增额终身寿险值得买吗？和年金险比哪个好？

步入21世纪第三个十年，在经济下行以及新冠疫情肆虐的背景下，对未来的担忧便成为了人们口中常谈的话题。

而随着股市的动荡以及银行利率的持续下调，增额终身寿险和年金险这两类产品便被越来越多的人们所关注。

那么增额终身寿险值得买吗？和年金险比哪个更好呢？仔细阅读这篇文章，本文将会为您提供一定的帮助。本文主要内容如下：

• 增额终身寿险值得购买吗？

• 增额终身寿险和年金险各有什么优势或特点？

• 增额终身寿和年金险比哪个更好？

• 写在最后

一、增额终身寿险值得购买吗？

增额终身寿，简单来说，就是保额会逐年复利增长的一款终身寿险。相比于传统的终身寿险来说，它具有保单现金价值超过已支付保费快、加减保灵活等特点。

那么，哪些人群值得购买增额终身寿险呢？

（1）经济条件优越且对财产继承有需求的人群

步入21世纪第三个十年，各个家庭的经济状况相比以前都得到了大幅改善。

在这种环境下，更多的人开始准备为自己未来可能发生的事情（诸如财产传承等问题）做考虑和准备，正因此，增额终身寿、年金险等产品也加入了更多人的议论话题当中。

所以，若您的经济条件宽裕，投保一份增额终身寿险将可较大程度解决财产继承的问题。

通过提前指定保单的受益人，规避可能出现的财产纠纷。无论是未来子女的教育金方面，或是继承财产给后代这方面而言，都得到了极大的保障。

（2）需要在未来为父母配置养老金的人群

随着人口老龄化趋势的加剧，社会养老压力越来越大。

为了让自己的父母在未来避免经济紧张，投保增额终身寿险还是非常值得的。

在父母需要使用钱的时候，通过保单减保操作，领取资金用于养老补贴等。

同时保单内剩余资金还可通过复利的方式继续增值，从而获取更多的收益。

（3）需要为子女配置教育金的人群

有关注时事新闻的朋友们应该会关注到，近段时间以来，全球通货膨胀率持续走高。也正因此，家庭培养子女的负担也变得非常沉重。

例如学费、抚养费、日常生活开销等，这些费用对于普通家庭来说不可谓轻松。而且抛开子女培养的费用，生活中自身还可能会有房贷、车贷等多重负担加身。

提前为子女投保增额终身寿险。那么，在关键需要钱的时刻，这份保单将可能会成为自己能抓住的那根“救命稻草”。

当然了，购置增额终身寿（或年金险）前，建议优先配置基础保障性保险（意外险、重疾险等）。

配置好了基础保障性保险后，再考虑投保增额终身寿等带商业理财性质的险种。

二、增额终身寿和年金险各有什么优势或特点？

增额终身寿和年金险都属于是商业性质保险，最大的特点是能锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，完全不用顾虑利率下降的风险，还可稳稳拿到一笔收益，岂不美哉。

两者各自的特点，您可通过下列的图片查看：

在安全性这方面来说，大家可以完全放心。保险公司都是受银保监会的监督的，每一份保单都有足够的保障。

增额终身寿和年金险的差别主要在收益性和灵活性这两方面，具体我们分开险种各自来说：

（1）增额终身寿

增额终身寿的收益是固定的，保单中也不会规定投保人应该在何时领钱。换句话来说，我们可以随时随地想什么时候取钱都可以。

在收益性这方面来说，增额终身寿前期收益增长快。但增额终身寿的收益率（IRR）不会超过3.5%，比年金险较低。

在灵活性这方面来说，灵活性可谓是增额终身寿的最大特点之一。只要在保障期间内，投保人都可以自主进行保费的追加或者减保拿钱。

（2）年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品。其中，纯年金险是我们在日常生活中比较常见的产品，所以本篇文章，我们拿纯年金险做例子说说它的特点。

