人寿终身寿险，活着可以拿钱吗？附上2022年人寿终身寿险高性价比榜单！

很多人面对人寿终身寿险时，会和你有一样的疑问。什么是人寿终身寿险？那人寿终身保险活着可以拿钱吗？

市面上有那么多人寿终身寿险的产品要怎么选择呢？

实际上是又不是，终身寿险不身故也是可以拿钱的，那么终身寿险不死依然能拿钱还有哪些情况呢？
接下来我就来为你科普~

一、什么是人寿终身寿险

所谓的终身寿险即终身人寿保险，是指以死亡为给付保险金的条件，且保险期限为终身的人寿保险。

终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。

根据保障时间的不同，寿险可以分为定期寿险和终身寿险。深蓝君做了一张图，大家可以直接看到两者的差异：

可以看到，定期寿险更注重保障，而且保费并不是很贵。

以 30 岁男性为例，100 万保额每年仅需千元左右，无论家庭条件如何，每个家庭都能承担得起。
但每个人所处的阶层是不同的，对于产品的需求也并不相同。
并且终身寿险还分为定额终身寿险和增额终身寿险，但现在定额终身寿险已经很少见了，所以我们会重点讲增额终身寿险的内容。

由于终身寿险活多久就能保多久，只要我们不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了身价保障外，终身寿险还有财富增值、债务隔离和资产传承的功能。

二、终身寿险不死可以拿钱吗？

先上结论，终身寿险不死也可以拿钱，接下来我们盘点一下终身寿险在哪些情况下不死也能拿钱：

1. 终身寿险的其他保障

部分终身寿险产品还会带有意外，伤残或疾病的保障，一旦被保险人遭遇约定的保险事故就能获得相应的理赔。

2.退保或减保取现

对保险有一定了解的朋友，应该听过一个词，叫做保单现金价值，就是说被保险人交了保费之后，没有出现合同约定的事情，保单会有相应的现金价值，如果这时候被保险人想要用钱，可以通过退保获得一笔现金。

当然一般情况下，持有保单的时间过短，因此现金价值一般不高，如果想要退保的要提前了解持有保单的现金价值，避免造成经济损失。

所谓减保就是降低保额，这样操作不仅解决了一部分资金问题，同时还保有寿险保障，不过是否能够有减保的权利要看保险合同约定。

3.保单贷款

部分保单有着贷款功能，终身寿险也不例外，尤其是增额终身寿险一般都有这一项服务，可以以比较低的利率贷保单现金价值的80%，这也可以获得一笔资金。

4.被保人到一定年龄，仍然生存

这一个依然是根据保险合同而定，有些终身寿险会约定被保人达到100岁或者其他年龄依然生存，可以获得保险金。

通过上面的分析，我们看到其实终身寿险想要获得保险金，并不是只有死亡，具体要看保险合同的约定。

三、人寿终身寿险的产品要怎么选择？

将目前上市面的人寿终身寿险的产品进行了总结分析，选出了目前欢迎度较高的增额终身寿险进行比较，

(如果对增额终身寿险还不了解的朋友，可以看看前几期发的文章《什么是增额终身寿险？挑选专属的最好的增额终身寿险！》)

从多个维度总结和比较，汇成了2022高性价比的增额终身寿险榜单,筛选了 5 款产品，一起来看一下：

增额终身寿无论分多少年交费，收益率最高都不会超过 3.5%，相差不是很大，所以大家投保时，按照自己的经济条件选择合适的交费年限即可。

1、高收益产品选择

可以优先选择弘康弘运增利，次选昆仑增多多3号，我们来详细分析一下：

以“40 岁女性，每年交 10 万，分 3 年交”为例，弘运增利 的收益率在 60 岁达到了 3.485%，80 岁达到了 3.492%，很不错。

追求高收益的朋友，可以优先选择它。

同时它支持加减保，不过加保需要重新健康告知，且在产品停售后，就不能再加保了，比较严格。

同样的交费条件，增多多3号收益率在 60 岁时有 3.47%，80 岁达到了 3.491%，整体比弘运增利低一点。但在 90 岁时，它的收益率能超过弘运增利。

它不支持加保，减保也要求每年不超过首年基本保额的 20%，灵活性会差一点。

所以它更适合作为弘运增利的备选，买不了弘运增利，再考虑它。

另外，这两款产品都更适合预算充足、不太需要后续加保的朋友选择。

如果是想先交一点钱占坑，往后再加保，可以考虑康乾1号益利多，接下来我们就讲一讲。

2、加减保灵活产品选择

增额终身寿一般都支持加减保，但不同产品规则不同，在投保时要仔细看清楚。

康乾1号 • 益利多由国联人寿承保，支持加减保，目前规则限制比较少。

70 岁前，都可以申请加保，不需要重新健康告知，停售了也不影响；减保没有金额上限，只要减保后的最低保费不低于 10000 元即可。

所以如果是想先占坑再加保的朋友，它会更适合。

另外，分 10 年交钱的情况下，它的收益率会比前两款产品都高一点，如果选择这种交费方式，可以优先考虑它。

至于图中的信泰如意尊3.0，虽然收益率相比前面几款产品都低一点，但在增额终身寿市场中，依然是排在前列的。

这几款产品都有投保地区要求，我们可以在能购买的产品中，选择收益率相对高的。

下面我们再来介绍一款全国都能买的线上产品，如果以上产品都买不了，可以考虑它：

利盈盈是线上产品，相比线上的同类型产品，它属于收益率比较优秀的一款。

以“40 岁女性，每年交 10 万，分 3 年交”为例，60 岁时它的收益率有 3.28%，80 岁时达到了 3.393%。

虽然比起前几款线下产品低一些，但胜在没有地区要求。毕竟收益率高低固然重要，但也要能买才行。

所以它可以作为最后的选择，买不了其他产品的情况下，再来考虑它。

总结:我们挑选一款人寿终身寿险产品,要从它的收益、保障范围、其他附加保障等方面去综合考量。

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