普通人要攒多少钱才够养老？算完这笔账，我强烈推荐你买这两类保险（附2022年金险+增额终身寿TOP半岛电竞网站官网 ）

不管你愿不愿意相信，我们这代人面临的养老问题，真的已经很严重了！

一边是节节攀升的老年人口数量，而且人均预期寿命还在不断变长：

另一边则是，国家养老金捉襟见肘，缺口越来越大：

今年初，财政部公布的信息透露：2021年，我国养老第一支柱——基本养老金，缺口达到7000亿元。
根据 保险行业协会近期发布的 中国养老金研究报告，这一缺口在未来十年将达到惊人的8万亿-10万亿。

于是，延迟退休，个人养老金等政策纷纷出台，为的就是一定程度上缓解养老压力。

这些举措到底有没有用，现在还不好说，只能让时间来回答。

但有一件事，大师兄很确定：

咱们这代人，要想过上体面富余的老年生活，从现在开始规划攒钱，一点也不夸张！

否则，等你老了，一切就晚了！毕竟有钱和没钱的生活，质量差的可不是一丁半点……

那么问题又来了，到底要准备多少钱，才能让我们的老年生活更从容？

今天，咱就站在理性视角，来分析分析这个问题，并找出适合大多数普通人的解决之道。

如何在年轻的时候做好养老储备，让未来的养老生活更加从容，可以参考以下规划思路：

一、需要多少钱，才能过上理想的养老生活？

对许多年轻人来说，每天挣扎在“996”“内卷““焦虑”的生活中，退休话题仿佛是一个“出口”，不少人理所当然地畅想着，退休后悠闲自在的老年生活。

然而，你有没有考虑过——自己是否有足够的钱来养老？没有经济基础，所有的美好生活都是奢望。

那到底要多少钱，才能给我们安排一个安逸的老年生活？

1、要准备多少钱，才能体面养老？

《中国养老前景调查报告》调研显示，35 岁以下的年轻人认为，想要过上舒适的养老生活，平均下来，每个人至少要存够 155 万。

而根据《中国内地退休入息策略及预期统计调查》的数据，在一线城市要达到养老自由，大概需要 400 万存款。

想知道具体需要多少钱，咱们不妨举个例子，来实际算算。

小王同学，35岁，生活在上海，月收入 1 万，计划干到 65 岁退休。

目前在上海这样的一线城市，每月 7000 块，应该能获得不错的养老生活。

2021 年上海市居民月人均消费支出在 4073 元，如果想要活得更舒服点，比如吃穿更有品质，没事儿去旅旅游等，就再加 3000 的预算，整个看下来，安逸养老每月要 7000 块左右。

假设每年仅 2% 的通胀，小王 30 年后退休，要实现品质养老，每月得要 12680 元。

计算公式：65 岁时每月需要的钱 = 7000 * (1+2%)^30 = 12680 元

活得越久，需要的养老金越多，目前咱们国家的人口寿命在不断增长，就按 65 岁退休后再活 20 年来算，同样 2% 的通胀，这期间需要的总费用为 370 万。

这么算下来，咱们这代人，要想过上体面的养老生活，一个人至少需要 370 万才够。

而且这还是比较理想的状态下，如果中途生个病，再有一些大的花销，那就更加不止这些了。

2、靠社保养老，我们能领到多少退休金？

前面也说了，退休后只靠社保养老金，肯定是不够的。

当然，我说不够，大家也不一定信，咱还是用数据说话。

拿上班族来说，社保养老金的计算公式如下：

公式比较复杂，直接说结论：我们能领多少养老金，和交费基数、交费年限、社会平均工资等因素密切相关。

下面，直接用国家养老金计算器，来给大家测算下，退休后具体能领多少养老金。

同样是上海小王，目前当地的社会平均工资为 10338 元，小王每个月工资有 1 万块，交了 15 年养老保险后，等小王 65 岁退休时，每月能领取的社保养老金约为：7600 元。

