银行利率再次下调，血汗钱如何安置？火爆全网的增额终身寿怎么样？

人麻了，银行存款利率又降了，不是一两次了。

1年期、2年期、3年期、5年期存款利率已经降到1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。

这样一算，10万存1年利息只有1650，存3年只有7800，存5年更惨，只有13250。

图啥呢？图收益又低，又能锁死5年？

照这么降下去，0利率时代还远吗？毕竟已经有很多前车之鉴了，如德国、法国、日本、荷兰、瑞典、比利时...都已经出现过0利率。

作为一个储户来说，我只想问：还能投资点啥？

近几年的投资环境，行情多差，相信大家都有目共睹：

• P2P 清盘，8000亿血汗钱血本无归；
• 包商银行破产，银行不再是“安全”的代名词；
• 恒大财富违约，半生积蓄被迫成了恒大的房款（恒大提出以房抵债）；
• 河南村镇银行暴雷，40余万储户的钱取不出来；
• 基金、股票跳水式大跌，陷入被套和割肉的两难......

我们都希望能预测未来社会、经济的发展方向，使自己的财富搭上发展的快车；但血淋淋的事实，却告诉我们一个道理：理财有风险，投资需谨慎！

不过，即使利率下行已经成为不可逆的趋势，但我们“长期储蓄”的需求一直在啊，总不能眼睁睁看着手里的钱在慢慢贬值吧！

投资怕亏损，拿手里又怕缩水，那我们还有没有“保本增值”的两全之法？

一、2022年，如何合理规划理财投资？

不得不承认的是，如今投资环境确实不景气。

但倘若因此就视投资理财如洪水猛兽，甚至干脆不去理财，未免有些因噎废食。

不能因为利率下降，我们就不买余额宝、不买银行理财了，手中的钱，还是得有个好去处。

纵观当前的各种理财渠道，其实都有各自的特点和作用。

大师兄建议，大家该买还是买，但是要注意，分散配置。

如何分散配置呢？比如可以参考“标准普尔家庭资产配置图”：

如图所示，我们可以把我们的钱分为 4 份：

“要花的钱”（10%）：这笔钱是专门用作短期消费，用于维持基本生存的钱，所以流动性一定要高，例如放银行卡、余额宝之类的活期理财方式。

“保命的钱”（20%）：这部分钱相当于人生的安全垫。一部分可以用来买四大险种，用确定的小笔开销应对人生未知的风险，如：意外、疾病、死亡；一部分用来应急，应对家庭发生突发情况。

可以看到，至少30%的钱，属于资产配置中的“防御性”资产，这笔钱我们就不要随意动用了。

“生钱的钱”（30%）：这笔钱用来为家庭创造更多财富，一般可以投资基金和股票；但同时高收益也意味着高风险，我们需要做好已支付保费可能亏损的心理准备。

“稳健升值的钱”（40%）：这笔钱的主要目的是给未来提前准备一笔钱，用于养老或孩子教育，但安全性一定要高，比如国债、银行存款。

往外投资的钱，占了家庭资产的70%，这笔钱也是对抗通胀的主力，我们要合理占比，平衡好收益和风险的对冲能力。

关于上面提到的一些理财方式，我也做了详细的对比分析，看看哪些适合你∶

按照收益高低可划分为：低收益、中收益、高收益三档。

这些可能是大家生活中接触较多的理财方式，但或许你还不知道这类产品—“增额终身寿”。

增额终身寿本质上是一种寿险，保身故和全残，但它更是一种现金流规划工具：“终身锁定利率、终身复利增值”，非常适合用来对资金进行一种长期规划。

下面，大师兄也会详细介绍。

二、增额终身寿是什么？有什么优势？

增额终身寿其实很好理解，我们可以把它拆解为三个词：增额、终身、寿险。

增额：保额会增加，基本保额每年会按3.5%左右的利率复利增值；

终身：保障期限，可以保一辈子；

寿险：保身故和全残。

综上，增额终身寿，其实就是一种“保额会增加”的终身寿险。

不过，与一般寿险不同，增额终身寿除了保障功能，还有另一个功能——“理财”，因为它的保额会随着时间不断增加，保单的现金价值也会越来越高。

以某款增额终身寿为例，我们来看看现金价值的增值曲线：

30岁女，每年交3万，交10年，共缴费30万。

• 到40岁，交完保费时就有34.7万；
• 到50岁时，现金价值达到48.3万，是所缴保费的1.6倍；
• 到60岁时，现金价值达到69万，是所缴保费的2.3倍。

