增额寿险和年金哪个更好？养老型商业保险有哪些！究竟应该怎么选！

当前，养老问题不断加剧，养老型商业保险可谓是受到了很多人的关注，很多朋友想选择养老型商业保险作为自己未来的规划。

那我们今天就来来谈谈养老型商业保险有哪些？而常见的增额寿险和年金哪个更好？两者要怎么选择呢？

一、养老型商业保险有哪些？

养老型商业保险是现在企业补充养老保险的一种普遍的选择。既具有传统保险产品的保障功能，又拥有了理财的作用。

而目前常见的养老型商业保险，主要有两类，一类是年金险，另一类是增额终身寿。

1、年金险

年金险一般在保险合同约定的固定期限以固定形式进行领取。

是属于人寿保险的一种，但年金险跟传统意义的寿险截然不同，年金险防范的主要是长寿风险。

说的再简单一点，一般的寿险是死了才赔，而年金险是活得越久，保单的价值越高，产生的总利益也会越多。

而像给给孩子购买的教育金、婚嫁金通常是上大学期间（18-21周岁）和结婚期间（28-30周岁）；还有给自己买的养老金，都是属于年金险，通常约定时间60、65、70岁左右，领取方式可以月领也可以年领。

2、增额终身寿险

是指保障期限为终身的寿险，即从保单生效开始，无论什么时候身故或全残，保险公司都会付给咱们合同约定的金额。

增额终身寿险的特点，是保额会随着时间拉长会逐渐长大的，从第二个保单年度开始，有效保额会按照固定的利率进行递增（目前是复利3.5%左右），活得越久，那所累积的保额就越多。

同时现金价值也会跟着增长，如果中途有需要用钱的时候，可以利用减保或者保单贷款的功能，取出一些现金价值，用来解决资金短缺的问题。

但这类产品和普通寿险不同，它的亮点在于现金价值，里面的钱是复利增值，随时可以取出来，部分取，或者一次性全取都可以。

讲完了养老型商业保险常见的有增额寿险和年金险这两个产品，那这两个产品该怎么选择？哪个更好呢？

二、增额寿险和年金险哪个更好？

1、增额寿险的优势：

（1）存取灵活

在需要用钱的时候，随时可以拿钱，用来应对不时之需或各个阶段的大额支出，比如孩子上大学，可以拿一笔钱出来补贴学费、生活费；孩子谈婚论嫁，又可以拿一笔钱出来当彩礼/嫁妆，置办婚房婚车等。

只要里面的钱没拿完，需要用钱的时候，随时可拿出来应急，不需要用钱时，继续放着增值。

（2）收益稳定

增额终身寿险的收益以合同的形式确定，不会受外部因素所影响，且受《保险法》保障，安全性高

2、增额寿险的劣势：

（1）杠杆不强

增额终身寿险前期身故可赔付的杠杆不高，相比定期寿险而言，在缴费期间内身故，增额寿险赔付已交保费或现金价值的较大值。 并且当现金价值取完的情况下，则无法再领取。

（2）前期退保有损失

增额寿险退保是退还保单的现金价值，现金价值没有超过所交保费之前，退保是会有保费损失的。

3、年金险的优势：

（1）保证领取

年金险一般能保证领取，可保证领取到80岁甚至更长，不用担心中途意外离世保单失效。

（2）强制储蓄

年金险只有到了约定的具体年限具体才能开始领钱，能使强制自己给未来存一笔钱，进行规划养老。

（3）终身领取

部分年金险产品可以保终身，只要你活着保险公司就会给你钱，这点很适合家里有长寿基因的朋友。

4、年金险的劣势：

（1）存取不够灵活

年金险是规定到了固定的年限才可以领取，不到期取出，只能算是退保，退保只能拿回保单的现金价值，可能还没交的保费多。

（2）收益周期长

年金险现金价值增长速度慢，尤其是约定领取时间比较后的养老年金险。

在短期内难以获利，需要长时间的积累，才能得到较高的收益。

增额终身寿险和年金险两者的收益与领取方式截然不同，如果你是长期储蓄或者为养老做准备，年金险会更合适；如果看重财富的安全灵活性，且追求长期稳定增长，那么增额终身寿险就会更适合考虑。

三、有哪些值得买的年金险和增额终身寿险产品？

我们分别挑选了3款市面上的年金险和3款增额终身寿进行对比~

依旧还是以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：

直接说结论：

如果看重资金灵活性的话：推荐增多多3号和弘运增利终身寿险，这两款产品整体收益表现都很不错，而且增多多3号在80岁的适合，IRR已经达到了3.5%。

如果追求长期养老的话：养多多2号也值得考虑，在这三款年金险中，收益表现更佳，在80岁的时候已经达到了3.6%左右。

如果看重养老社区的话：金盈年年B款也不错，可以保证领取20年，且保额按3%复利增长，总保费达70万，可申请养老社区长期居住。

如果家族有长寿基因的朋友：可以考虑百岁人生（福享版），保证领取至80岁，适合有明确养老需求的朋友，80岁后的收益也更高。

不过，年金险和增额终身寿险的收益情况根据被保人缴费的情况和期限也会有所不同，实际的收益还得根据自身情况进行计算。

总结：年金险和增额终身寿险，各有各的优势，我们无法明确的告诉你谁好或者谁坏。

如果你已经有明确的养老规划需求的话，那么年金险会更适合你。

如果你只是有长期储蓄的需求，但还没有明确资金的用处，更注重资金灵活度的话，那么增额终身寿险会更加适合你。

无论选哪个，终究还是得看个人的实际需求。

最后，如果你对于年金险和增额终身寿险还有其他疑问的话，可以私信bob体育半岛入口 后台，让专业的保险老师给您解答。

---

Hello，这里是bob体育半岛入口旗下的测评账号，为保险半岛电竞网站官网 而生~

在这里，不仅可以还原你手中保险的真实面目，每日更会有最新、性价比最高产品介绍！

以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

保险买前必读：

• 一家人的保险怎么买？给家里人买保险，如何才能不踩坑？（内附小孩+老人+家庭经济支柱的方案配置）
• 如果预算有限，只能买一种保险，怎么买最合适？
• 20多岁的年轻人，第一份保险应该怎么买？内附保险挑选攻略+3套高性价比方案
• 46款少儿医疗险全面测评，2022年我推荐这几款儿童医疗保险！（好医保/医享无忧/暖宝保/小医仙2号）
• 2022超全小额医疗险攻略！每年只需几百元，住院不花一分钱（好医保门诊险、华泰学平险……）
• 没搞懂保险公司怎么理赔，劝你别乱买保险！（附145家保险公司电话+理赔全流程曝光）

全网高性价比保险半岛电竞网站官网 ：

• 成人重疾险排行榜，每月实时更新！
• 儿童重疾险排名榜，每月实时更新！
• 定期寿险排名榜，每月实时更新！
• 百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！
• 成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新