理财险，你的套路我走过！（小白必读年金险、投连险、万能险、增额终身寿避坑指南）

从某种角度来说，理财险可能是“作恶”最多的险种。

你买错其它保险，顶多就是不能赔；

但如果买错理财险，就别指望保险公司给你发养老金了，反而是你贴钱养保险公司了。

不信？

先问你一个问题：大专算不算大学？

这年头大家都认为算，毕竟都说去上大学，哪有人专门强调上大专的。

但某家保险公司却不同意。

2012年，七十多岁的钟老太去银行存款，结果在一顿忽悠下，买了一份4万块的理财险。

（注意，存款变保险，老套路了）

老太太其实不傻，奈何业务员更精明，各种吹嘘：只要你孙子考上大学，就能拿到7.7万......

好了，孙子在今年终于读大学了，钟老太兴冲冲就去领钱。

这时，保险公司却表示：大专不算大学，本科才算。

钟老太只有两个选择：等到2033年合同期满，拿到4.4万；或者现在退保，只能拿回3.6万。

无论哪个选择，这位生活拮据的老人都无法接受。

有一说一，这理财险条款确实是规定考上全日制本科才能领取教育金，大专当然不算。

只不过当初这业务员推销时，有没有说得清清楚楚、明明白白，这可就难说了。

我知道，朋友圈、地铁上、电梯里都是理财险铺天盖地的广告，支付宝、微信上各种“一元起投，终身可领”的养老金也真的特别诱人！

但朋友们，在你下手之前，我劝你一定要认真读完这文章！

这是一篇万字长文，耗费大师兄三个礼拜的心血创作而成；

什么养老金，教育金，还是万能险、增额终身寿险，我都誓要给你大白话讲清楚。

至于怎样才能买上一款真正适合自己的理财险，大师兄也会教你。

文章较长，可以先点赞收藏好，找个机会慢慢学习；

但不要只是进收藏夹吃灰，相信我，终有一天，你会对这理财险起了念头。

全文目录如下，可以按需阅读自己感兴趣部分：

一、理财险有哪些？

二、年金险 -- 与保险公司的一个约定

三、万能险 -- 收益看天

四、增额终身寿险 -- 保障、理财我都有

五、投连险 -- 最不像保险的保险

六、怎么用IRR计算年金险收益？

七、怎么挑选一款合适年金险？

八、关于年金险的常见问题？

九、写在最后

一、理财险有哪些？

在国内，能帮你赚钱的保险主要有这 4 类：

我们先说安全，再聊一聊收益，以及最佳用途。

1、安全吗？

当然，当然，当然安全！这是理财险和其他投资理财手段的大区别之一。

这 4 种 保险大多属于寿险，受到《保险法》的严格保护，保单安全性毋容置疑。

《保险法》第 92 条规定，即便寿险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，我们的合法权益不会受损。

