增额终身寿险是什么？有哪些优缺点？值得买吗？

增额终身寿险是什么？有哪些优缺点？值得买吗？这些问题相信很多关注保险的朋友都有遇到。

增额终身寿险是一种保终身，保额会不断增长，活的越久钱就越多，肯定能赔付的保险产品，除了自身保障之外，更多的是用在财富传承，合理节税等方面。

随着近几年利率下行，银行存款的利息大幅下降、股票基金等风险投资产品也受到较大的影响，而增额终身寿险不受市场利率影响，收益非常稳定安全，成了很多朋友的新选择，下面和大家详细聊聊。

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01 增额终身寿险是什么？

增额终身寿险是寿险的一种，它保障的是身故和全残，保障至终身，如果保险责任发生保险公司要向收益人支付保险金，保险金随着保单时间的增长而变多，也就是说出险的时间越晚，赔的钱就越多。

与普通终身寿险相比，增额终身寿险主要的区别在于增额这两个字，保额按照合同约定不断增长，保单的现金价值（简单理解就是退保能拿回来的钱）也随着增长，后期可以通过退保的形式拿回来一大笔钱。

简单来说增额终身寿险，是一种可以锁定未来收益的金融工具，能有一份稳稳的收益，不用担心未来市场环境变化导致收益下降。

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02 增额终身寿险的优点和缺点：

优点：

1、收益稳定

增额终身寿险最大的特点就是收益稳定，无论市场如何变化，收益写进合同当中，不会出现利率下行收益下降的情况。

尤其是这两年经济增速放缓，一年期银行存款利率下降很多，而二十年前买了增额终身寿险的人，仍然能拿到接近9%的收益，而且还能拿一辈子想想就很爽。

2、复利增值

爱因斯坦曾说复利是世界上的第八大奇迹，而复利也是财富能够不断增值的秘密武器，很多朋友不理解什么是复利，简单来理解复利就是利滚利。

和银行存款不同，增额终身寿险是按照复利进行计算的，每年产生的利息在下一年都自动进入本钱，接着产生利息。

以3.5%复利来计算，10年就有接近4%的单例，30年就接近6%的单例，越往后越高。

3、灵活性高

金融产品当中存在着一个不可能三角，收益高、稳定、灵活三者最多只能选其二，而增额终身寿险恰恰就是稳定、灵活同时相对收益较高的选择。

当需要使用资金的时候，可以通过减少保额取现的方式，来自由支取，从而应对孩子的教育、自己的养老、婚嫁、买房等一系列的资金支出。

同时取现没有时间和次数限制，随时可以用，只要现金价值大于已交保费，总的收益就是赚的。

缺点：

1、一次性投入高

很多增额终身寿险的起投金额都超过5000元，如果选择多次缴费每年都需要支出，对于想零存整取的人来说不是那么友好。

2、不适合老年人购买

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03 增额终身寿险值不值得买？

总体来说增额终身寿险是值得买的，特别是针对想要稳定收益、有财富传承需求的人

那选择时需要注意以下这几点：

1、保额增长不是预定利率

这里要和大家提到一个概念，预定利率≠保额增长。银保监会规定最高收益率标准不能超过3.5%，增额终身寿险的收益率只要超过这个值就不可信了。

2、很多宣传的3.99复利递增、3.8复利递增指的都是保额复利递增，而不是预定利率，朋友们不要被宣传给迷惑了。

3、加保是否灵活

不同的产品加减保规则完全不一样，尤其是加保方面，有些产品不支持加保，就只有自己第一次投保的这份可以复利增值，而有的产品支持加保，后期有闲钱也可以继续买这个预定利率的产品。

4、保单现金价值超过已支付保费速度

增额终身寿险虽然前期现金价值比较高，但是头几年退保仍然会有损失，如果担心中间需要急用资金的情况，可以关注下保单现金价值超过已支付保费的速度。

为了比较直观的帮助大家了解产品的收益情况，帮大家计算了3款产品的IRR。

以30岁女性，每年交10万，交3年为例。

弘康人寿的“弘运增利”收益最高到80岁时，如果中途不领取，现金价值足足有161.5万，是已交保费的5.38倍。

收益率是衡量增额终身寿险好坏的重要指标，弘运增利这个产品就满足这一点，而且支持加保功能，后期有闲钱加保还能保持这个收益率，是一个不错的加分项。

04 写在最后

作为一种储蓄型保险，增额终身寿险有它独有的优势，具体怎么选择还是要根据个人情况来规划。

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