纯年金险，主要分教育年金和养老年金。和增额终身寿不同，年金险的收益是固定的，而且领钱的时间和可领的金额都会在合同中明确写出。

• 在收益性这方面，年金险的前期收益增长慢，但后期收益率最高可达4%。

• 在灵活性这方面，它的领钱时间是固定的，多数产品也不支持加保或者减保，灵活性稍差。

综合来说，增额终身寿具有高灵活性，保障期间内可自主进行加减保的特点。而年金险则具有后期收益率高，收益性强的特点。

三、增额终身寿和年金险比哪个更好？

通过上面的讲解，不难发现，年金险和增额终身寿有各自的优势点和特点。

所以，在做选择时，投保人需要根据自己的需求，结合个人实际需求和产品的特点做出选择。

那么，根据产品特点而言，我们分为以下几个情况：

（1）若没有特定的用钱需求，推荐选择增额终身寿

多数的投保人选择增额终身寿的初衷，是为了日后可能需要用钱的时候，能有更多的资金供自己支配。

可能不知道未来哪一年，会拿这笔钱来投资子女的教育事业、婚姻事业等。

在这种用钱需求多但不明确具体什么时候需要钱的情况下，增额终身寿是更适合的选择。

下图以30岁的王先生为例，王先生为了自己3岁的孩子日后的资金开销，投保了一款增额终身寿，每年投入10万，分5次交，共50万：

王先生45岁时：为了支付18岁的孩子上大学的支出。通过增额终身寿中的减保方式取出了2.5万教育金。

王先生54岁时：为27岁的孩子筹办婚礼，再次通过减保的方式从增额终身寿保单内取出20万婚姻费。

王先生70岁时：通过减保的方式，从保单中开始每年取出4.5万用于养老金。

直至王先生91岁时，账户内的钱已通过减保的方式全部领取完毕，共计166.5万元，是当初投保时所交保费的三倍以上。

在保单保障期间内，若王先生还有其他例如还车贷、房贷等需求，同样也可以用减保的方式取出一部分现金。加减保方面的灵活性，是纯年金险所无法比拟的，这也是增额终身寿最大的亮点和特点之一。

我们把市面上目前比较热销的几款产品做了一下对比，来看看这几款产品间有什么区别：

直接放出结论：

• 如果看重收益：金玉满堂的整体收益在各个年龄段都有优势；增多多3号也不错，而且增多多3号在90岁时的IRR达到了3.494%，可以作为弘运增利的备选。

• 如果注重加减保灵活性：由国联人寿承保的康乾1号·益利多明显占优势，这款产品在70岁前都可以申请加保且无需重新进行健康告知，此外如果产品停售了也不影响加保。而且这款产品的减保是没有金额上限的，只要求减保后年交最低保费不低于2000元即可。

（2）若有明确的资金需求（例如：用作未来教育金/养老金），可以选择年金险：

年金险具有收益性强，后期收益率高的特点。相比增额终身寿最高收益率不超过3.5%的特点，纯年金险的收益率可高达4%。

在此，我们以一款增额终身寿和一款教育年金做对比：

教育年金一般从18岁开始领取，18岁刚好对应上了子女上大学的时期。

通过图片可以直观看出，在22岁时，子女可从教育年金取出22.5万的现金，比增额终身寿多出了2.6万。同时，教育年金在22岁时的收益率高达3.90%。

所以，若投保人能确保投入的钱可长期拥有，且明确了钱的目的是用于教育或者养老的话。那么，选择后期收益率明显更高的纯年金险，显然是更合适的选择。

同样的，我们也一起来看看，目前市面上热门的年金险的一些对比：

以 “30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年”，60 岁开始领为例：

• 如果想要更高的收益：首选金盈年年 B 款，这款产品能领到 85 岁，每年领 4.19 万。且 85 岁时可一次性领 41.9 万，收益率（IRR）高达3.726%，相比其他产品更有优势。

  

• 想一辈子都能领钱：首选金盈年年 A 款，虽然这款产品前期领钱较少，但每年领的钱能递增，到 80 岁时内部收益率也有 3.559%；此外，百岁人生（福享版）的收益也比较可观，90 岁的 IRR 达 3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。

  

总的来说，若有明确的资金需求，且未来的保额主要用于教育或养老方面的话，纯年金险无疑是较为适合您的。若没有特定的用钱需求，且未来可能在多个未预知的场合需要用到钱的话，灵活性更高的增额终身寿是比较适合的。

四、写在最后

虽然我们常说钱乃身外之物，但起码在可预见的未来里，我们还是有很多场合需要用到钱。

在年轻的时候为自己的未来提前做好规划，等到以后用钱时，可以使得自己的经济空间变得更加宽裕，实现经济可支配自由。

总而言之，对于无特定用钱需求但未来可能会面临各种开销的用户来说，增额终身寿险是值得买的。

针对增额终身寿险和年金险哪个更好的问题，就仁者见仁了。大家根据个人实际需求和产品特点选择即可

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