所以买了理财险，你不用担心保险公司会跑路、破产。

2、收益高吗？

不，除了投连险这种奇葩，所有理财险的收益一定不会高到哪里去。

表格中的4%、3.5%收益是指IRR（内部收益率），是一种复利。

3.5%的复利，如果拉长10年，相当于每年4.11%单利；如果拉长20年，就接近每年单利5%。

要想学会挑选一款理财险，一定要懂得看IRR，下文第六部分会详细教你。

年金险、增额终身寿险既可以保证已支付保费，收益也是确定的；一切清清楚楚，童叟无欺。

而万能险，可以保本，但收益不确定；不过会有一个保底的最低收益，一定可以给到我们。

至于投连险，你可能会有高收益，也可能连已支付保费都亏掉，什么都无法保证。

3、最佳用途？

这 4 种保险，最佳用途各有不同。

如果想做教育金、养老金，可以选择年金险；能在预定的年份返钱，安排得妥妥当当。

如果只想闲钱理财，推荐万能险。

目前 4 - 6% 的收益已经很不错；而且相对灵活，类似余额宝，可以随时投钱进去赚取收益，也能随时取出来。

如果想给子女留笔钱，那就考虑增额终身寿险。

百年归老后，财富自动传承给受益人；如果急用钱，也可以提前支取。

如果追求高收益，投连险类似“投资基金”，股市好的时候可以获得高收益，但也有可能亏损。

在国内，增额终身寿、投连险相对小众，本文只作简单科普。

而保险公司卖得最欢，我们日常接触最多就是年金险、万能险，比如支付宝上的XX养老金，保险公司的各种XX人生、鑫享XX之类。

这篇文章，就会重点给你介绍这两类产品究竟有什么特别需要注意的？应该怎样挑选？

二、年金险 -- 与保险公司的一个约定

买了年金险，就好比你和保险公司有了个约定。

保险公司拿保费去投资后，会在约定好的时间，把约定好的钱给我们。

什么养老金、教育金，不过因为保险公司给钱的时间不同；

在你家小孩读书时候给钱，就叫教育金；在你年老后才给钱，就叫养老金。

以一款天天向上教育金为例，你在孩子刚出生就买了，每年交5万，交3年。

那么到孩子18 - 21岁时，保险公司每年都会给你 3 万；在孩子22岁时，你想退保，也能一次性拿回 19 万。

就是这么朴实无华，你在孩子几岁时可以领钱？能领多少钱？退保又可以拿回多少？一切都已经约定好了，不用你来算来算去。

在你下手之前，一定要了解清楚年金险这三点：

1、收益明确，但不高

年金险最大的魅力，就是收益明确，一切清清楚楚。

你在什么时候可以领钱，领多少钱，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。

别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？

不过收益虽然明确，但毕竟不高；即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。

如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。

但如果你只会把钱放在银行、余额宝嘛，这个收益其实也过得去。

2、灵活性差

买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱。

而且要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

不过如果急需用钱，可以考虑保单贷款，在第八部分常见问题中第4点教你。

3、分红型年金险不要碰

年金险最大优势就是收益清楚，而且绝对可以给到我们，但有一类分红型年金险却是例外。

如果保险公司给你两份年金险选择，你会选哪个？

• 每年可以领取 100 块
• 每年只能领取 50 块，但会有不确定分红

我可以明确告诉你：第二种不值得！

千万不要以为买了分红型年金险，就可以像保险公司股东一样享受分红。

银保监会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分给我们；但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。

保险公司得先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。

哪些可以分，具体怎么分，都是暗箱子操作，保险公司完全可以自己说了算！

即使分红一直都是0，你也拿保险公司没办法。

所以不要对分红型保险心存幻想，凡是你见到什么XX年金险（分红型）、XX终身寿险（分红型）时，就要打醒十二分精神了。

任凭业务员吹得天花乱坠，你就问一句：万一分红是0，怎么办？

三、万能险 -- 收益看天

万能险，这名字挺唬人的，其实就是保险界的“余额宝”。

你买了一份万能险，保险公司就给你一个万能账户。

你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。

如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息......

听起来实在太美好了，于是你决定放弃年金险，买了一份和泰的金多多万能险。

在你投入10万后，我帮你掐指一算，未来的收益可能如下：

等等，年金险的收益就清清楚楚，但万能险为什么会有两个收益？差距还那么大？

想买万能险，你一定要清楚这3点：

1、收益是一个未知数

万能险能赚多少钱，要看结算利率；利率越高，收益自然越高。

但最大一个问题是：结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0！

以前万能险最高结算利率可以去到 5.5 - 6.5% 之间，不过今年8月份监管要求调整后，基本都降至 5% 以内。

可以预见，在全球利率下行的环境下，结算利率下调是市场的主旋律。5% 以上的万能险，只会越来越少。

万一这份万能险将来降到到百分之零点几，岂不是很尴尬？

别慌，合同中还会约定一个保底利率：

即使在最坏的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。

现在市面上保底利率最低的仅有1.75%，最高的可以去到3%；前几年还有3.5%的，但现在基本绝迹了。

再回到这款金多多万能险，如果将来结算利率能够一直维持 5.25%；

在50 年后，你的10万已支付保费就可以翻到122.7万，收益还算不错，那就皆大欢喜。

但如果一直只有3%的保底利率，50年后只有42.6万，那你也只能接受，没得上诉。


当业务员想你推销产品时，计划书一般还会有高、中、低三档演示利率。

人家一般都会拿高档利率来计算给你看，然后一顿唾沫乱飞：你看看，只要七八年，你就可以有这么一大笔钱......

