深入分析，支付宝上的健康福终身重疾险，凭什么入选蚂蚁保金选？值不值得买？

买重疾险，是一件技术活儿！

不仅要看保障、看预算，还要注意很多省钱搭配技巧，普通人容易眼花缭乱。

再加上市面上重疾险产品众多，想从中挑选一款保障责任优秀、性价比高的重疾险确实不容易。

正巧，蚂蚁保最近推出了一款重疾险新品——健康福·终身重疾险（升级版），上线即入选蚂蚁保金选，性价比评分满分！

今天，我们就来测评一下这款支付宝上的健康福终身重疾险是否真如宣传那样值得买？

一、 健康福终身重疾险，保障究竟怎么样？

支付宝上的健康福终身重疾险由人保健康承保，是「健康福」系列中的一员，并且入选了“蚂蚁保金选”，一起来看看它的保障吧。

整体来看，健康福终身重疾险保障比较全面，性价比很高，蚂蚁保金选也将它评为性价比满分产品。

接下来，我会从投保门槛、保障范围、性价比、理赔服务和公司经营维去解读这款产品：

1、投保门槛

从年龄、职业限制、健康状况三方面来看，健康福终身重疾险的投保门槛都比较低，覆盖人群比较广。

健康福终身重疾险，有保至70岁和保终身两个版本可供选择，前者投保年龄是0-50岁，后者最高55岁都能投保，

它的职业要求比较宽松，除了矿工、防暴警察等部分高危职业，都能投保。

而市面上很大一部分重疾险产品限制1-4类职业投保。

在健康告知方面，这款产品的问询项很细致，且表达精准。

这句话怎么理解呢？

其他重疾险产品的健康告知，会笼统地询问身体是否有不明性质的肿瘤结节息肉或肿块，比如：

而健康福终身重疾险针对这部分内容的询问精准到具体部位（肺部、甲状腺/乳房等），如图：

这有助于我们更准确地进行告知，降低发生理赔纠纷的可能性。

值得一提的是，这款产品对乳腺结节患者非常友好！

它的健康告知中，明确说明，近一年的检查报告中，无任何异常描述且乳腺结节未达到4-6级，就能正常购买。

就算怀疑恶性，或乳腺结节分级达到4级，只要满足穿刺活检的病理结果为良性，如实告知，还是可以正常投保。

最重要的一点，不除外！不除外！不除外！

要知道，市面上很多重疾险产品针对乳腺结节3级都只能除外承保。

相比之下，能正常承保的健康福终身重疾险显得比较友好。

2、保障范围

健康福终身重疾险的保障范围很全面，保障病种和赔付次数很充足。

（1）基础保障

这款产品的基础3项：重疾、中症和轻症保障都不错~

125种重疾，赔付100%保额，1次
25种中症，赔付60%保额，最多3次
50种轻症，赔付30%保额，最多5次

赔付次数和赔付比例都是正常水平，没有缺斤少两。

这里提醒一下，疾病赔付次数并非我们的关注重点，需要重点关注的是高发病种的覆盖程度。

由于28种高发重疾银保监会有统一规定，这点不用担心，主要看高发轻中症是否包含。

而这款产品的轻中症，针对最常见的12种高发疾病都能赔，还是比较优秀的。

并且，它还自带老年特疾保险金保障，60岁后，诊严重脑损伤、严重阿尔茨海默症、帕金森病等6种老年高发特疾，可以额外赔20%保额。

这项保障的实用性比较高，毕竟老年痴呆、帕金森等老年病，患病率并不低。

总的来说，健康福终身重疾险的基础保障非常扎实，高发病种覆盖程度较高，对老年人也比较友好。

（2） 可选保障

健康福终身重疾险的附加保障也很丰富，包括60岁前额外赔、癌症多次赔、心脑血管无限赔、重疾赔后中轻症持续赔、身故/全残。

下面，我们一个个来看：

①60岁前重疾/中症额外赔

只要60岁前得重疾或中症，都能获得额外赔付，确诊重疾多赔80%保额，中症多赔30%保额。

附加这项责任，保费大概会贵30%左右，预算充足的朋友可以考虑附加上。

②癌症多次赔

这项责任比较实用，不仅能赔癌症，还能赔原位癌！

第一次确诊癌症，赔付完，间隔1年后再患癌症，可以赔40%保额，最多赔3次；
第一次确诊原位癌，赔付完，间隔1年后再次确诊不同器官的原位癌，可以赔10%保额，最多赔3次。