退休金一样按照每年增长 2% 计算，20 年内社保大概能给我们提供 220 万的养老资金。

也就是说，我们得额外存 150 万，才能达到一个不错的养老生活。

这还是职工养老金，如果自己年轻时交的是居民养老保险，以后只能领居民养老金，到手的养老钱只会更少。

另外，考虑到未来老龄化不断加剧，社保能提供的养老金可能会变少，而我们也要准备更多。

3、养老的钱，从哪来？

现实很残酷，社保养老金只能解决最基础的生活，想要体面养老，至少自己还需攒个百来万。

房贷、车贷、孩子教育、父母医疗……多重重压之下，存钱真的不是件容易的事。

不过，我们也不必丧气，未来总是充满希望的，攒不攒得到还是要实践一下才知道。

那么，问题又来了，投资道路千千万，哪种最适合用作未来养老的增值方式？

大师兄汇总了一些常见的理财方式，并把收益、安全性、灵活性做了标记，大家可以感受下：

作为养老金，这笔钱必须要安全和稳健，同时还要有一定的收益。结合这些特点，我们来看看哪些投资手段符合要求：

① 银行定期存款

50 万以内存在银行里安全性很高，就算银行破产也一定会赔。不过，目前大多数银行 3 年内的存款利率都在 3 %以下，收益不是很高。

而且，从这几十年全球利率下行的走向，不难看出，以后银行定期存款利率，只会越来越低，甚至还有可能像日本一样，进入负利率时代。

所以，不建议大家银行存款，作为解决养老问题的主要途径，如果是小额存款，放个三五年倒是可以考虑。

② 国债

国债是国家发行的债券，有国家信用做保障，安全性也极高。

一般来说，理财产品的安全性和收益性成反比关系，国债也是一样，收益不算高。

目前，十年期国债的收益率为 2.8%，三十年期国债在 3.3% 左右。

虽然时间越长、收益率越高，但对应的流动性也会更差，到了一定年限后才能拿出来用。

作为养老储备，它还是比较合适的，几十年后才用到，而且也安全稳健，不过要提醒大家一句，国债的发行数量有限，不是想买就能买到的。

③基金

每个买基金的人，都有两大灵魂拷问：

这样的问题没有准确答案，不仅因为未来难以预测，而且还要看你买的到底是啥基金。

来重点说说债券基金和股票基金，简单理解，一个主要投资债券，一个主要投资股票。

债券型基金风险相对低一些，但收益也还行，如纯债基金年收益率通常在4%-6%之间。

股票型基金风险更高，收益也更高，行情好时，年化收益率能到15%，甚至更高；行情差时，亏损这么多，也是很常见的。

整体来看，基金收益不错，但安全性较差，不太适合养老理财追求稳定的特性。

④股票

作为最受关注的投资方式，股票让人“又爱又恨”。

不少人觊觎着它的高收益，希望通过炒股实现财务自由、养老自由。但别忘了，高收益的另一端，必然要承受高风险。

股市中一直流传着“一赚二平七亏”的说法，意思是真正赚钱的才 10%，大多数人都逃不掉“韭菜”命运。

如果你有足够的能力和运气，可能会获得更高的收益，不然很有可能亏损，甚至血本无归。

显然，如此高风险、不稳定的理财方式，根本不适合我们普通人用作规划养老。

⑤储蓄型保险

所谓的储蓄型保险，区别于健康保障类保险，比如医疗险，重疾险。

它们主要解决的是经济风险，比如未来养老、孩子教育等，没有资金支持的风险。

安全性有国家兜底，收益也不赖，最高能到 4%，而且还是复利计算，比起国债、银行存款等同样安全性比较高的理财方式，更有优势。

这么看下来，用储蓄型保险来做养老规划，既安全、收益也还不错，算是比较合适的一种方式了。

既然聊到了大师兄在行的保险，就给大家重点介绍下这类储蓄型保险，具体的形态和收益。

二、想要体面养老，这两类收益 3.5%-4% 的神器可以考虑

目前比较推荐的储蓄型保险，有年金险、增额终身寿两种，从投保开始起，未来能获得多少收益，都白纸黑字写在合同里了。

最大的优点在于，能锁定未来的几十年的收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。

并且它们都是人寿保险合同，安全性极高。

根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，不用担心拿不到钱。

