个人养老金账户要开吗？我撸了一笔招行个人养老金的羊毛！

这两天，各大银行纷纷开始了信息轰炸，邀请大家开通“个人养老金账户”。

就连以前干银贷的老同学，都来问我要不要整一个养老账户。

实在拗不过，跟着开了一个，还存了点钱进去。

目前，国家公布了 36 个试点城市/地区。

大家开之前，先确认一下自己所在地区是否支持开通，见下图：

其他城市的朋友，估计要再等等。

各位最关心的，开通个人养老金账户有没有好处（薅羊毛），有是有，但不多。

现在，每家银行都拿出了一些小福利吸引开户。

据我所知，很多银行工作人员为此还有 KPI ，“抢人大战”即将展开。

所以，要么顺水推舟帮个人情，要么选个福利不错的银行。

我也帮大家整理了 23 家银行的开户福利政策，见下图：

这里也提醒大家，开通个人养老金资金账户时：

只能选一家银行，开通一个账户。

如果开通了又想更换银行，只能注销上一个银行账户，相对比较麻烦。

再有就是，这个钱如果你转进去，就取不出来了，只有四种情况可以领取：

• 达到法定退休年龄
• 完全丧失劳动能力
• 出国、境外定居
• 国家规定的其它情形

建议大家还是选自己平时使用频率高的银行开户，以便后续存取操作。

不过今天的重点，不是来教你如何开通，更不是教你如何薅羊毛，开不开自行判断，我也不会有任何好处；

而是告诉你，存进个人养老金账户的钱，都能用来干啥。

一、个人养老金，如何理财？

个人养老金账户，每年最高能往里存 1.2 万，最直接的优惠，就是可以抵税。

这相当于每年最多有 1.2 万的免税额。

等到下一年做个税年度汇算时，可以做专项扣除。

顺便提醒大家，2023 年度个税附加扣除开始了。

记得去看看今年是要补税还是领一笔钱。

个人养老金抵税路径：打开个人所得税APP-首页“我要办税”-点击“个人养老金扣除信息管理”即可

具体节税力度有多大，大家收入不同，优惠金额也有所差异。

可以参考我做的这张图，对号入座算一算：

发现没，收入越高，节税金额就越多。

比方说最高档，月收入超过 8.5 万，每年交 1.2 万进个人养老金账户，每年最多可节税 5400 元。

但百万年薪的人会不会在意这笔钱，咱也不知道。

也难怪有人把叫个人养老金叫作：

中产养老金。

当然，除了抵税外，你也可以买一些经国家筛选、相对安全靠谱的理财产品。

主要有下面四类：

• 储蓄存款
• 公募基金
• 银行理财
• 商业养老保险

不同的产品，对应的风险和收益也不一样，咱一个个过。

1、储蓄存款

简单理解，个人养老金账户里的钱，你也可以存入银行的养老专属存款。

以招行为例，可以看到，目前个人养老金账户，有两个定存期限：

1 ~ 2 年期：年化利率最高 2.65% 3 ~ 5 年期：年化利率最高 3.30%

收益嘛，比银行定存稍高一点点。

下面这张图，是招行定存（整存整取）的收益：

个人养老金账户里的专属存款，好处是强制储蓄，专款专用，你只能在达到法定退休年龄才能领取。

这对本身节制能力较差的人来说，久而久之也能攒下一笔养老钱。

2、公募基金&银行理财

虽然我在前面强调过，这类产品都是经国家筛选、没有暴雷风险，但并不是不用承担任何风险。

这点得再次强调。

买个人养老金账户里的公募基金、银行理财等产品，依然会有亏损风险，且自负盈亏。

同样还是以招行为例，个人养老基金目标型 FOF 有两种类型：

• 目标日期型
• 目标风险型

这两类基金名字后面都会带一个“Y”，代表这是“个人养老金”的专属份额。

目标日期型

目标日期型产品，是按人群来划分的，分别为：60 后、70 后、80 后、90 后。

比如说，“中欧遇见养老 2050 五年持有”这款产品，封闭期五年，期间不可卖出，开放后随时可赎。

如果你是 90 后，期望在 2050 年退休，那比较适合买这个。

四个年龄段都有对应适合买的产品，扫了一圈，产品库还挺丰富的。

目标风险型

按照风险程度，目标风险型产品又划分为：稳健＜平衡＜积极。

具体怎么选，根据自己的风险偏好来。

比起那个常年“绿色”的软件来说，这个账户不复杂，基本都是手指点一点，傻瓜式操作。

个人养老金账户里买基金的优点在于，通常一持有就是长达几十年，这么长的时间，足以抹平风险波动，熬到扭亏为盈的时候。

至于说 Y 类份额与 A 类份额的区别，主要是差在手续费上。