请注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，万能险将来的收益是一个未知数！

理财险比较复杂，消费者很容易被销售误导，被演示的高收益迷惑。

建议大家可以多花点时间看看专业的分析建议，多对比一些产品，避免踩坑花了冤枉钱。

2、相对灵活，但也会有各种限制

相对于年金险，万能险随时可取，灵活得多；

但是保险公司为了尽可能留住我们的钱，也会设置一些条条框框。

你把钱投进万能险时，就会扣 1 - 3% 的手续费；你投入100块，可能只有 97块能进入账户。

不过很多万能险都会有“持续奖励”，一般5年后就会把这笔手续费返还到账户。

当你在前 5 年就从想账户里取钱时，也会收 1 - 5% 的手续费。

而且监管规定有些产品每年最多提取 20% 的钱，想取完要么等 6 年，要么选择退保。

这都是为了防止我们频繁投入取出，毕竟你把钱动来动去，保险公司也很难拿钱去办事。

3、捆绑销售

万能险能兼顾一定的收益和灵活性，只要运用得当，是一种不错的理财工具。

但是，市场上像金多多这种能够单独销售的万能险很少，绝大部分万能险都会和年金险捆绑销售！

线下国寿、平安、太平等公司基本都是如此，你要想买万能险，就得先买一份年金险。

因为年金险每年返给我们的钱不多，保险公司为了让收益好看点，就会将“年金险+万能险”一起卖。

这样一样，年金险每年返还的钱如果我们不领取，就会自动进入万能账户生息。

就好比你公司（保险公司）发工资给你，你不用，都放进余额宝了（万能账户）。

年金险本来收益很明确的，但是捆绑上万能险后，年金险的收益就要看万能险的结算利率是高还是低，变得不清不楚了。

四、增额终身寿 -- 保障、理财我都有

增额终身寿，就是保额可以逐渐增大的终身寿险。

寿险是人死了，才能赔钱的；

但相对于这种不讨喜的保障功能，增额终身寿的理财功能其实更有特色。

以琴童尊享为例，假如你今年30 岁，每年交10万，一共交 3 年，具体情况如下：

只有人活着，保额、现金价值每年都会增长。

现金价值就是退保可以拿回的钱，如果你50岁退保，可以拿到57.66万，在70岁则已经有114.71万了。

这不就相当于一种理财险？

想要买一款增额终身寿，知道以下两点就够了：

1、收益不高，但保单现金价值超过已支付保费快

增额终身寿与年金险很类似，既可以保本，收益也是清清楚楚的。

但现在市场上年金险收益最高可以接近4%，而增额终身寿最高也只有 3.5% 左右。

不过很多增额终身寿，只要四五年就可以保单现金价值超过已支付保费了；这个时候如果急需用钱，我们也能退保拿保单现金价值超过已支付保费金。

2、理财规划灵活

年金险在哪一年哪一月给我们返钱，合同会有明确规定。

而增额终身寿虽然不会主动给钱，但我们可以随时申请“减额提取”来取钱，即是降低保额，

把部分现金价值提现。

你可以用作教育金，也可以拿来养老，非常灵活。

比如说，你刚买琴童尊享这产品时，孩子刚刚出生；预计孩子在 十八年后上大学，到时每年需要 2 万学费：

在孩子17- 20岁时，你可以每年减保提取 2 万，来作孩子的教育金，剩余的 51.25 万现金价值还会继续增值。

到了后续需要用时，你也可以继续提取。

