弘康人寿金玉满堂增额终身寿险将于9月30日停售！且买且珍惜啦！

如果要评出哪一种保险喜欢炒停售和下架，想必增额终身寿挤得进TOP3。

前有趸交之王“颐悦无忧”官宣全网下架，后有第一梯队的“金玉满堂”是下了又上、上了又下。

这不，下架通知又来了：

金玉满堂（又叫弘运增利）9月30日，将正式下架。

说起金玉满堂的上下架，前前后后可是发了不少声。

像极了恋爱场上的渣男，仗着自己条件优秀，反复用下架噱头撩拨。

撩拨完再换一种方式，继续卖得火热。

所以，现在产品停售和下架，我都不敢乱讲话。

不过倒是能跟大家唠一唠，这两年火到不行的增额终身寿到底是个啥？以及金玉满堂到底有啥资本可以这么任性？

一、增额终身寿是什么？

字面上很好理解，就是能不断“增值”的终身寿险。

与我们熟悉的传统寿险不同的是，增额终身寿的现金价值，会按照一定的利率持续增长。

平日里，我给大家介绍最多的是定期寿险，只保一段时间，保障期满结束，保障不再继续。

所以定期寿险的意义，是用来缓冲关键时期因家庭支柱身故或全残，给家庭造成的经济损失。

与之相对应的是终身寿险，它一保就是一辈子，100%能拿到钱，一般用于富裕家庭的财富传承。

这两种寿险，暴露出了两个很现实的问题：

• 一是保障期满，人还在，保险白买了；

• 二是保至终身，人不在了，钱自己用不到。

于是就诞生了增额终身寿这类产品，近两年非常火。

增额终身寿既不是死了才有钱的保险，更不是死了也没钱的保险。

它相当于是一种长期储蓄型保险，投入一笔钱后，能锁定未来几十年的收益。

还搞不明白的，直接看下图对比：

对增额终身寿来说，它有3个能打优势：

1、保额增长，长期回报率高

保额能长大，是增额终身寿最大的优点。

“山无棱，天地合，才敢与君绝”，唱得就是它。

寿命越长，增值效果越明显，累积的现金价值越高。

以金玉满堂为例，有效保额以每年3.8%的复利递增：

2、领取灵活，没有中间商赚差价

任何需要用钱的时候，灵活支取任意金额，相当于纯粹的攒钱，或者理解为长期储蓄。

剩下的钱，继续享受一定复利增值。

3、收益安全，白纸黑字写在合同里

理财，理的就是安全和稳定。

而增额终身寿，每年的现金价值，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。

图源：金玉满堂增额终身寿险条款

而且对于寿险来说，其安全性是有制度保证的。

来自《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。

讲了这么多，接下来我们来具体看看金玉满堂这一款产品。

二、金玉满堂表现如何？

先看看产品形态：

金玉满堂，算是一款比较典型的增额终身寿。

先不说废话，看看核心优势有哪些。

1、现金价值高

我们买增额终身寿，重点看重的还是长期储蓄的功能，也就是说活着的时候，怎么用这笔钱。

活着的时候能用的这笔钱，重点跟现金价值有关。

现金价值，其实就是我们自己的钱，只不过是固定在保单里，简单点理解，就是退保或减保时，我们能拿回来的钱。

我们来看看金玉满堂的现金价值表现如何。

我以30岁男性为例，年交保费10000元，交10年，总保费10万。

投保第8年，现金价值变成89526，超过已交保费8万元。

后续第30年，也就是60岁时，现价变成24万。

70岁时，现价变成33.9万，80岁时，现价变成47.8万......

