增额终身寿险和定额终身寿险是什么？定额终身寿险和增额终身寿险的区别

寿险有很多种不同的分类，依据保额的计算方式，可以分为增额寿险、定额寿险、减额寿险等。今天就和大家讲讲，增额终身寿险和定额终身寿险是什么？以及定额终身寿险和增额终身寿险的区别。

本文主要内容如下，大家也可以点击左侧目录跳转到自己感兴趣的部分：

• 什么是增额终身寿险？
• 增额终身寿险和定额终身寿险的区别是什么？
• 2022年，值得买的增额终身寿险

一、什么是增额终身寿险

市面上越来越多的寿险产品与日俱增，不同于其他寿险人死了才进行赔付，这种“不吉利”的保障范围，增额终身寿则更侧重于它的理财功能。

它的保额会随着时间逐渐增大，且不仅人死了会赔钱，随着保额的逐年增加，还可以从保单中提取一部分现金价值用来应急。

总结一下就是，只要人活着，保额、现金价值都会逐年增长，活的越久，最后拿的越多。

二、增额终身寿险和定额终身寿险的区别是什么？

说完了增额终身寿险，我们再来看看定额终身寿险。它们的主要区别如下

1、基本保额

定额终身寿险的基本保额是固定的，增额终身寿险的基本保额会随着时间一直递增。同样的保费，同样的缴费年限，定额终身寿险保额前期会较更高。

而到了一定年限之后，增额终身寿险的基本保额会增长到超过同期购买的定额终身寿险的额度，这就是“增额”的真实含义。

2、灵活性

相对于定额终身寿，增额终身寿险前期现金价值不高，但缴费结束后现金价值增长很快，投保人可在任意年份选择部分提取现金价值，来应对紧急资金需求情况，剩余的额度放在保单里会继续增长，灵活取用。

3、适合人群不同

定额终身寿险保额固定，保障终身。它适合想要保障生命关键阶段的身故责任，并有效地传承资产的人，可以把家庭资产传给下一代。

增额终身寿险的基本保额是不断增加的，资金的使用非常灵活，可以作为生病时的救命钱，也可以在死亡时承担未完成的家庭责任，可以作为资产继承等。

三、2022年，值得买的增额终身寿险

说了这么多，那么今年有什么值得买的增额终身寿险呢？我总结对比了8款热门产品，让我们一起来往下看一看：

如果追求收益，我们可以重点关注保单的现金价值以及IRR，它们是影响保单收益的关键因素。

先说现金价值。

我们交的保费在增额终身寿险的保单里会慢慢升值，现金价值换句话说就是保单目前值多少钱，在我们退保或者减保时可以拿回来的部分。

而现金价值在前几年的时间一般都是低于我们的所交的保费的，也就是说，如果这个时候退保，我们将承担现金价值与保费差额的亏损。

所以这个前几年具体是多少年，对我们测评一个增额终身寿险好不好来说，是一个非常重要的参数。

以40岁的女性为例，我用常见的趸交、 3 年交、 5 年交、 10 年交的方式，测算了下这几款产品现金价值超过所交保费所需要的时间。

通过表格对比，我们可以看到几款产品中比较优秀的有长城人寿的利盈盈、司马台，在趸交（一次性缴纳）后，第五年的时间就可以“保单现金价值超过已支付保费”，自由支配保单中的现金价值。

但可不能光看前几年的收益，毕竟我们买增额终生寿险更多的还是为了长远的考虑。

因此我们还看关注产品的长期IRR表现如何。

IRR就是内部收益率，指的是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。通常我们用它来衡量一款长期现金流的收益表现。

听起来很绕？没关系，我们只要记住IRR越高我们的收益越高就好。

从图中可以看到金玉满堂这款产品在50、60、70、80岁的时候的IRR收益率在几款产品中都是最高的，即便90岁的收益率也与第一名的增多多3号相差无几。

而他在上一张表格中0直到7年保单的现金价值才超过保费。可见，如果关注长期收益的话就不能只看现金价值。

同时目前我国居民平均寿命为78.2岁，所以50-80岁这段时间的收益表现才是我们应该重点关注的对象。

综上所述，如果看重收益的话，可以优先考虑金玉满堂这款产品。

但只要收益高就完事大吉了吗？

试想一下，我们每年交10万购买了一份3年交的终身寿险，但3年交完之后，突然想买房或是突然生了病急需用钱，而我们之前的30万积蓄有又全在保单里，退保又有损失，这时该怎么办？

除了收益以外，增额终身寿的灵活性也是非常重要的。

不同增额终身寿产品都对灵活性方面开发了特色的服务，如加保、减保、保单贷款等，来解决我们日后可能会遇到的燃眉之急。

但有的产品这类服务的规则严、限制多或是不支持加保等，我们就认为它的灵活性不是很好。可以看下面这张图：

可以看到和泰人寿的鑫享盈的加保和减保规则都非常灵活，无需审核，70岁钱产品不停售就可以进行加保。减保也只需要保证减保后保单现金价值不少于4000即可。

而长城人寿的将军卫和昆仑健康的增多多3号在这方面表现出了劣势；

不仅不支持加保，且减保不能超过基本保额的20%，万一有急用的时候，可能还是会发生钱不够用的情况。

最后再来看看保单贷款；

保单贷款主要可以用来应急，短时间内需要用钱，但又不想影响后续加保和现金价值，就可以用保单贷款救急。

这几款产品都支持，可以贷出现金价值的 80% ，我们重点看贷款利率。

贷款利率越低，意味着贷款要还的利息越少，在我们急需用钱的时候负债压力也就更小。

可以看到金玉满堂又拿了的第一，仅有4.5%的贷款利率。

以上就是关于增额终身寿险和定额终身寿险是什么？定额终身寿险和增额终身寿险的区别如果你在购买保险的过程中遇到了什么问题，或者不知道怎么挑选产品的话，可以关注、私信深蓝君，我们会为你提供专属的1v1规划服务。

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