这两类保险的区别，主要在收益率和灵活性上。

下面咱们分开来看看：

1、年金险

买了年金险，就好比你和保险公司有了个约定。

保险公司拿保费去投资后，会在约定好的时间，把约定好的钱给我们。

至于大家说的养老金、教育金，不过因为保险公司给钱的时间不同；

在你家小孩读书时候给钱，就叫教育金；在你年老后才给钱，就叫养老金。

以光大永明的一款养老年金险为例：
30 岁女性，每年交 10 万，总共交 5 年，60 岁当年能领 5 万块。
此后每年领的钱都会递增，到 90 岁时累计能领 251 万，活多久，就能领多久。

整体来看，年金险的特点如下：

• 收益明确：每年的收益都有写在保险合同中，一般前中期收益率低，后期收益率高，最高能达到 4% 左右。
• 灵活性差：只有到了规定时间才能领到钱，如果你前几年就急着要取钱出来，那就只能退保，自己要承担比较大的损失，比如交二十万可能只退回十万。

这么看来，年金险非常适合作为养老储备，到了约定领取的时间后，每年都能领钱，活得越久，领得越多。

2、增额终身寿

增额终身寿，就是保额可以递增的终身寿险。

它和年金险很相似，既可以保本，收益也是写得清清楚楚。

要说二者的不同，主要表现在：

比起年金险，增额终身寿收益不高，最高只能到 3.5%；但它只要几年就能保单现金价值超过已支付保费，后面需要用钱了，也可以拿出来一部分，非常灵活。

举个例子，30 岁的蓝女士，买了 弘康人寿的弘运增利增额终身寿。
等孩子上学、买车、或是自己退休时，都可以通过减保，来获得资金支持。
剩下没取出来的钱，还可以继续放在账户里增值。

简单来说，增额终身寿是一种比较“百搭”的理财工具，哪里需要哪里“搬”。

无论是孩子教育要用钱，还是想用来支持老年生活，它都能实现。

那问题又来了，这两种产品都能用作进行养老规划，买哪个更好？

3、年金险VS增额终身寿，买哪个更合适？

其实，年金险和增额终身寿，没有谁更胜一筹的说法。

关键看你的需求是什么，你想将钱用在什么地方。

• 如果你已经明确，这笔钱就是用来养老或给孩子花，那就选年金险，收益会更高；
• 要是你的想法只是存一笔闲钱，后面也不知道啥时候会用到，就先放在哪里增值，那咱就买增额终身寿。

当然，如果你既想存笔钱，又有孩子教育、养老的需求，那完全可以两种产品都买。

三、目前为止，我最推荐的几款年金险、增额终身寿

年金险、增额终身寿等储蓄类保险怎么选，说到底还是围绕“IRR”来看，IRR越高，到最后的收益也会越高。

其他诸如现金价值高、能住养老社区等，都可以当做加分项。

大师兄搜集了市面上几十款年金险和增额终身寿，通过综合对比，从中挑选出这几款比较优秀的产品，下面带大家一起来看看。

1、养老年金险推荐

养老年金险，最推荐左侧这三款：

养多多 2 号、百岁人生（福享版）、金盈年年 B 款都很不错，细节上也各有优势，具体来看看：

（1）养多多 2 号——收益较高

【推荐星级】★★★★★

作为行业第一梯队的养老年金险，养多多 2 号亮点颇多，收益高，还能对接养老社区，非常适合追求高收益、高品质养老生活的朋友考虑。

【产品亮点】

①保证领取 20 年

养多多 2 号，可保证 20 年领取，在保证领取期间身故，可赔付剩余未领取部分，完全不用担心亏损问题。

②收益高

收益方面，养多多 2 号表现也非常不错。

以“30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年，60 岁开始领”测算，

「养多多 2 号」每年能领 7.48 万，到 80 岁时，总共能领 203 万，IRR 收益达 3.62%，比其他几款产品都高。

如果你不想选 5 年交，而是更乐意一次性交清、或是分 10 年交，大师兄一样给大家算了算，到 80 岁时，同样是养多多 2 号的 IRR 更高。

③可居住高端养老社区

「养多多 2 号」还自带“城心”高端养老社区，只要所交保费 ≥ 25 万，就有机会到多个旅游地小住一段时间，保费 ≥ 200 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。