越往后，收益越高，活的越久，领的也越多。

所以，增额终身寿其实又是一种现金流规划工具，相比保障，更适合用来理财；而且，与买基金、存银行相比，增额终身寿还具有以下优势。

1、能锁定长期收益

赚钱难，守钱更难。

为了让自己的钱不缩水，各种理财方式大家都用上了，但现实却不尽人意，钱放哪都不太行的样子，收益也越来越低。例如：

• 余额宝利率从2013年的6%跌破到现在的2%；
• 银行一年期存款利率也从1990年的10%跌到现在的2%；
• 基金、股票就更不用说了，顺时吃肉，逆时放血，也可能一年兜兜转转又回到原点。

纵观过去30年，利率一直在下行，未来如何，不得而知，但可以明确的一点是能“保本增值”的理财赛道越来越少了。

不过，增额终身寿算一个。

增额终身寿能终身锁定利率：无限接近3.5%复利增长，所谓复利，就是利滚利，类似滚雪球，到后面会越来越大，效果也越明显。

增额终身寿的收益不会受到影响：即使市场利率出现波动，这类产品的收益还是按原先规定的领取，具体能领多少，也白纸黑字写进了合同里。

以某款产品为例，每年交5000，交10年，合同中的现金价值全都是明确规定的：

交完保费时就已经创造了一定的收益，而且会随着时间变化不断的增加。

所见即所得，保险合同展示的收益一定能给到。

而且，放眼投资市场，已经很少有能锁定终身利率，且能复利增长的理财产品了。

2、保单足够安全

前阵子，河南村镇银行破产一事搞得人心惶惶，40余万储户的存款没有着落，这使得人们对银行的安全性产生了信任危机。

正像一名受害者所说：“自己是本着对银行的天然信任，才把精打细算攒下来的辛苦钱都存了进去”。

始于安全性，败于安全性。

对所有的投资者来说，“安全性”是大家在投资理财过程中最在乎的一件事，即使不能赚的盆满钵满，也必须保证已支付保费的安全。

而根据《存款保险条例》中规的定，银行存款最安全的存款上限只有50万。

那么增额终身寿，作为一种保险产品，它的安全性又要如何保证？

（1）保单合同受法律保护

上面我们也提到过，这类产品的收益都白纸黑字写进了合同里，合同具有法律效益，是受法律保护的，所以保单合同承诺的收益一定能给到。

（2）保险公司经营受银保监会监管

监管是发现问题的眼睛，保险公司在运营方面，时刻受到银保监会的3大监管，从而保证保险公司不会轻易破产：

保险资金运用监管：保险公司把我们的保费收回来后，并不是想怎么用就怎么用的，像股票等高风险投资，就要根据偿付能力，限制投资比例。所以保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。

偿付能力监管：偿付能力就是衡量保险公司有没有能力赔钱的指标，银保监会每个季度都会查证，如果偿付能力不达标，可能就得暂停开展保险业务。

保险公司的再保险机制：保险公司其实也会给自己买保险，这样大家有钱一起赚，有祸一起担，就能有效地分担风险。

只要保险公司够安全，我们的保单就一定能100%刚兑。

（3）保险公司破产，也会有其它保险公司接盘

即便保险公司经营不善，有破产或解散风险时，银保监会一般会接管保险公司，代为经营。

而当银保监会接管 1～2 年后，保险公司的情况依然不好，真的破产了，那就会由其他保险公司接管我们的保单，没有愿意接管的，银保监会也会指定一家来接管。

这一点，《中华人民共和国保险法》第92条也做了明确规定：

就拿“安邦”来说，安邦倒台后，“大家”诞生了，中国银保监会在接管安邦 2 年后，“安邦保险集团”正式由“大家保险集团”接管，消费者的保单自然也移交了过去，他们的权益照样会得到法律的保护。

