增额寿险到底是什么意思？一文读懂！

随着保险行业的发展，除了大家熟知的一些基本险种，大众的视线也聚焦到了增额寿险上来。

但大家对增额寿险的了解可能仅存留于表面层面，甚至有人担心投保增额寿险的安全性。

那么，增额寿险是什么意思？推荐的增额寿险产品有哪些？增额寿险安不安全？

接下来让我们来一一讲解，本篇文章分为以下主要几点：

• 增额寿险是什么意思？
• 增额寿险产品推荐
• 增额寿险安不安全？
• 写在最后

一、增额寿险是什么意思？

我们一般讨论增额寿险，主要讨论的都是比较热销的“增额终身寿险”。

增额终身寿，我们可以拆分为“增额”“终身寿”两个词语来看。

终身寿这个很好理解，传统的终身寿险，就是人去世了，保险人就会按照保单合同约定的数额进行赔付，而它的保障期是保终身的。

而“增额”，指的就是保单中的基本保额，每年都会以复利的形式增长。

所以，增额终身寿就是一种“保额会逐年复利增长的一种终身寿险”。相对于传统的终身寿险，增额终身寿的现金价值更高，且在加保减保这一方面更加灵活。

某方面来说，增额终身寿可以被看作是一种理财工具。在交费期结束后，增额终身寿保单的现金价值和保额都会按照比例复利增长，且随着年龄的增长，现金价值会越滚越高。

那么，投保增额寿险会给我们带来什么好处？

（1）解决了未来可能出现的养老困难

全球人口老龄化加剧，随之带来的问题就是养老压力的加重。

照这个趋势发展，谁也不知道几十年后的养老形势是怎样的。

所以，提前配置增额寿险，可以提前预知并化解可能出现的未来养老问题。老年出现资金缺口的时候，可以从增额寿险的保单中通过减保的方式取出一部分现金作为自己的养老补贴，养老问题迎刃而解。

（2）解决未来子女的教育金问题以及抚养负担

除了人口老龄化加剧，全球的通货膨胀率也因为疫情的影响不断上升。物价飞涨的年代，抚养子女的压力也随之加剧。

细数一下，抚养子女的一些生活费、教育学费等，这些都不是一笔小数目。

而如果您配置了增额寿险，在将来子女上学的节点上，作为家长的我们可以从保单中取出一部分资金抵消子女高昂的学费，减轻了生活压力的同时也弥补了资金方面的缺口。

二、增额寿险产品推荐

我们刚才提到，增额终身寿相比传统终身寿险，现金价值更高，加减保更灵活。

判断一款增额寿险产品值不值得被推荐，主要就是看：收益高低、加减保灵活度高低、公司大小这些方面来判断。

那么目前有哪些增额终身寿险值得推荐呢？

在此，我们挑选出了8款热门产品并在下图列出：

我们判定哪些产品值得被推荐，主要会看以下部分：

1、收益性

用户投保肯定是希望能从中得到收益的，所以让我们先来看看核心的收益部分。

收益性主要看两方面：现金价值和内部收益率（IRR）

（1）现金价值

现金价值很好理解，说白了就是我们投保保单的价值。换句话来说，就是我们减保或者退保的时候能拿回来的钱。

当现金价值开始超过我们投入的保费的时候，就意味着我们投入的这笔钱开始有收益了，这段可以简单理解成“开始保单现金价值超过已支付保费”。这个保单现金价值超过已支付保费的时间越短，代表着投保人能越早退保而不会亏钱。

在下面的图片中，我们以“40岁女性，交30万”为例，分别列出了趸交/3年交/5年交/10年交的情况，以此测算了金玉满堂、增多多3号等八款产品的现金价值超过保费的时间：

从图中不难看出，长城人寿的利盈盈和司马台在“保单现金价值超过已支付保费时间”这一块是比较占优势的，此外和泰人寿的鑫享盈和信泰人寿的如意尊3.0也是比较不错的。

当然了，投保也不是为了早退保而来了。判断收益性高低的另一个关键指标，就是IRR。

（2）内部收益率（IRR）

IRR就是内部收益率，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

和银行存款不同，银行存款都是算单利的，而IRR是看复利的，也就是利滚利。

概念的内容不去扯太多，只需记住一点：“IRR越高，长期收益表现越好”

下面以“40岁女性，每年交10万，交3年”为例：

在收益性这方面：

• 更推荐金玉满堂这款产品。金玉满堂在各年龄段的内部收益率（IRR）都处于优势地位。
• 增多多3号、鑫享盈可以作为金玉满堂的备选产品，其中增多多3号在90岁时的内部收益率达到3.494%，超过了金玉满堂。