（2）百岁人生（福享版）——后期收益高

【推荐星级】★★★★★

百岁人生（福享版）最大的优势在于后期收益高，如果家族有长寿基因，或者想领更长时间，选它准没错。

【产品亮点】活得越久，领得越多

同样是保终身，比起养多多 2 号，百岁人生（福享版）后期的收益率更高。

比如 90 岁时，百岁人生（福享版）的 IRR 能达到 3.8%，比其他产品都要高。

【注意事项】

①前中期收益略低

85 岁之前的收益，和养多多 2 号、金盈年年 B 款比起来，有一定的差距。

②部分地区有购买限制

百岁人生（福享版）是线下产品，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。比如广东地区是有分支机构的，广东区域的朋友就能投保，只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。

（3）金盈年年 B 款——前期收益高

【推荐星级】★★★★

金盈年年是光大永明推出的一款年金险，其中，B 款虽然只能保到 85 岁，不像前两款可以活到老，领到老，但它胜在收益高，比较适合有养老需求，但还有其他养老金来源的朋友考虑。

【产品亮点】

① 85 岁时收益高

买金盈年年 B 款，可以领取养老金至 85 岁。

以 30 岁女性为例，每年交 10 万，交 5 年，60 岁开始领钱。

每年能领 6.6 万，85 岁时还能一次性领 10 倍保险金，也就是 66.1 万，总共领取 231.4 万。

从 85 岁这个节点看，金盈年年 B 款能领的钱，比其他产品都要多。

②现金价值前期增长快

由于「金盈年年 B 款」前期现金价值增长较快，所以在第 15 年现金价值就能超过所交保费；而另外几款产品，均需要 16~19 年。

现金价值增长越快，面临退保时，我们的损失就越小。

③ 可居住高端养老社区

「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，只要所交保费≥ 30 万，就有机会到多个旅游地小住一段时间，保费≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。

【注意事项】

虽然金盈年年 B 款的收益率在各个年龄段都比较高，但只能领到 85 岁，对于有长寿基因的家庭来说，可能尚未满足需求。

总的来看，这三款产品都是目前养老年金险中的佼佼者，具体选哪个，还得结合个人需求。

• 如果既希望领的时间更长，又想每年能多领点，养多多 2 号会给你最亮眼的回报；
• 如果觉得领到 85 岁就心满意足，可以考虑金盈年年 B 款；
• 如果想领更久，或家族有长寿基因，首选百岁人生（福享版），90岁左右的IRR最高。