所以，说保险是当前最安全的金融工具之一，并非浪得虚名。

它上有国家兜底，下有银保监会层层把关，对于增额寿保单的安全性，大家可以把心放在肚子里。

如果你打算买增额终身寿，但又不太放心，可以随时请教大师兄。

3、从长期来看，增额寿的资金灵活度高

细心的朋友可能发现了，在这里我加了一个词——“从长期来看”。

为什么呢？因为增额终身寿其实存在前期流动性较差的缺陷。

因为它需要一定的时间来使得现金价值进行增值（最快也要4-5年）保单现金价值超过已支付保费，所以前期增额终身寿的现金价值反而是“亏钱”的。

但是，只要度过前期的几年，当现金价值超过保费后，它的灵活性就体现出来了。

下面我们讲讲增额寿灵活性体现的两个方面：

①首先，增额终身寿的领取年龄很灵活。

只要在保单持有期间内，任何时间段想用钱，你都可以通过“减保取现”的方式从账户上领钱。

②其次，增额终身寿的领取金额很灵活。

一般每个年度，只要不超过保单现金价值的20%，都可以随意领取（也有的没有减保金额限制），不论是2万、3万、或是5万，都可以。

以某款增额终身寿为例，来看看资金的具体规划：

可以看到，蓝女士在每个年龄段都用弘运增利解决了不同的用钱需求。

• 44 岁：孩子 18 岁上大学，蓝女士每年领取 2 万元给孩子交学费或当作生活费。
• 56 岁：一次性领取 15 万，为孩子买车提供一部分资金。
• 60 岁：每年领取 4.8 万元补贴养老生活，相当于每月 4 千块，一直到 72 岁，蓝女士退保领完最后 4.2 万元，保障结束。

几十年的保障时间里，蓝女士总共领取84.8万，是已交保费的2.8倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。

所以，根据增额终身寿独有的领钱规则，它可以灵活用于教育、养老、买房买车或短期资金调用等方面。

如果说你想给未来攒一笔钱，同时你能接受它前期流动性较差的缺陷，那我非常建议你把增额终身寿作为资金规划的一种配置。

三、增额终身寿，能帮我们解决什么问题？

上面，我们了解了增额终身寿的含义及优势，但大家可能对它的作用、功能可能还一知半解。

下面，我们一并讲清楚，增额终身寿到底能帮我们解决什么问题。

我们一个个来看：

1、给自己或孩子买——养老/教育

以我们同事小刘为例，她现在有一个 2 岁的儿子，希望在儿子 18~21 岁时从这份产品中领一些钱来支付大学期间费用。

而剩下的钱可以继续在保单增值，退休时退保作为自己的养老金。

于是，她购买了一份增额终身寿，每年交10万，交3年：

可以看到，小刘这个方案，不仅可以做到长线收益，还可以灵活提取：

• 46~49 岁：在儿子 4 年的大学期间，小刘通过减保每年领取 5 万作为儿子的学费和生活费，共领 20 万。保单里剩余的钱还会继续增值。
• 60 岁：小刘退休，可以选择将保单退保，届时可以一次性领取 50 万左右，和老伴开始养老生活，保单结束。

小刘的这份计划一共领取了70.1万，是已交总保费的2.3倍。我们计算过，在小刘 60 岁时的IRR 达到3.47%，收益还是挺不错的。

一份保单，同时满足两个目的，而且做到专款专用，收益安全稳定。

当然，这份增额寿，小刘女士也可以改为给孩子投保。

2、存钱党可以买——强制储蓄

疫情时代，明显感到大家的消费欲望降了很多。

非必要不外出，随之引发的连锁效应的是“非必要不消费”，除了必要的衣食住行外，像一些高消费场所：KTV、酒吧、桑拿浴室......精神消费：音乐会、演唱会......都节制了很多（当然开的也少）。

由于经济环境不稳定、不确定因素太多，大家“存钱”的数量却陡然上升，手里有一笔稳定的现金流才是最大的安全感。

但存钱渠道又成了重要挑选战地，存银行吧，利率持续下行，且很容易控制不住的“今天存、明天取”；买理财产品吧，又不放心。

而增额终身寿却可以完美解决这两大难题，安全性无需多说，再受制于它前期流动性较差的缺陷，也能帮我们强制储蓄一段时间。

比如，每年交个1万块，交20年：

到 60 岁时：正逢退休，可以一次性领 10 万出来，用作自己的退休旅游金，和家人好友出去旅游。

到 61~73 岁：也可以用作自己自己的退休金，只需要每年从保单中领出 3 万块钱来补贴养老生活即可，到她 73 岁时，领出最后的 3.2 万，保障就结束了。

交20万，能领到49.2万，不仅没有挥霍掉，还为养老准备了一笔钱。

3、高净值人士可以买——财富传承

增额终身寿用作财富传承的好处是：不涉及遗产分配，不存在分配不均出现家庭纠纷的问题。

因为增额终身寿有“指定受益人”功能，可以定向传承，把钱留给想留的人。

具体可以这样操作：买增额终身寿时，把自己设置成投保人和被保人，身故受益人可由自己指定。

当被保险人百年归老的时候，保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。

4、未婚人士可以买——隔离婚前财产

相信很多人都曾在影视剧中，看过这样“狗血”案例——主人公遇人不淑，不仅错付了感情，最终还落了人财两空的下场。

其实，艺术源于生活。

婚姻破裂确实会牵扯到财产分割，按照《民法典》的规定，如果是夫妻共同财产，会由双方协议处理，协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。