A 份额的管理费是每年 0.6% ，托管费是 0.15% ；

而个人养老金专属的Y份额管理费是每年 0.3% ，托管费是 0.075% ，算是打了个对折。

3、商业养老保险

目前已经披露了 7 款专属商业养老保险。

7 款产品形态见下图：

产品大差不差，都是大保司承保，都是清一色的养老年金保险。

根据这几款产品养老年金的基础保障，我总结出了 2 个重点值得关注的点。

如果你正犹豫不知咋选，接着往下看。

先讲收益

这也是大家关心的点。

假如你买了上述 7 款产品中的其中一款，那么你的钱会进入两个可自由选择的账户：

稳健型账户：最低保底利率在 2% ~ 3% 之间，当前结算利率在 4% ~ 6% 之间；
进取型账户：最低保证利率在 0 ~ 1% 之间，当前结算利率在 5% ~ 6.1% 之间。

不少朋友看到“当前结算利率”可能会很激动。

进取型账户最高 6.1% 的收益率，这都不冲？

我知道你很急，但你先别急。

要知道，“最低保底利率”和“当前结算利率”完全是两个不同概念，咱翻看合同：

如果你把钱全放进了进取型账户，到时收益率降到了 0，保险公司也是不违规的，因为这点早已经明确写进了合同。

相比之下，线上比较火爆的商业养老保险（如增额寿、年金险），能够锁定长期利益、复利增值。

举个例子，40 岁女性，投保养多多3号养老年金，一年交 10 万，交 5 年，

从 60 岁开始，每年可以领取 5.6 万。

这笔钱，无论外界发生什么变化，一分都不会少。

而当前，随着利率下行，专属养老险的结算利率也会下降，再怎么鸵鸟心态，视而不见，这也是不争的事实。

一旦保险公司的投资收益率下降，首要下调的就是这类浮动产品的收益。

所以，到底是追求固定 3.5% 保底收益，还是选择 3% 的保底收益、博更高的浮动收益，除了结合产品特性外，还需结合自身实际风险承受能力。

平时就是稳健型选手，那就投稳健型账户，至少保底收益是确定的。

保障责任

说完了收益，咱再来聊聊领钱那点事儿。

7 款产品，对领钱的年龄，都做了一定限制。

国寿鑫享宝是规定 60 岁以后才能领；

后面六款是不早于 60 周岁，实际也是 60 岁以后才能领。

这对女性用户来说，专属养老保险产品在设置上，有点不太友好。

因为，咱们国家规定的女性退休年龄是：

50 周岁。

当然，领的早，意味着每月到手的钱就少，领的晚，每月到手的钱就多。

另一点需要注意的是，身故保险金。

一些专属商业养老金产品，也会兼顾身故或全残保障。

绝大部分产品是按照个人账户价值 100% 赔付，比如太平的岁岁金生、国寿的鑫享宝等等；

唯一不太友好的是泰康的两款产品，只能按照开始领取日的“账户价值减去已领养老金的差额”给付。

二、个人养老金，并不完美

此前，我曾直言不讳地跟大家说过个人养老金账户无法回避的三个短板：

• 能节税，但力度有限
• 资金流动性相对较差
• 未来政策的不确定性

虽说个人养老金是国家真金白银补贴、大力推行的养老政策，但它确实不一定适合所有人。

那有没有其他方法，能让我们攒到更多养老钱？提升退休后的生活质量？

坦白说，投资理财的手段很多，但能长期保持稳定收益的很少。

拿去炒股，常常是“一顿操作猛如虎，亏钱亏到埋进土”；

放进银行，这段时间的存款利率，大家也有目共睹。

如果想要一种工具，能兼顾安全和稳定收益，养老年金险和增额终身寿险，能有一席之地。

和个人养老金一样，它俩也属于咱们国家养老保障体系里的第三支柱。

两者对比见下图：

像近两年热爆的增额终身寿，锁定 3.5% 的长期利率。

安全性高，同时兼顾一定的灵活性，可以作为稳健的家庭底层资产池。

不过需要你学会忍耐，耐心等这只金鹅下蛋。

毕竟，用作未来养老的钱，不建议冒任何风险。

落到我个人上，如开头示例，个人养老金账户我是第一时间开通并往里存钱，相应的常规商业养老保险，也安排好了。

人过三十，亚历山大啊。

写在最后

从个人养老金政策的快速落地，不难看出，在当前大环境下，无论是国家还是个人，都有养老的焦虑。

但归根结底，趁着我们能赚钱的时候，多存点钱，趁着自己还年轻，早点开始准备。

总之，万事开头难，准备养老金也一样。

坚定地执行下去，你会发现，所谓的困难也不过如此。

PS：那么你会开通个人养老金账户吗？