要是你对产品选择还是有疑惑，或是想了解其他交费年龄、领取年龄的收益差别，都可以来问我，我会根据你的实际情况，帮你选出最具性价比的方案。

2、增额终身寿推荐

表格中的前3款产品，是大师兄最推荐的增额终身寿：

这三款产品各有特色，适合不同人群购买，下面来详细说说。

（1）增多多 3 号——整体收益稳

【推荐星级】★★★★★

增多多 3 号的收益最高能达到 3.5%，高于市面上大部分同类产品，而且它还自带长期护理保障，非常适合既想要财富增值，又兼顾健康保障的朋友考虑。

【产品亮点】

①慢热型选手，后期收益高
以 30 岁女性，年交 10 万，总共交 3 年为例，90 岁时收益高达 3.5%，现金价值为 228 万。

除了 3 年交，我也测算了其它交费年限的 IRR，选择 5 年交，这款的后期收益也比其他产品高一些。

②自带护理保障

除了高收益，增多多 3 号还带有护理保障。

丧失日常生活能力一段时间后，可获赔长期护理保险金，赔付的比例和身故全残保险金一样。

保险公司赔的钱，能给失能家庭补充医疗看护费用，减轻经济负担，是非常实用的保障。

不过，疾病身故保险金和长期护理保险金只能赔付其中一个。

如果赔付了长期护理保险金，后续再身故，就不能重复赔了。

【注意事项】

增多多 3 号只支持减保，没办法加保，这样后面如果有闲钱，想要再买一点，也买不到了，灵活性较差。

（2）弘运增利——前期收益高

【推荐星级】★★★★★

弘运增利的整体收益表现不错，加减保也非常灵活，非常适合手头有闲置资金，追求中长期高收益的朋友考虑。

【产品亮点】

①前期收益高

以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年为例，弘运增利 40 - 70 岁的收益最高。

如果中途不领取，到 60 岁，现金价值达到了 81.2 万，是已交保费的 2.7 倍；到 70 岁，现金价值能达到 114.5 万，是已交保费的 3.8 倍。

除了上面的 3 年交，我们也测算了其它交费年限的 IRR，前期收益确实都比较有优势。

②灵活取用

不同于增多多 3 号，无论是加保，还是减保，弘运增利均支持，相对灵活些。

有闲钱了能继续投入资金;急用钱时，需要资金周转时，咱也可以减保拿回一笔钱。

【注意事项】

弘运增利在 5 月 31 日就要下架，看重这款的朋友，可以尽早入手。

（3）康乾 1 号·益利多——10年交首选

【推荐星级】★★★★

康乾 1 号·益利多投保门槛低，收益不错，加保也灵活，很适合手头闲钱不多，想拉长交费期的朋友考虑。

【产品亮点】

①整体收益稳

通过 IRR 计算得知，益利多的收益整体能达到 3.9% 左右，在同类产品中，还算不错。

选择 10 年交时，无论保至 70 岁、80 岁，或是 90 岁，益利多的 IRR 都是目前是比较高的。

②投保门槛低，相对灵活

益利多的投保门槛比较低，分期交费每年最低只要 2000 元；一次性交清最低要求仅 1 万元。

它也支持保单贷款、减额交清、加保及减保。也就是说，如果遇到急需用钱、没钱交了或加保投资的情况，可以灵活支取或存入。

如果你目前手上闲钱不多，可以考虑这款，投个几千块先占个“坑位”，后续有资金了再补充。

说了这么多，怕大家记不住，我再来总结下：

• 如果看重长期收益：增多多 3 号收益很不错，60 岁以上各年龄段的现金价值 IRR 都比同类产品要高。
• 如果想收益与灵活性兼具：可以选择弘运增利、康乾 1 号·益利多，收益在各年龄段都有优势，加减保也灵活，短期取用也比较方便。