对共同财富的定义，法条规定如下：

那怎样才能保护好手中的财富，让自己不在危机发生时处于被动呢？

增额终身寿就有这样一个功能——“隔离婚前财产”。

如果在婚前买入增额终身寿，并完成所有交费，这份保单复利增值的钱就属于个人财产。

这样后面无论结婚或离婚，这些钱都不会变成夫妻共同财产。万一感情破裂，保单里的现金价值也都是掌握在自己手里，不需要做财产分割。

5、企业主/老板可以买——资金周转

创业失败、生意萧条，面对生活中众多至暗时刻，我们可能急用一笔钱进行资金周转。

但如果我们投资出去的钱被套牢了，就很难进行资金流转。

比如股票基金，如果被套了，割肉又舍不得，等待反弹更不知道何年马月。

这种情况下，我们就不得不四下借钱，或者找靠谱的机构进行贷款，但也无疑会遇到贷款利率高、现金流难找等问题。

但增额终身寿则可以很好的解决此类问题，它除了能减保取现，急用钱需要资金周转的时候，还可以通过“保单贷款”的形式贷出一大笔钱。

保单贷款，本质上贷的是自己的钱，它只是以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。

具体能贷多少，能贷多久，条款中也有明确规定，以某款增额终身寿为例：

它最高可以借贷现金价值的 80%，贷款期限为 6 个月。

保险公司衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不影响征信，对大家来说既能有保障，又能解燃眉之急。

而且，保单贷款还有两个好处：

（1）贷款利率相对较低

我专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，可以供大家参考：

可以看到，增额终身寿的保单贷款利率一般在 4%-6% 之间，这个贷款利率虽然不是最低的，但相比一些网贷、商业贷，还是偏低的。

像支付宝的借呗，微信的微粒贷，等互联网借款平台，贷款年利率已经在9%~20%之间。

而且，如果买的是弘运增利，贷款利率比银行都低，大部分银行一至三年的贷款利率是4.75%。

（2）保单贷款期间，现金价值依然复利增长

钱贷出去，但现金价值的增长不会受到影响。

只要在 6 个月内将已支付保费与利息还上，就不会影响现金价值的增长；当然有的产品，只还利息不还已支付保费也是不影响的，不过到后期总利息会比较大。

大家可以根据自身情况选择还款方式。

总之，增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。

• 有些是年轻人，想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；
• 有些是生意人，希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；
• 有些是选择困难症，既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；
• 有些是父母想作“嫁妆”，又希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……

