什么叫储蓄养老保险？有什么用？

随着出生率下降的新闻满天飞，不少人都担心起了自己的养老问题。

最近也有不少朋友都来问深蓝君什么叫储蓄养老保险？有什么用？

今天深蓝君就来讲讲这个能解决大家养老难题的储蓄养老保险。

本文主要内容如下：

• 什么叫储蓄养老保险？
• 储蓄养老保险有什么优缺点？
• 储蓄养老保险怎么选？

一、什么叫储蓄养老保险？

储蓄养老保险，刚听名字大家可能都有疑惑，怎么又储蓄，又养老，又保险的，到底是什么？

其实储蓄养老保险指的是一种的能够理财的保险，也叫储蓄型养老保险，主要有年金险和增额终身寿险这两个险种；

下面我们就分开来讲讲它们两个：

1、年金险

年金险非常简单，它和我们的退休金非常类似，在年轻时交一定的保费，退休后就可以按期从保险公司领到一笔钱，用于我们退休后的生活开支；

但年金险又和退休金有一点点不同，首先年金险的领取时间和缴费金额在一定的范围内都可以自己决定；

不过缴费金额越高，投保到领取时间的间隔越长，以后每期能领的钱也就越多，IRR收益率最高能达到4%；

其次年金险的保单还有一定的现金价值，这个现金价值会先不断升高，在领取了一定时间后又慢慢降低。

这就让年金险有提前规划未来的作用，举个例子：30岁的张先生，想要退休后每年能拿3万生活、旅游；

那么他就可以根据这个金额，联系bob体育半岛入口 的保险规划师，来确定预算和缴费时长定制个性化的保险方案。

当然，每个人情况不同，具体如何配置各部分比例，还要结合个人目标、性格、年龄、所处人生阶段等综合考虑。

而他领了几年后，如果觉得这样一年一年领太慢了，后悔了；

还可以直接退保，一次性拿出当时保单的所有现金价值，虽然收益可能没有慢慢领来的多，但中间经过了几十年的增值，依旧有不错的收益。

具体有多少，深蓝君后面会举例说明。

不过，年金险的现金价值在一开始是比较低的，根据产品不同，年金险一般需要10-15年的时间，现金价值才能超过已交的保费，产生收益。

因此，如果在这之前想要退保拿钱，也只能拿回比我们最开始交进去的保费少的现金价值，这样就非常不划算。

所以也要提醒大家，在投保这类产品之前，最好做好未来10-15年不会动用到这笔钱的准备，否则可能就得不偿失了。

2、增额终身寿险

增额终身寿险和年金险的不同之处就在于，它没有每年可以领取的金额，不过它的现金价值会不断增加，同时还支持减保；

这就意味着在满足一定的条件的情况下，我们可以通过减保，从保单中提取现金价值来使用，剩余的现金价值还能继续增值，而不用像年金险一样等着保险公司发，在后期急需大笔资金时优势就体现出来了。