从某种角度来说，增额终身寿险很好地兼顾了保障、理财功能，是一种不错的产品，只不过收益较低。

如果你小有资产，想给孩子留一笔钱，或者想要一个安全、灵活的投资渠道，增额终身寿险是一个值得考虑的选择。

五、投连险 -- 最不像保险的保险

投连险，全称“投资连结保险”，但我甚至不想称它为保险。

因为前面三种理财险，我们只要按照合同办事，已支付保费绝对不会亏损，只是赚多赚少问题而已。

而投连险，让你大幅亏损，甚至血本无归都有可能。

1、高风险与高收益并存

买了投连险后，你可以选择多个账户投资，保险公司会有专业团队打理。

这些投资账户，有些主要投资股票、证券基金等，比较激进；有些则是玩债券、银行存款，相对保守。

根据投资资产比例不同，划分为激进型、平衡型、保守型三种类型账户：

投连险高风险与高收益并存，极不稳定。

今年上半年，210个投连险账户中有199个取得正收益，平均收益为6.79%。但到了第三季度，只剩下64 个账户赚钱了，平均收益 -1.95%。

就是这么刺激，高收益的背后，就是高风险。

挑选一款投连险，不仅要看历史业绩，还得考虑投资策略、投资团队背景等因素。

我们看一份年金险都看得云里雾里了，何况更复杂的投连险？所以如果你没有一定的投资知识，这投连险就无谓多想了。

好了，投连险，我建议不要碰；增额终身寿险，又是只适合小部分朋友。

终于，终于，终于到了重头戏环节：怎么挑选一款适合自己的年金险？收益又应该怎么算？

六、怎么用IRR计算年金险收益？

假如你买了一款年金险，一次性投入了4万，4年后有4.5万，年化收益率是多少？

简单，通过公式：40000*（1+收益率）^4=45000，得出收益率3%左右。

但如果你是每年投入1万，4 年后也有4.5万收益，年化收益率又是多少？

一次性拿出4万，和分4年每年拿出1万，完全是两码事，这就需要用到 IRR了。

IRR 指的是内部收益率，简单来说，就是在考虑时间价值的情况下，计算出的投资收益。
来，一分钟教会你怎么算IRR。

打开你的EXCEL，输入好相关信息（年度等）；

前面 4 年都拿出了1万，现金流就输入-10000；第5年到我们领钱了，就输入45000。

输入 IRR 公式，框选需要计算的区域，就可以轻松计算得出 IRR 了。

IRR非常适合用来计算年金险、增额终身寿等产品的收益，IRR越高，就表示投资回报率越高，赚得越多。

任凭保险公司说得天花乱坠，只要用IRR一“照”，产品都会”露出原形“。

1、纯年金险收益怎么算？

我们先来聊聊网上的纯年金险。

这些产品没有捆绑万能险，什么时候领钱，领多少钱，一切清清楚楚，最容易计算。

我们拿支付宝上的小金猪年金为例：

假设每年投入10000，投 3 年，5年后才开始领钱；

在第6年 -- 20年，每年我们领取 200，最后一年领取58770。

我们依年度输入现金流，插入公式一算，IRR有3.97%，相当不错了。

2、”年金险+万能险“收益怎么算？

网上卖的年金险就是这么朴实无华，简简单单。

但线下保险公司每年开门红销售的年金险，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞、太平洋鑫享事诚等花花肠子就很多了。