如果有以上任何需求，都可以通过增额终身寿来解决。

中场休息！

文已过半，关于“理论”部分的内容已经全部介绍完毕！

如果你都已经看到这里了，不妨双击屏幕点个赞，大师兄码这么多字真心不易，也可以收藏起来，日后多多研习~~

下面就是关于增额终身寿的“实操”了，怎样在琳琅满目的产品中选出最好，我们拭目以待。

一口气读完，拿捏增额终身寿。

四、怎么挑选一款好的增额终身寿？

增额终身寿作为一类轻保障、重储蓄的产品。

其实在挑选的过程中也很简单，主要看“储蓄”功能孰强孰弱。

说白了就是要看“钱”的增值环境，现在投入一笔钱，将来要用的时候，哪款产品能创造更高的收益。

所以，判断一款增额终身寿的好坏很简单，主要看这 3 点就够了：

1、首要看——现金价值（收益高低）

现金价值，说白了，就是我们现在买的这份保单，它未来能值多少钱。

比如当下购买一份10万元的保单，20年后翻2倍成20万。

具体值多少，我们在购买增额终身寿后，保险合同上都会有一张现金价值表，现金价值表对应的数字就是我们能拿到手的钱。

所以，衡量增额终身寿好坏的第一步，就是去对比现金价值的高低。

我也计算了几款产品的现金价值和收益率，大家可以做个参考：

以40岁女性，3年交，每年交10万为例；

很明显可以看到，直到80岁，弘运增利的现金价值都是最高的，如果在90岁，增多多3号的现金价值则会反超。

那在选择的时候自然也是优先弘运增利了，如果这笔钱不打算用来养老，而是财富传承，那也可以选择越往后收益越高的增多多3号。

不过，不同的缴费期，现金价值的增长也会有所不同，我们要具体情况具体看待。

2、其次看——保单现金价值超过已支付保费时间

在现金价值相差无几的情况下，我们可以看哪款产品保单现金价值超过已支付保费较快。

保单现金价值超过已支付保费越快的产品，我们前期面临损失的焦虑感就会越小，退保时能拿到的钱也就更多。

同样的，我们拿上面几款产品举例：

可以看到，平型关是保单现金价值超过已支付保费最快的，3年交完保费后，第5年就能保单现金价值超过已支付保费，而增多多3号需要8年。

不过，虽然平型关保单现金价值超过已支付保费最快，但与弘运增利的现价差距还是蛮大的，到80岁，足足相差4.2万。

买这类产品，我们首要的目的是财富增值，不建议大家为了保单现金价值超过已支付保费时间而放弃收益；而且，弘运增利与平型关的保单现金价值超过已支付保费时间只相差2年。

3、最后看——加减保规则（产品灵活度）

加保，其实就是在原有的基础上增加保额；比如我们买了一份增额终身寿，每年交1万，交5年，如果后面有闲钱了，在这5年的缴费期内还可以额外加进去一定的保额继续增值。

减保，就是减少保额，也就是部分退保；比如我们需要用钱的时候，每年通过减少2万、3万的现金价值拿出来用。

不得不说，加减保规则极大的提高了增额终身寿这类产品的灵活度。

我们再来详细看看他们的特点和作用：

（1）加保

① 特点一：长期锁息

我们都知道增额终身寿现在的预定利率是3.5%，即使5年后，或者10年后，不管利率怎么下行，只要还在缴费期内，我们仍然可以按3.5%的预定利率往原来的增额寿账户里继续追加金额。

② 特点二：加保的保费按首年投保时的年龄计算

什么意思呢？

比如我们投保增额终身寿时，是5万交5年，第5年加保1万，那增加之后相当于整个保单变成6万5年交的保单。

相当于最后加保的 1 万省去了 5 年的投资时间差，但最后创造的收益却是翻了倍，加保可以帮我们变相增加增额终身寿的收益率。

（2）减保

减保就容易理解了，就是我们需要用钱的时候，通过退保部分现金价值进行取现。

这就为我们以后的资金运用创造了一个非常灵活的条件。

不过，减保也是有限制的，以某款产品为例：

• 要在投保5年后；
• 每年只能申请1次减保；
• 每次减保金额不能超过基本保额的20%。

总归而言，这两个功能还是挺实用的，减保大多产品都有，但加保就很少有产品支持了，毕竟面对未来大概率继续下降的利率风险，保险公司还是顶着巨大的投资压力的。

五、目前为止，有哪些优秀的增额终身寿？

都说授人以鱼不如授人以渔，大师兄把“鱼”和“渔”都分享给你。

前面我们科普了增额终身寿的运作原理以及挑选攻略，下面我们代入实操，看看哪款产品更值得买。

为了能让大家买到收益高的产品，我从线上、线下进行了产品汇总，最终通过irr的测算锁定了这10 款：

由于大家资金情况不同，所以我分别计算了趸交、3年交、5年交、10年交四个缴费期限下的收益方式。

然后，我们直接说结果：

1、趸交收益最高的是：弘运增利

irr收益情况：40岁时的 irr 就达到了3.425%，领先一众产品。

保单现金价值超过已支付保费时间：第 7 年。

加减保规则：支持加减保，不过加保需要重新健康告知，且在产品停售后，就不能再加保了，比较严格。

总之，如果想要一次性交费的朋友，可以优先选择弘运增利，在这种交费方式下，它在各年龄段的收益都是最高的。

tips：大师兄必须强调一下，这款产品在9.30 日就要下架了，想上车的朋友抓紧了，目前来说，弘运增利确实算得上比较顶尖的产品了。

2、3年交收益最高的是：弘运增利vs增多多3号

如果选择3年交，弘运增利和增多多3号的收益互有胜负。

收益情况：弘运增利在前30年的收益比较高，而增多多3号在30年以后的收益比较高，但其实也并没有差不多少；比如在80岁的时候，弘运增利的irr是3.494%，增多多3号的irr是3.497%，现金价值也就差了两千多块钱。