越往后，现金价值越高。

而且，我们看到，如果中途一直没有操作减保等，从50岁开始，现金价值和身故保额变成一样。

这就有一个好处，不用等到身故才能拿回那么多钱。

2、收益不差

买增额终身寿，主要目的是为了投资理财，那收益率就是我们必须要看的一点。

通常我们是用IRR来衡量一款产品的实际收益率。

IRR的高低，与保单预定利率有关，一般情况下，预定利率越高，IRR也会越高。

不过，它的计算不像银行存款那么简单，有一个专门的计算公式。

比较复杂，这里就不展开说了，感兴趣的朋友可以点击预约专属顾问，详细演示一遍。

我直接用市面上几款增额终身寿来对比看看：

可以看到，金玉满堂收益率表现是最好的。

各年龄段都是最高的，预定利率3.5%，40岁IRR能达到3.45%以上，而且3.45%还是复利，如果转换成单利，数字会更大。

下面这张图，可以直观的看出来，同等收益率下，单利和复利的差别，时间越长，差距越大。

3、使用灵活

增额终身寿的使用灵活性，主要体现在减保、保单贷款。

金玉满堂在这两个方面表现还不错，没什么乱七八糟的限制。

减保，说白了，有点类似于取钱的意思，只不过取的是账户里的现金价值。

金玉满堂的减保规则比较好的一点是限制很少。

市面上某些产品有的以20%保额或20%保费为上限，有的会规定减保后的现金价值或保额/保费不能低于某个值。

从灵活性来看，最优秀的减保规则，肯定是以现金价值为标准比较好。

金玉满堂就是这样规定的：减保后，现金价值≥500元，就可以了，算是目前比较宽松的减保要求了。

我们再看看保单贷款。

如果不想影响后续加保和账户里增值的钱，急用钱的时候还可以选择保单贷款的形式。

金玉满堂的贷款金额最高不超过现金价值的80%，贷款利息以保险公司当时公布的为准，目前是4.5%，每次贷款周期为6个月。

只要按时把钱还回去，保单的收益不会受影响，继续增值。

综合来看，金玉满堂现价高、使用灵活，收益也不低，非常适合需要长期规划现金流的朋友。

三、金玉满堂适合谁买？

其实，只要是有中长期的储蓄计划，都很适合买增额终身寿。

还可以通过某些特殊“设置”，让这笔钱在该用的时候发挥作用。

为了方便大家理解，我先用一个实际案例，来演示一下：

35岁的李先生喜得千金，想提前给女儿存一笔钱，保证她在后面的人生道路上都有钱用。

现在手里钱不是很多，但能保证未来十年这笔钱都有，可以怎么做呢？

根据他的情况，我是这样推荐的：

0岁女，年交保费20000元，交10年，累计保费20万。

女儿8岁时，现金价值就已经超过了已缴保费；

女儿22岁时，想要出国深造，每年取5万出来，取3年，共领取15万；

女儿32岁时，要出嫁了，取出20万作为嫁妆；

女儿65岁时，退休了，趁身体健康，想去全国各地旅游，每年取出5万做旅游基金，取5年，共领取25万。

这时，账户里的现金价值还剩13万，要是一直不领取，还会继续在账户里增值。

最后寿终正寝了，这笔钱要是没有用，还可以作为财产留给后人。

投入20万，按照这样的领取方式，如果活得够久，最理想状态可以拿到105万多。

在这样的使用场景中，我们还可以通过对投保人、被保人、受益人的安排，强制规定这笔钱的归属。

可以避免子女挥霍，也能一定程度上规避婚姻风险，避免这笔钱在婚姻破裂时被分走。

四、金玉满堂，要不要趁现在赶紧买？

要不要现在上车，取决于两个点：

• 手头有没有一笔闲钱

• 有没有攒教育金、养老金、创业/家庭应急金，或是长期储蓄的需求

近两年，疫情爆发，经济下行，以后的经济形势会怎样，谁也无法断言。

但就目前而言，有一种方式，能长期锁定收益、稳定增值、还安全。

也不失为一大明智的选择。

毕竟，时不时喊着要下架的金玉满堂，这一次大概是真的动真格了。

以后想买，不一定有选择的空间。

如果恰好你有类似的需求，建议直接点击预约专属规划师，一对一进行咨询。

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