2、灵活性

除了收益性，灵活性也是我们需要考虑的核心部分。

灵活性主要体现在加保、减保这两方面。

（1）加保

加保，就是当投保人手中有闲钱的时候，可以往账户内继续加钱从而提升保单的现金价值的一种方式。目前还是有很多产品都是支持加保的，例如金玉满堂、利盈盈等。

（2）减保

减保，就是投保人取出保单现金价值中的一部分钱的行为，说白了就是在保单里取钱。目前对于减保，很多保险公司都相对宽松，会直接写明减保规则。

不管加保还是减保，对用户来说，一款产品支持加减保肯定是最好的，如果加减保方面的限制越少那就更好了。

其次，在减保金额上面，以现金价值作为限额维度的，会更胜一筹。

因为增额终身寿这类产品，越往后，现金价值超过保额和保费的空间越多，这意味着能提前取出来的部分更高。

下面我们列出了几款产品的加减保规则：

在加减保灵活性这方面：

• 和泰鑫享盈的加保和减保都非常灵活，70岁前加保无次数限制，产品停售不影响加保。减保方面，只要求减保后现金价值>4000元即可。
• 金玉满堂在加保方面虽限制比较多，且产品停售后不能加保，但加保的年龄限制为75岁前，比和泰鑫享盈宽松一点。考虑这款产品的用户，务必提前想好投保金额。
• 司马台、利盈盈、如意尊3.0、康乾1号•益利多等产品也都支持加减保，但是限制较多，比上面两款产品的灵活性会差一些。

综合来说，若用户看重高收益率，可选择金玉满堂、增多多3号或和泰鑫享盈这3款产品。

若用户看重加减保灵活性，那么推荐您选择和泰鑫享盈或金玉满堂。

三、增额寿险安不安全？

很多朋友在投保的时候，都会担心安全问题，这很正常，毕竟是用自己的钱投的保，担心自己的资产安全也是情理之中。

所以时常有人问：“我投了增额寿险，万一保险公司倒闭咋办？”

其实正常来说，保险公司不会轻易出现倒闭之类的问题。就算保险公司出现了财务等问题，这时候银保监会也会出手，通过限制分红等方式维持保险公司的财务稳定。

经营问题或财务问题实在解决不了的时候，银保监会会马上出手接管保险公司并代为经营。

如果接管一到两年后，保险公司真破产了，这时候银保监会也会指定一些实力强大的保险公司接盘，我们的保单也被会接管。

综上所述，配置增额寿险还是很安全的，而且大家可以完全不用担心因保险公司破产而出现的对保单的影响。我们国家的保险业务方面的政策和措施还是非常完善的。

当然了，大家在准备配置增额寿险前，建议先确认自己的基础保障性保险有没有配齐（重疾险、意外险等），在配置齐全的情况下，再考虑配置增额寿险会好一些。

四、写在最后

以上就是关于增额寿险的所有内容了。

疫情不断反复，人们对未来的生活有所顾虑，所以增额寿险也被越来越多人所提及。

增额寿险作为一款保额复利增长的保险，也有着规划未来子女教育金、个人养老金以及财产继承等功能。

所以，如果您目前的基础保障型保险已配齐，并且有养老金、教育金等资金规划需求的话，那么增额寿险对您来说是一个值得推荐的选择。

如果您还有增额寿险方面的相关问题，欢迎随时私信深蓝君，预约1v1咨询，深蓝君会根据自己从业多年的经验，为你提供具体、中肯的方案和建议。

---

Hello，这里是bob体育半岛入口旗下的测评账号，为保险半岛电竞网站官网 而生~

在这里，不仅可以还原你手中保险的真实面目，每日更会有最新、性价比最高产品介绍！

以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

保险买前必读：

• 一家人的保险怎么买？给家里人买保险，如何才能不踩坑？（内附小孩+老人+家庭经济支柱的方案配置）
• 如果预算有限，只能买一种保险，怎么买最合适？
• 20多岁的年轻人，第一份保险应该怎么买？内附保险挑选攻略+3套高性价比方案
• 46款少儿医疗险全面测评，2022年我推荐这几款儿童医疗保险！（好医保/医享无忧/暖宝保/小医仙2号）
• 2022超全小额医疗险攻略！每年只需几百元，住院不花一分钱（好医保门诊险、华泰学平险……）
• 没搞懂保险公司怎么理赔，劝你别乱买保险！（附145家保险公司电话+理赔全流程曝光）

全网高性价比保险半岛电竞网站官网 ：

• 成人重疾险排行榜，每月实时更新！
• 儿童重疾险排名榜，每月实时更新！
• 定期寿险排名榜，每月实时更新！
• 百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！
• 成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新