保单现金价值超过已支付保费时间：弘运增利需要 7 年，而增多多3号需要 9 年。

加减保规则：弘运增利都支持，增多多3号不支持加保。

所以，综合看来，还是弘运增利占优。

3、5年交收益最高的是：弘运增利vs增多多3号

如果选择5年交，还是在这两款产品中角逐：弘运增利、增多多3号。

如果看重20年以后的收益，可以选择增多多3号；

如果只追求20年内的收益，且同时注重保单现金价值超过已支付保费时间，加保规则，那弘运增利更值得选择。

4、10年交收益最高的是：康乾1号·益利多

irr收益情况：一路领先，各年龄段的现金价值都比其他产品高。

保单现金价值超过已支付保费时间：10年交，第 8 年就能保单现金价值超过已支付保费。

加减保规则：都支持，而且加保规则还要比弘运增利宽松，康乾1号·益利多即使停售，经过保险公司审核后也能加保，而弘运增利停售后就不能加保了。

所以，如果是10年交，毫不犹豫的选择康乾1号·益利多。

小结：

根据以上对比，大家可以重点考虑这3款：

弘运增利：在1年或3年期缴费情况下，收益回报是所有增额寿产品中最高的。适合手上有大笔闲钱用于投资，但是未来收入不太确定的朋友选择；

增多多3号：3年交、5年交的收益表现都非常不错，适合有稳定收入的朋友选择；

康乾1号·益利多：10年交费收益最高，有长期稳定收入的朋友，想每年存点钱进去，那么买这款更好。

最后要提醒大家的是：我们买增额寿的首要目的是增值，所以大家要重点关注现金价值的增长，现金价值相差无几的情况下，再去对比保单现金价值超过已支付保费时间，加保规则可以当作附加功能，有则更好，没有也不用太在意。

六、关于增额终身寿的常见疑问

文章写得太长，有些疑问可能没办法在文中帮大家解答。

所以在结尾，我又开了一个答疑板块。

只要是大家有疑问的，我都会筛选出来，帮大家一并解决。

如果你还有没被解决的问题，欢迎在评论区留言告诉我们。

1、增额终身寿和年金险到底有什么区别，哪个更好？

保险中的储蓄险主要有两类：增额终身寿、年金险。

因为都有储蓄增值的功能，所以也会被一直拿来比较，哪个更好？哪个收益更高？

其实，他俩的用途比较相似，但产品自身的差异还是蛮大的，我们来详细对比下：

在安全性方面，因为增额终身寿和年金险都隶属于人寿保险，所以都会受到银保监会的监管，安全性都是极高的，承诺的收益也一定会给。

所以，他俩的主要区别是在“收益性”和“灵活性”上。

收益性不同：增额终身寿前期收益增长较快，但无论持有多久，收益最高不会超过3.5%；年金险前中期收益率较低，但后期较高，一般能达到4%左右。

灵活性不同：增额终身寿在保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活；但年金险灵活性较低，多数产品都不支持加减保。

所以，从他们的产品特性上也能看出，如果这笔钱明确要用于养老或者教育，更建议买年金险，现在存钱，在特定的年龄段取钱；如果对这笔钱还没有明确的规划，那就选增额终身寿，毕竟可以根据用钱需求灵活加减保，返还已支付保费的时间也更快。

2、增额终身寿保终身，中途身故还能领到钱吗？

可以的，把心放在肚子里。

增额终身寿本身就是寿险中的一种，所以在任何时候身故，都能赔到一笔钱。不过在不同的时间点身故，赔的钱也会不一样。

比如在 18 岁前身故，一般会按照已交保费与现金价值的较大值来赔，现金价值在合同中会有，这里就不具体演示了。

而在 18 岁后身故，主要分为交完保费前和交完保费后两种情况：

（1）交完保费前，身故怎么赔？

如果还没交完保费就身故，一般会按照以下两者的较大者来赔：

• 合同的现金价值：保单上可以看到现金价值表。
• 已交保费 × 给付系数：给付系数条款中有约定，大多产品都一样，18-40岁——160%；41-60岁——140%；61岁及以上——120%。

下面，我们以某款产品为例，看看这两种情况哪种赔的更多：

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