摊牌了！保险年金产品值得买吗？原来要看这几点！

最近深蓝君在后台收到了很多关于保险年金产品的私信，有不少正在观望的朋友都来问，保险年金产品值得买吗？靠不靠谱？

在这里，深蓝君就跟大家摊牌了，保险年金产品是靠谱的，但值不值得买，要根据具体情况具体分析！

下面就来跟大家详细讲讲~

主要内容如下：

• 保险年金产品值得买吗？
• 保险年金产品有什么优缺点？
• 保险年金产品榜单推荐
• 写在最后

一、保险年金产品值得买吗？

“保险年金产品值得买吗”这个问题，从来都没有正确答案。

因为每个人的情况都不一样，甲之蜜糖乙之砒霜，保险年金产品就算再好也不一定适合所有人。

保险年金产品，就是按照保险合同缴纳保费，在未来某个时间段内，可以定期定额领到一笔钱，具有很强的理财性质。

想要知道对于自己来说保险年金产品值不值得买，大家可以问自己这几个问题。

1.、是否配置好了健康保障？

理财保险的保障功能较弱，特别是疾病风险还是需要利用医疗险、重疾险等来转移。

深蓝君也常常提醒大家不要本末倒置，在配置理财型保险前，要先做好健康保障！

2、自己是否一笔长期不用的闲钱？

保险年金产品的保障功能不是那么强，更加偏向于理财性质。

既然是理财，就必然要有一笔投资，并且年金险一般需要长时间持续投入，每年要交的钱也不少。

那么保持稳定收入，并且缴费不会对正常生活造成负担就是购买保险年金产品的前提。

3、能否接受较低的收益率？

年金险不是那种高风险高收益的产品，而是利率偏低收益稳定的产品，预期年化收益率基本在3%-4%之间。

4、买年金险为了什么？

是为了养老规划？还是为了给孩子存教育金？还是单纯想要稳健理财？

搞明白了这一点，才能根据需求找到值得买的保险年金产品。

大家可以通过以上四个问题，来自行来做判断。

总得来说，如果您的已经配齐了基础的保障型保险，而且能够确保投入的钱可以长期持有，目的只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，那么对于您来说年金保险产品还是值得买的。

二、保险年金产品有什么优缺点？

分析完了保险年金产品值不值得买，接下来深蓝君给大家介绍一下保险年金产品的优点和缺点。

1、优点

保险年金产品的优点，可以用“收益明确、安全稳定、专款专用”这12个字来概括。

1）收益明确

保险年金产品与其它理财产品区别在于，未来从哪一年开始领钱，领多少年，每年可以领多少钱都是提前约定好的，不会受到未来金融市场变化带来的影响。

未来的收益清清楚楚，大家可以根据自己未来对资金量的需求，来提前确定投保金额。

2）安全稳定

相比大部分财富工具不保底的风险，保险年金产品可以帮助消费者有效地守住自己的本钱，因为它是受到保险法的保护的。

就算出现保险公司破产的情况，消费者的个人保单会转移到其他保险公司继续履行，不会受到影响。

3）专款专用

因为保险年金产品的给付方式和社保养老金很相似，定时定额领取，也就是到了约定的时间我们才可以按照合同要求，领取约定好的金额。

比如，教育金要等到18岁才可以领，养老金要等到60岁才可以领。

这笔钱不能轻易提前领取的，否则会遭受很大的损失。

因此，保险年金产品比常规的理财产品更能够实现专款专用。

2、缺点

保险年金产品的缺点主要在于流动性差、领取时间长。

1）流动性差

因为定时定额领取的规则，投保年金险就代表着我们手上必须有一笔闲钱可以长期不动，而且不会影响家庭的正常生活支出。

但如果家庭发生什么意外急需用钱，想把年金险里的钱取出来，就只能退保，退保就可能会有大亏损，拿回的钱还没有交的保费高。

2）领取时间长

年金险与基金、股票这些理财工具不同，不支持在较短的时间取出来，一旦开始投保的话，至少要几年才可以保单现金价值超过已支付保费。

到了约定的期限开始领取后，教育金要分几年领，养老金要分几十年领，无法把钱一次性取出来。

综上所述，保险年金产品的优点主要就是安全稳定、收益明确，而缺点就是不够灵活。

大家也要根据优缺点来判断一下自己是否适合购买保险年金产品。

下面深蓝君也给大家挑选了几款还不错的保险年金产品，供大家参考。

三、保险年金产品榜单推荐

我们筛选了 5 款适用于养老的保险年金产品，以40 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万为例，一起来看一下：

下面深蓝君给大家具体分析一下这几款产品：

1）乐养多

这款产品由爱心人寿承保，特点是终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿，并且这款产品后期的收益率很高

以 “40 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，60 岁开始领取，到 80 岁时的收益率为 3.69%，90 岁时更是超过了 4%，比较少见。

2）养多多2 号

养多多2 号的养老金能保证领取 20 年，并且在保费达到 25 万，可以享有养老社区的旅居权；达到 200 万，可以获得养老社区的长期居住资格。

以 “40 岁女性，3 年交，每年 10 万，60 岁领”为例，60 岁时的 IRR 收益率有 2.49%，80 岁时为 3.64%，生存总利益差不多有 90 万，是已交保费的 3 倍。

需要注意的是，它的现金价值在85 岁后会变为 0，如果此时退保，是没有钱可拿的。

如果是有高端养老社区需求的朋友，可以考虑它。

以上几款产品均有地区要求，大家在投保时要注意，不在投保地区内，可以选择全国可买的产品。

下面我们就来介绍一款收益不错的全国可投保的产品。

3）金盈年年

它的特点如下：

• 两个版本可选：金盈年年有 A、B 两款，A 款保终身，B款保至 85 岁，相比同类型产品选择更灵活。
• 可对接养老社区：保费达到 30 万，享有旅居权；达到 70 万，可以获得长期居住资格。

金盈年年 在选择上比较灵活，既可以选择保至 85 岁，也可以保终身，我们分别讲一讲。

选择 B 款保至 85 岁，以 “40 岁女性，3 年交，每年 10 万，60 岁领”为例，它每年能领 2.77 万，到 85 岁能一次性领 27.7 万，总共 97 万，收益率有 3.57%。

不过它的保障也会在 85 岁结束，我们无法再领取养老金。

选择A 款保终身，金盈年年保证领取 20 年。

以 “40 岁女性，3 年交，每年 10 万，60 岁领”为例，60 岁时能领的钱是 2.2 万，到了 70 岁就可以领差不多 3 万，而到了 80 岁每年能领的钱超过了 4 万。

如果没有其他养老金来源，那么建议大家选择这个版本，能够终身领钱。

这款产品可对接光大的养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权，有需要的朋友也可以考虑，不过入住费需要自付。

总的来说，这几款产品在市场上都还是比较优秀的，相信朋友们看完了也有所了解，可以根据自己的情况进行选择。

四、写在最后

买保险产品就和买鞋一样，适合自己的就是值得的！

关于保险年金产品，今天就讲到这里了，还是希望大家在选购时遵循“先人身后财产”的原则。

如果大家想了解更多的保险年金产品或者对保险有兴趣，欢迎私信深蓝君，获得一对一的专业解答。

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