越好。如果你买了增额终身寿险，受益人希望你走的越快越好。

区别二：灵活性

众所周知，年金险就像一个固执又兢兢业业的老头，严格遵守保险合同的规则。也就是说，年金险一般不能做到“随取随用”，在保单条款中严格规定了领取年金的年龄限制。即使实在需要用钱，银保监会也只支持在保单生效满5年后，每年领取已交保费的20%。

而增额终身寿险却像一个带有寿险性质、灵活的储蓄账户。投保人把钱放在“账户”内，以固定利率不断增长，投保人在急需用钱的时候可以通过“减额提取”的方式领取现金。

这样的“灵活性”是把双刃剑，自控能力强的朋友能在必要的时候利用增额终身寿险锦上添花；不过对于喜欢买买买的“月光族”、“拜物教”，强制储蓄的年金险显然更适合你！

区别三：收益率

增额终身寿险在签订合同时就会将保底利率和预期收益情况白纸黑字写进合同，将利率牢牢锁定，复利增长的方式也被固定下来，最高收益率一般在3.5%左右。虽然这样的利率没有目前市面上的许多理财产品高，但“小保费撬动大保额”，年年递增的保障不仅能让投保人“快速保单现金价值超过已支付保费”，而且最终会形成一笔巨额财富。

而对于纯年金险而言，很多朋友会将“预定利率”与“实际回报率”混淆起来。预定利率，就是产品的定价利率，目前3.5%的预定利率已经成为了市场主流，但考虑到保险公司的运营费用和销售费用，被保险人获得的实际回报率往往会比预定利率低1%左右。

在房贷的压迫下、工作的压力中、柴米油盐的日子里，你是不是还在担心上有老，下有小，还没退休却未富先老？其实，无论是年金险，还是增额终身寿险，都兼顾了保障性、增值性和收益性，非常适合我们提前为自己打下“财富的根基”。#保险#