爱心人寿百岁人生养老年金险（福享版）收益怎么样？适合用来养老吗？

前段时间，国家公布了第7次人口普查数据。数据显示，目前我国60岁及以上老人占到了总人口的18.7%。意味着，每5个人里，大概就有一位是老年人。

然而，在老龄化日益严重的今天，养老，成了我们每一个人不得不面对的问题。

虽然社保可以在我们退休到定期给付一笔养老金用于养老，但如果想要拥有更好的养老生活，不妨考虑投保一份养老年金，获得更多的收益。

今天，深蓝君就带着大家一起来了解一下爱心人寿的百岁人生养老年金险（福享版）。

主要内容如下：

• 百岁人生养老年金险（福享版），谁能买？
• 百岁人生养老年金险（福享版），保障怎么样？
• 百岁人生养老年金险（福享版），收益怎么样？
• 百岁人生养老年金险（福享版），有什么亮点和不足？
• 百岁人生养老年金险（福享版），值得买吗？

一、百岁人生养老年金险（福享版），谁能买？

先来看下这款产品的投保规则：

• 承保年龄：7天-69岁
• 保障期间：终身
• 缴费方式：趸交，3/5/10/15/20年交
• 最低保费要求：5000元
• 健康告知：无

这款产品最高能接受69岁老人也能买，最长能分20年缴费，最低5000元就能投保，没有健康告知，身体不好的朋友也能大胆买。

接下来，我们来看一下它的具体保障。

二、百岁人生养老年金险（福享版），保障怎么样？

我将这款产品的保障整理成了表格，如下：

可以看到，这是一款保障责任非常简单的养老年金险，有养老金和身故保险金责任，支持保单贷款。

下面，我们来详细解析一下保障：

（1）养老金

这款产品的养老金，能够保证领取至79岁，可以选择在55岁、60岁、65岁或70岁开始领取。

领取方式比较灵活，具体领取方式如下：

• 年领：领取基本保额
• 月领：领取基本保额的8.5%

（2）身故金

如在首个养老金领取日前身故，保险公司将赔付已交保费和现金价值中的较大者；

如在保证领取期间内身故，赔付尚未领取的保证领取的养老金；

如在保证领取期满后身故，保险公司不承担给付身故金责任，同时合同效力终止。

（3）保单贷款

如果遇到结婚买房、教育生子、看病治疗等急需用钱的地方，可以向保险公司申请贷款最高现金价值净额的80%，每次贷款不超过6个月。

也就是说，如果现金价值在扣除各项欠款及应付利息后，净额为10万，那么投保人最高可贷款8万。

这里要注意，当未偿还贷款本息加上其他各项欠款达到保险单的现金价值时，本合同效力中止。

那么，这款养老年金险都收益究竟怎么样呢？我们接着往下看。

三、百岁人生养老年金险（福享版），收益怎么样？

举个例子。

30岁的A先生，选择3年交，每年投入10万，保至终身，按年领取养老金。
如果在60岁开始领取养老金，每年可领取46930元；如果在65岁开始领养老金，则每年可领取64900元。

我们来看下具体收益：

可以看到，在距离刚开始领取时间越短和长寿的情况下，收益率都相对较高，且收益率都在3.0%以上。

接着，我们来总结一下它的亮点和不足。

四、百岁人生养老年金险（福享版），有什么亮点和不足？

亮点：

（1）没有健康告知，最低5000元起投，投保门槛低

（2）保证领取养老金至79岁

如果从55岁开始领，则至少可以领24年；如果是60岁开始领，能保证领取19年，还是不错的。

（3）可领至终身

这款产品保障终身，意味着，只要人还在，就能一直领取养老金。

越长寿，领的也就越多。

不足：

（1）资金运用不够灵活

在保单权益上，百岁人生养老年金险（福享版）仅支持保单贷款。

如果之后有了更多闲钱，或遇到经济困难交不起那么多钱了，也没法加保或减保，资金运用不够灵活。

（2）保单现金价值超过已支付保费时间慢

假设30岁的A先生，选保到终身，每年投入10万，连续3年，选择60岁领取，前几年现金价值如下：

可以看到，要到投保第17年才能保单现金价值超过已支付保费，保单现金价值超过已支付保费时间很漫长，如果在这之前退保，就会有所损失。

最后，我们来看下，它跟其他养老金相比，收益究竟如何。

五、百岁人生养老年金险（福享版），值得买吗？

具体如下：

注意：这里所测算的IRR的投保方案与上面测算的单品IRR的投保方案有所不同，因此结果也会不同。

直接说结论：

百岁人生养老年金险（福享版）的亮点在于，能保证领取养老金至79岁，如果从55岁开始领，至少可以领24年；但它的收益率一般，在不同的年龄段，收益都无法超过其他几款养老年金，整体表现一般。

根据大家不同的需求，深蓝君给出如下建议：

• 如果追求高收益：考虑京福颐年，在上述产品中它每年能领的钱是最多的。
• 如果追求整体收益的平衡：考虑养多多（保证领取版），兼顾领钱和现金价值，总体的收益比较均衡。
• 如果家族有长寿基因：可以考虑如意享（七金版），虽然前期领的钱少，但之后每年领到的钱会越来越多。

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