为了方便大家理解，我们将它的赔付情况，做成了下面的图：

但要提醒大家一下，这项保障要求首次疾病必须是癌症，或两次确诊的原位癌得发生在不同身器官上，才能赔。

比如，第一次得了甲状腺原位癌，第二次是鼻咽部原位癌，那就可以赔。

③心脑血管无限赔

这项责任也很优秀，它包含了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等15种特定心脑血管疾病。

第一次得了重疾后，间隔180天或1年，得了其中一种心脑血管疾病，可以再赔付100%保额

关键是它没有赔付次数限制，也不限制特定心脑血管疾病的病种。

要知道，市面上大部分同类产品都只能赔同种的心脑血管疾病，相比之下，它的理赔条件更为宽松。

而且，这项责任也不贵，附加上保费增加10%左右，所以有心脑血管家族病史的朋友，建议考虑附加上。

④重疾赔后中轻症持续赔

简单来说，就是说重疾赔完后，间隔90天，再确诊不同组的轻/中症，还能继续赔付

举个例子，

小李买了50万保额，投保1年后，不幸确诊肺癌，赔了50万重疾保险金。

半年后，又因为意外导致中度昏迷（属于中症），还能再赔30万中症保险金。

市面上大多数同类产品，重疾赔完，轻中症责任也随之会失效，这对我们消费者很不利。

毕竟人这一生很漫长，如果不幸得过重疾，那么或多或少都会对身体免疫系统造成影响，之后患病风险比普通人要高，这时轻症、中症还能赔的话，对我们会更有利。

所以，可以考虑附加上这项责任，保费只贵上几十块，但非常有用。

⑤身故/全残

这项保障就不多说了，18岁前身故/全残，赔付已交保费；18岁后则赔100%保额。

附加身故保障后，保费会贵很多，建议预算充足且有需求的朋友附加；若预算不充足，那就不要选了。

3、性价比

为了让大家更直观地感受到这款产品的性价比，我挑了当前市场2款热销重疾险，在仅基础保障、基础保障+60岁前额外赔、基础保障+癌症多次赔3种情况下，和它做保费对比：

可以看到，不管是基础保障，还是附加了可选保障，健康福终身重疾险的价格都更便宜一些，性价比更高。

4、理赔服务

咱们买重疾险，除了考虑保障、性价比之外，理赔好不好也是大家非常最关心的问题。

那么，买了健康福终身重疾险后，理赔服务怎么样？理赔方不方便？理赔速度快不快呢？

从理赔申请便捷性上，要看是否支持线上申请，如果中间有问题是否能及时获得专业人员的帮助。在这方面，本产品均支持在线理赔和专家协助。

此外，保险公司的投诉情况也能一定程度反映其理赔服务水平：以“万张保单投诉量”为例，它说的是保险公司每卖1万张保单会受到多少件投诉。

在这个指标上，健康福终身重疾险的承保公司——人保健康，2022年第一季度万张保单投诉量仅为0.05件/万张，低于大部分公司，可以反映出整体服务水平还是比较好的。

值得一提的是，在蚂蚁保上买的保险，还会接入“安心赔”服务。

简单来说，就是有人工智能系统来协助我们理赔，提交理赔材料后，只要拍个照片，系统就可以自动识别单据类型是否符合要求。

是不是纸质原件？是不是已经盖章了？系统都能识别到，并提示你要补齐哪些资料。

显然，“安心赔”能更大程度上帮助我们提高了理赔效率，更快更省心。

如果出险了，可以直接在支付宝上报案，点击“蚂蚁保”-“我的”-“理赔服务”，申请理赔或进行理赔咨询。

不少理赔过的用户对于蚂蚁保的理赔服务感到满意：

5、保司经营

很多朋友买重疾险时，都非常关心保险公司，认为大公司更靠谱，服务也更好。

而这款产品的承保公司——人保健康，国内七大老牌保险公司之一，也是银保监会批准设立的国内第一家专业健康保险公司，注册资本高达85.68亿元，实力非常雄厚。

当然了，人保健康的经营能力也是很有保证的，这从最新一期偿付能力报告（2022年第3季度）就能看出：

可以看到，人保健康的核心偿付能力充足率为100.74%，综合偿付能力充足率为201.49%，

最近一期风险综合评级为BB类，完全符合了银保监会的监管要求。

综合来看，人保健康经营比较稳健，偿付能力也很强，公司基本上不存在破产跑路或赔不起的风险；

对咱们消费者来说，是绝对值得信赖的。

所以，大家可以放心购买健康福终身重疾险。

综合来看，人保健康经营比较稳健，偿付能力也很强，公司基本上不存在破产跑路或赔不起的风险；对咱们消费者来说，是绝对值得信赖的。

所以，大家可以放心购买健康福终身重疾险。

二、写在最后

通过以上测评我们发现，健康福终身重疾险投保门槛并不高，保障比较全面，价格也很有竞争力。

它的承保公司是人保健康，妥妥的大品牌，对喜欢大公司的朋友而言，这款产品是个不错的选择。

而且，这款产品还支持月缴，给预算不多的朋友大大减轻了缴费压力。尤其适合年轻的宝爸宝妈们。

因为宝宝出生后，家庭开销大大增加，一次性掏出一大笔钱比较困难，选择可月缴的重疾险更为合适。

最后，我给大家提几点投保建议，以供参考：

预算比较紧张，建议选择基础保障，保障期限可以选择保至70岁；
预算比较充足，可以根据自己的需求考虑附加上60岁前额外赔、癌症多次赔、心脑血管多次赔、重疾赔后中轻症持续赔；
预算非常充足，当然可以把附加险全部悬赏，保障更全面。

如果你对这款产品感兴趣，直接支付宝上搜索“健康福终身重疾险”，即可投保。