目前市面上优秀的增额终身寿险产品只要保证减保后保单的现金价值不低于2000即可，可以说基本上没有什么限制。

但同时IRR收益率相比年金险也要低一些，目前市面上的增额终身寿险一般不会超过3.5%。

此外，增额终身寿险的现金价值也得5-10年后才能超过已交保费，在这之前减保或者退保的话，也会有一定损失。

二、储蓄养老保险有什么优缺点？

储蓄养老保险作为保险与理财的“跨界产品”，可以说很好的继承了保险稳定的特点。下面我们就来看看它具体都有哪些优缺点：

1、安全性高

既然储蓄养老保险叫保险，那么它就同样是受到银保会监管的；

我国银保监会监管力度有多大想必大家也都清楚，不仅保险产品上架之前要经过严格的审核，对于背后的保险公司也有非常严格的要求。

除了保险公司注册时需要对资质进行严格的审核，保险公司在运营的时候银保监会也会对公司的经营情况进行监控；

一旦公司出现经营问题，银保监会就会插手公司的管理，通过限制分红、降低高管薪资等方式来稳定公司的经营状况。

即使是最坏的情况，保险公司破产了，我们也不用担心我们的保单没人管，银保监会会为我们兜底，安排其他有实力的保险公司来接管我们的保单，我们的权益不会受到任何影响。

2、收益稳定

这类保险什么时候的现金价值是多少、年金险每年可以领多少，都是清清楚楚的写在保险合同里的。

这就意味着，我们在投保之前，就可以明确的知道我们未来什么时候能拿到多少钱，只要不在现金价值超过已交保费前退保，就几乎没有亏损的可能；

也不会因为市场经济而导致收益减少；

这点就比输赢不定的股票、基金要好上太多了，就拿余额宝来举例，前几年最火的时候能达到3-4%的收益率，而如今甚至连2%的收益率都没有。

而如果选择储蓄养老保险，就能锁定住当时的收益率，未来即使其他理财产品的收益率再怎么跌，我们之前投保的保单也不会受到影响。

3、强制储蓄

前面也提到了无论是年金险，还是增额终身寿险都需要一定时间让现金价值增长，现金价值超过保费后才能产生收益。

而在这之前退保的话就得自己承担亏损，因此这点在“劝退”很多朋友的同时也帮助很多朋友起到了强制储蓄的作用；

因此如果自己平时存不住钱，就非常适合选择投保一份储蓄养老保险来约束自己。

三、储蓄养老保险怎么选？

因为储蓄养老保险的这些特点，所以在选择储蓄养老保险的时候我们也要特别关注它的收益和灵活性怎么样，根据自己的情况综合考量。

下面深蓝君也给大家整理了目前市面上几款比较优秀的储蓄养老保险：

1、年金险

以30岁女性，5年交，每年5万为例，来看看这几款产品哪款更好？

直接说结论：

如果更看重收益的话：首选乐养多和养多多3号（计划一），前者85岁以后的IRR收益率更高，90岁时累计领取的年金加上退保/身故时能拿回的现金价值达到了130.3万；

后者80岁以前的IRR收益率更高并且还有10年的保证领取期，80岁时累计领取的年金加上退保/身故时能拿回的现金价值为107.6万；

二者都非常不错，分别适合普通人和家族有长寿基因的人群；

如果想要更加稳健的话：也可以选择养多多3号（计划二），它有20年的保证领取期，万一没能活到80岁之后，那么到80岁之前还没领的年金，在身故时会一次性打给家人；

但年金险整体的灵活性要比增额终身寿险差很多，因此如果想要资金更加灵活的朋友建议考虑下面的增额终身寿险。

2、增额终身寿险

还是以上面30岁女性，分5年，每年交5万的例子来看看增额终身寿该如何选择？

直接说结论：

如果更看重收益的话：恒大人寿的万年禧就是非常不错的选择，这款产品60-90岁的收益率都领先于榜单上的其他产品，90岁的IRR收益率更是达到了3.495%，非常接近银保监规定最高3.5%的限制。

如果想要兼顾灵活性和收益：也可以考虑康乾2号·瑞祥人生，这款产品的现金价值超过保费的时间更短，仅需7年；开始产生收益的时间更快，对于想中短期投资的朋友会更加友好。

如果因为地区限制无法投保以上几款产品：首选长城人寿的平型关，这款产品没有地区限制，全国都可以投保，收益然没有上面的几款那么高，但也依然保持了不错的水平；

相信看完这篇文章大家都清楚什么叫储蓄养老保险了，希望今天的这篇文章，能帮你避开投资路上的一些坑，为你在理财路上提供一点思路。

如果对储蓄养老保险感兴趣的朋友，欢迎随时私信深蓝君，预约/咨询专属保险规划师。

最后，愿大家投资顺心，慢慢变富 ：）