这些都是”年金险+万能险“的捆绑销售，比如财富金瑞21，就是由财富金瑞21年金险和聚财宝20万能险组成的。

年金险是每年给我们一笔钱，而万能险则是给一个万能账户，让我们投钱进去生息。

举个例子，小张买了这份财富金瑞21，每年交10万，交3年，总共30万。

保险公司会在第5、第6、第7年，都给小张 6 万；在第 8 年，更是一次性给15.08万，一共是33.08万。

这笔钱如果小张都没有拿出来，就会进入账户复利生息，整个过程就是：

看到这里，大家应该都明白赚钱的关键所在了。

财富金瑞21给我们返还的钱不多啊，那么收益是高还是低，重点就得看这个聚财宝万能账户的结算利率是多少。

但万能险将来的结算利率，谁也不知道；所以这份年金险的收益，我们只能来猜一猜。

当然，也不能乱猜。

我们选取选三个档次利率：保底利率1.75%、中档利率4.5%、现在的结算利率5%；

分别来算一算，会有多少钱：

直接说结论：

如果一直是保底的 1.75% 利率，那么 20 年后，30万才变成 41.42 万，IRR只有 1.73%，惨到不忍直视。

而按中档利率 4.5%来算的话，20 年后可有 58.86 万，IRR是 3.61%，不高不低。

不过一直是目前的5% 结算利率，10 年后就有 38.63 万，20 年后能增长到 63.60 万，IRR达到 4.03%。

这个收益，你满意了吗？

但最大问题是， 5% 的收益能否长时间维持，谁也不敢打包票。

十几年前，银行存款收益还能有 8%，但现在降到 2% 左右；长期来看，利率下降是个大趋势，以后负利率都大有可能。

所以不要以为现在有 5% 的结算利率，将来也一定会有，这种”年金险+万能险“的收益是一个未知数！

七、怎么挑选一款合适年金险？

这是一类“无情"的保险，

在你卧病在床时，年金险非但连一分钱都不会赔，还得要你每年交一笔保费去供养它！

所以，买年金险，一定要慎之又慎。

怎么挑到一款最适合自己的？我们按照的以下要点一步步走：

1、我是否适合买年金险？

我在保险圈混迹了好几年，年金险还没碰过。如果你想买，不妨先问自己几个问题：

• 自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了 ？
• 保额是否足够有效抵御风险 ？
• 是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ？

如果你都会回答：是，好，那就可以考虑下年金险了。

2、我有什么需求？

脱离需求谈产品，就是耍流氓，买任何保险都是如此。

所以一定要先明确自己买年金险的目的：小孩的教育金？还是自己的养老金？或者就是钱多到没地放？

比方说，你家小孩刚出生，你就想为他做个教育金规划；有小金猪和福佑今生两款年金险选择，都是交 3 年，每年 3 万。

到了孩子 20 岁时，合同到期结束，两款产品收益分别如下：

• 小金猪 ：总收益 185310 元，IRR 3.97%，
• 福佑金生：总收益 155997元 ，IRR 3.83%

不管总收益，还是IRR，小金猪都比福佑金生更高。

但小金猪收益高又怎样，绝大部分的钱只能在第20年才能给到你，前面每年只能领600。

如果你希望从孩子读幼儿园开始，这笔教育金每年都可以发挥作用，福佑今生显然更合适。

但如果你目的是为了筹备孩子大学学费，小金猪则是更好的选择。

同理，如果你为了养老，那就首先考虑一辈子都可以领钱的年金险，避免这些十几年就结束的年金险。

又或者你是个生意人，时不时就需要周金周转，那就应该考虑现金价值增长更快的年金险；一旦急需用钱，也可以通过保单贷款来应急。

一定要记住大师兄的话，只有匹配自己需求的年金险，才是最好的。

3、这产品收益怎么样？

当你确定需要年金险，又搞清楚自己需求后，那就看产品了。

①纯年金险

评价产品的维度有很多，在满足自己需求的前提下，收益越高越好，这是毫无疑问的。

可能很多业务员又会说：你不要看收益，买年金险是为了资产配置、财富传承......

既然所有年金险都可以，那干嘛不选一款收益更高的？

挑选小金猪这种没有万能账户的纯年金险，用大师兄上面教你的方法，在EXCEL输入现金流一算就轻松知道收益是多少了。

这种纯年金险，IRR达到 3.5% -- 4%，就已经算是不错，值得买了。

只有配合万能账户的年金险，经过二三十年的增长，IRR才有机会突破 4%。

②年金险+万能险

对于这种”年金险+万能险“一起卖的产品，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞等，就需要重点看万能险了。

因为年金险给我们的钱不多，收益主要靠万能险的结算利率带来。

可以参考以下挑选要点：

结算利率越高越好，但每年每月都会变；

我们无法知道将来的，但可以参考这产品过往的结算利率有多少。

这或多或少能够反映产品盈利水平、保险公司实力，下文常见问题第5点会教你。

保底利率是保险公司一定可以给到我们的，越高越好。虽然现在还没有烂到只能按照保底利率结算的产品，但几十年后的谁也说不准。

更何况有些产品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，几十年下来，这收益差距可不小。

至于转入、转出手续费，每年只能提取 20%这些限制条件，自然也是越少越好。

经过层层筛选，我选出了 4 款不错的养老年金险。

以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领为例：

想要更高的收益：金盈年年 B 款 能领到 85 岁，每年领 4.19 万，而且 85 岁时能一次性领 41.9 万，IRR 收益达到 3.726%，比其它几款产品高。

想一辈子都能领钱：金盈年年 A 款 前期领钱较少，但每年领的钱能递增，到 80 岁时 IRR 有 3.559%；百岁人生（福享版）收益也不错，90 岁的 IRR 达 3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。

另外，「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，保费 ≥ 30 万，有机会到多个旅游地小住一段时间，保费 ≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。