另外，如果大家想一次性交清，选择颐悦无忧终身护理保险，收益会更有优势。

四、关于养老年金险、增额终身寿的常见问题

投资环境差，加上疫情影响等因素，使得不少人的投资偏好转为保守。

像年金险、增额终身寿这类具有稳定收益的产品，受到越来越多人关注和咨询。

大师兄总结了几个常见问题，希望能帮到大家。

1、得过病，还能买养老年金、增额终身寿吗？

要看产品。

大部分年金险、增额终身寿对健康有一定要求，如果身体状态不佳，可能会被保险公司拒保。

不过，我们也不用太担心，因为比起重疾险、医疗险来说，年金险、增额终身寿这些储蓄类保险，健康告知要宽松许多，不是什么大毛病，一般都能买上。

以太平 e 养添年为例，健康告知只询问癌症、尿毒症等大病，如果得了健康告知没问到的其他疾病，比如高血压、糖尿病等，也是可以正常投保的。

另外，还有少部分产品的投保门槛比较低，没有健康告知，比如康乾 1 号·益利多。

如果身体条件比较差，患有癌症等疾病，也可以去看看没有健康告知的年金险或增额终身寿。

2、养老年金险，收益怎么算？

假如你买了一款年金险，一次性投入了 4 万，4 年后有 4.5 万，年化收益率是多少？

简单，通过公式：40000 *（1+收益率）^4= 45000，得出收益率 3% 左右。

但如果你是每年投入1万，4 年后也有 4.5 万收益，年化收益率又是多少？

一次性拿出 4 万，和分 4 年每年拿出 1 万，完全是两码事，这就需要用到 IRR了。

IRR ，也叫内部收益率，是考虑了时间价值的情况下，投资中实际可达到的收益率。

IRR 越高，说明投资回报率越高，赚得越多。

虽然这个计算原理比较复杂，但我们可以用 Excel 的IRR 公式简单计算。

首先，打开你的EXCEL，按年输入相关信息：

前面 4 年都拿出了1万，现金流就输入-10000；第 5 年到我们领钱了，就输入 45000。

最后，输入 IRR 公式，框选需要计算的区域，就可以轻松计算得出 IRR 了。

有了IRR，任凭保险公司说得天花乱坠，自己计算一下，咱们就不会被套路。

3、银行卖的年金险，靠谱吗？

银行也可以卖保险？可以。

银行有客户，保险公司有产品，自然一拍即合，一起卖保险。

这个销售行为是合规的，可是不靠谱的人也确实有。

老人家去银行存款，结果被忽悠成买保险，这种无良行为你家没遇到过，也一定听闻过！

利用常人对银行的天然信任感，少数业务员常会肆意夸大收益，曲解产品；所以，在银行买年金险这种理财险，一直是销售误导行为的重灾区。

如果你不懂，去银行老老实实买活期存款，都好过你乱买理财产品。

4、年金险、增额终身寿怎么保单贷款？可以贷多少？

凡是长期保险，基本都会有现金价值；

尤其是年金险、增额终身寿这种理财险，一交费就会有较高的现金价值。

以某款年金险为例，有了现金价值后，就能向保险公司申请贷款，最多可以贷到现价的 80%。

各家公司贷款利息会有不同，一般在 4.5% — 5.3%之间，比银行信用贷（ 6% 左右）略低。

每次贷款期限最长 180 日，我咨询过多家保险公司，基本都是只要每半年还一次利息，已支付保费就可以继续使用了，十分人性化。

而且在贷款期间，你的年金险该怎么领，还是怎么领。

舞照跳，马照跑。这对年金险来说，是一个非常实用的功能。

所以当你急需用钱时，不要贸然就退保，优先考虑贷款应急。

5、买年金险、增额终身寿，真的能实现避税避债？

相信我，真的没那么简单！

先说避税，这里业务员指的是遗产税，但国内都没这玩意，在避什么？

财政部还专门辟谣过：

再说避债，普通人的理解是：我们欠别人钱的时候，不能强制拿我们的保单来还债。

但实际情况比这复杂得多！

大师兄翻了翻过往的法院判例，总结出三种情况：

其实保险在特定的情况下，是能起到部分债务隔离的作用的，只不过往往被夸大了。

根据保险法四十二条相关规定：
如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。比如爸爸买了份寿险，指定了孩子为受益人；如果爸爸不幸身故，这份保险金就会全部赔给孩子，不会另作他用。

所以划重点，买了寿险，一定要记得指定受益人啊。

五、写在最后

时间不一定造就一位老人，但一定会造就一个老人。

养老，是每个人都避不开的话题。

国家统计局曾预测，到 2050 年，我国将有近 5 亿老年人，意味着 3 个人中就有一位老人。

要解决养老难题，没有养老金不行，只有养老金也不行。

“临渊羡鱼，不如退而结网”，建议大家都早做规划。

如果你追求的是安全可靠，稳定增值，那么文中提到的年金险、增额终身寿都还挺合适的。

有任何保险问题，欢迎随时找我，大师兄一定尽己所能帮你解答 ：）

- THE END -