养老年金｜反人性不性感，但对养老绝顶重要

增额寿的内容前面写了很多，接下来准备开启属于养老年金的篇章。最近养老年金市场比较热闹，有几个新产品上市。

关于增额寿和养老年金这俩产品，我一贯的主张是：成年人全都要。

如果只能取其一，理财考虑选增额寿。养老考虑，可以没有增额寿，但一定得有养老年金。

1、不太受喜爱的养老年金

一直以来，在我们国家，纯养老年金这类产品一直卖的不好，喜欢它的人并不算多。

很多保险公司都会在年底做开门红，主打储蓄理财险的销售。但过去多年的主力产品都是「短期快返年金+附加万能账户」，虽说年金是主险，万能账户是附加险，但实际上卖点全在万能账户，主险年金相对非常鸡肋。

但即使这样，保险公司也没有把纯养老年金产品当作主力产品来销售，究其原因还是销售难度太高。

现在依然如此。最近几年增额终身寿开始爆火，凭借安全、确定，保单现金价值超过已支付保费快，灵活，且收益也不错的特点，赢得了市场的很多青睐。

咨询我的储蓄理财险客户，很明显的现象是增额终身寿多于养老年金，咨询养老年金的客户有一些，但最终下决心投保的并不多，决策成本还是很高。

这个事情无可厚非，属于很正常的市场选择。而且对于很多年纪尚轻的客户，我的建议也是优先考虑增额终身寿，后期再补充养老年金。

这都是由产品特点决定，固定，不灵活，需要牺牲眼下的快乐，来换取美好的未来，这就是养老年金，确实有些反人性。

2、时间折扣

有一个概念，叫做时间折扣。

假如你非常幸运地中了一次奖，这个奖有两个选择：

A、立刻拿到450元；

B、一星期后拿到500元。

无论选A或是选B，都能100%拿到，你选哪个？

我们每个人的脑子里都有一个叫“时间折扣”的东西。简单来说就是，对未来很长时间才能获得的东西，就算毫无风险，而且有一定的吸引力，但因为要等待一段时间，它的价值就打了折扣。

每个人心里的时间折扣是不一样的，有人高有人低。脑海中时间折扣越高，就越不理性。

时间折扣越低，相对越理性，延迟满足能力越强。

3、养老需要冷静思考+长期规划

反人性的事情，大多都是对我们有益的，比如减肥、勤劳等等，例子有很多。

养老的事也一样，它需要一些反人性，需要固定，需要不灵活。这些缺点，在实际应用在养老时，就会变成优点。

只有养老年金产品能保证我们终身稳定的现金流，活多久领多久。

不想过多赘述它的必要性和重要性，养老年金产品的好，有时候需要随着年龄和阅历的增长，才能深切体会。

放一个之前跟客户沟通的聊天截图，大家可以自行感受。

4、写在最后

最近养老年金市场非常热闹，先是爱心百岁人生福享版/禄享版（乐养多）下架10/15/20年长交期限。

再是去年旧产品信泰如意享（七金版）重新上市，以及大家养多多2号和光大永明金盈年年新产品上市。

之前写了很多增额寿的内容，如果后面有好产品停售或新产品上市再聊，接下来咱们多聊聊养老年金。

好了，就酱！