这里也提醒一下大家，金盈年年是互联网专属产品，全国都能买，而百岁人生（福享版）是线下产品，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。

上文中以“每年交 10 万，交 3 年”为例只是方便对比，如果没办法一次拿出那么多钱，也可以减少每年交费金额，延长交费年限，例如“每年交 1 万，交 30 年”也是可以的。

如果不知道如何挑选真正适合自己的理财型保险，也可以随时来找我，千万、千万、千万别乱买

八、关于年金险的常见问题？

看完上文，不知道你对年金险还有多少问号。

这里大师兄也总结了年金险几个常见问题，应该能帮到你：

1、买了年金险一定可以赚钱？

只要我们按照合同走，买年金险、万能险、增额终身寿险都是不会亏本的，只是赚多赚少的问题而已。

怕就怕你在别人忽悠之下，稀里糊涂就买了；没过几年就急着要把钱取出来，这时可能都没保单现金价值超过已支付保费。

那又是一桩保险骗人案例了：交了这么多年的钱，不但没有利息，保险公司还要扣我钱，天理难容......

所以买年金险之前，一定要考虑清楚！

2、年金险可以避债避税，离婚不分？

这是最最最常见的销售话术，但咱们别开玩笑了，好不好。

先说避税，这里业务员指的是遗产税，但国内都没这玩意，在避什么？

财政部还专门辟谣过：

再说避债，普通人的理解应该是：我们欠别人钱的时候，不能强制拿我们的保单来还债。

我们直接用法院的判决案例说话：

案例：(2016)浙 0782 执异 59 号

投保人 A 先生，为子女投保了 7 份人身保险，保费共计 400 余万。A先生因欠债未还，被追债人朱某申请法院强制执行退保。

法院裁决：退保，拿回现金价值，还别人钱。

想通过买保险转移资产当“老赖”，这种有违社会公序良俗的行为，法律怎么可能答应？！

离婚也是如此，只要是夫妻共同财产，那就得分，除非这份年金险在婚前就交完了费用。

其实保险在特定的情况下，是能起到部分债务隔离的作用的，只不过往往被夸大了。

根据保险法四十二条相关规定：

如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。

比如爸爸买了份寿险，指定了孩子为受益人；如果爸爸不幸身故，这份保险金就会全部赔给孩子，不会另作他用。

所以划重点，买了寿险，一定要记得指定受益人啊。

3、预定利率就是收益率？

在去年 9 月，银保监会发布规定：以后保险公司新开发的年金险，预定利率一般不能超过 3.5%，否则就要报上去审批。

在此之前，年金险预定利率最高的可以去到 4.025%。

于是乎，朋友圈就有各种宣传：4.025% 的年金险买一款少一款，买到就是赚到......

可以简单理解，预定利率就是保险公司设计这产品时，预计可以有的收益。

但是保险公司也要赚钱的，在此基础上还得扣除销售佣金、运营费用、利润等成本。

所以，预定利率 4.025%，不代表这产品收益就是 4.025%。

就算是预定利率相同的两款产品，给到我们的收益也可以是不一样的。

4、年金险怎样保单贷款？可以贷多少？

凡是长期保险，基本都会有现金价值；

尤其是年金险这种理财险，一缴费就会有较高的现金价值。

有了现金价值，你就可以向保险公司申请保单贷款，最多可以贷到现金价值的80%。

各家公司贷款的利息会有不同，一般在 4.5%—5.3%之间，比银行的信用贷（ 6%左右）更低没什么问题。

每次贷款期限最长 180 日，我咨询过多家保险公司，基本都是只要每半年还一次利息，已支付保费就可以继续使用了，十分人性化。

而且在贷款期间，你的年金险该怎么领，还是怎么领。

舞照跳，马照跑。

这对年金险来说，是一个非常实用的功能。

所以当你急需用钱时，不要贸然就退保，优先考虑贷款应急。

5、怎么查万能险过往结算利率？

万能险将来的结算利率就没人知道了，不过过往利率也是一个重要参考。

以平安为例，在平安人寿官网→ 价格公布 →万能险结算利率公告，随意打开一款产品。

在最近一年里，这产品结算利率曾曾经最高的 4.5% 逐步走低到 4.2%。

虽说将来的事谁也说不准，不过在这种经济大环境下，大概率还会逐步走低。