乐享年年/增多多3号终身护理险：保额3.5%复利递增，值得买吗？！

养老的规划，也分不同的时期：

• 活力养老期：身体硬朗，还有精力爬爬山、搞搞社交娱乐活动。
• 功能衰退期：体力跟不上，活动范围会大大减小，好在还能自理。
• 失能护理期：需要有人照顾的时候，无病无痛是最大的愿望。

想要老年生过得去，我们既要规划好 前期养老资金，又要做好 失能护理期的保障。

最近大火的“终身护理险”就能同时满足这两个需要啦！

具体能保障什么呢？下面我们以 乐享年年终身护理险（又叫增多多3号）为例，看看终身护理险值不值得买。

一、增多多3号/乐享年年终身护理险 怎么样？

乐享年年终身护理险，是一款是一款能保障终身，保额会每年3.5%复利递增的护理保险！70岁以下都可以选择，比其他限制60岁之前的更加宽松~

综合分析下来，乐享年年终身护理险 主要有以下3大优势：

1️⃣现金价值增长快，保额复利递增！

看 财富增值类型的保险，现金价值 和基本保额要注意看。

现金价值，决定了我们不同时间想退保拿回来的钱有多少；

基本保额，作为一个合同的基数，跟护理金、身故金、保单贷款的额度，等保障利益 直接挂钩。

这两个方面，乐享年年终身护理险 表现都非常不错~

① 现金价值增长快

乐享年年终身护理险，最快第8年末现金价值超过已交保费。

这个时间相对比较长，但它胜在后期增速快！

以30岁男性，一次性交10w为例。

70岁时，乐享年年终身护理险 的现金价值有39.07万元，是已交保费的近4倍，我们计算内部收益率IRR，也可以到3.47%。

到100岁时，乐享年年终身护理险 的现金价值达到109.8万元，是已交保费的10.98倍。不用担心通货膨胀，也不用担心长寿会成为负担。

这么长的时间维度来看，依旧可以做到3.48%的IRR，真的非常给力了！

② 保额每年3.5%复利递增

这一点直接写进保险合同，满满的安全感。

2️⃣ 终身护理保障，养老保障好！

护理金主要是考虑到 长期失能需要照顾的情况，短期内，家人还能在身边照护；长期来看，选护工照顾是一个更周到的选择。

这个护理金的领取条件，简单来说，就是确定已经丧失日常生活能力之后，180天之后就能够领取了。

跟其他达到身故（人没了）的条件相比，终身护理险的领取门槛降低了很多，给到老年充足的保障。

还是以30岁男性，一次性交10w为例。

80岁的时候不幸失能，护理金是551,612，是已交保费的5.51倍；

如果是90岁，护理金达到778,456，是已交保费的7.78倍；

3️⃣灵活配置，满足资金需求！

除了直接退保、不幸身故/失能能享受到保障，

还有“折中”的方式可以让我们更有效的利用这份保险。

乐享年年终身护理险 的减保条件也相对宽松。

如果急需用钱，每年减保的累计金额不超过20%保额就行。

除此之外，还支持保单贷款。

有需要资金周转的情况，可以抵押保单，借到一笔钱，最高可以贷出现金价值的80%，最长贷款期限是6个月。现金价值是每年有提升，也就是说越往后我们能贷款的最高额度就越大~

有了这项保障，保单既能继续增值，还可以解决资金上的燃眉之急。

4️⃣ 可选豁免责任 和万能账户！

乐享年年终身护理险 除了基础的保障，还可以选择保费豁免责任。

达到一定条件，还能附加万能账户。给我们的选择也就更多了！

①投保人豁免责任

如果投保人不幸 重疾/身故/全残，后期的保费可以不用交了，但合同依旧有效。

建议选择长期交费的选上，特殊情况下，这份保险也不会成为我们的负担。

② 可附加万能账户

万能账户，我们在选择年金险的时候见得比较多。

但乐享年年终身护理险 也放开了这项权益，投保50w以上的，可以追加金银花万能险。

保证利率是3%，2023年1月公布的现行利率可以到5%。

有大额资金管理需求的朋友，也可以重点关注一下万能账户的权益和规则。

二、增多多3号/乐享年年 怎么买？

♦️ 基础配置

如果35岁的男性，选10年交，每年10万，总保费一共是100万。

有几个关键的时间节点，可以供我们参考：

保单第9年，交了90万的时候，现金价值已经超过了已交的保费；

到61岁的时候，现价到了205,4603，是已交保费的2倍多；72岁，3倍多；81岁，4倍多；87岁，5倍多；93岁，6倍多；97岁，7倍多；101,岁，8倍多；104岁，9倍多。

每涨一倍，用的时间分别是16、11、9、6、6、4、4、3年。

不管是前期我们自己用一部分来养老，剩下的继续增值；

还是百年之后用来做财富传承，都是不错的选择。

用来养老，每次减保的限制比较小，每年不超过投保时的基本保额的20%就行。

按上面的情况，基本保额是85,6824，每次最高17,1365，用来养老额度还是够用的。

① 自己养老用

如果我们想在60岁就退休，每年拿12000用来养老，

可以持续领33年，合计396万；剩余的现金价值/身故或全残保险金/失能护理金 还有10.76万。

② 未来传承用

如果想把这笔财富传给后辈，就算按不那么乐观的情况，到80岁，这份保单的现价有3,957,025，是已交保费的3.96倍，真正做到财富放大。

乐观一些，到85岁，现价4,865,700；到90岁，现价5,584,306；百岁，现价7,878,859。

③ 自主配置用

说白了，钱在自己手上，怎么用都可以。比如说，我们在50岁的时候， 拿10万出去旅行；55岁，拿10万支持孩子创业或结婚；到65岁每年10万当养老钱，连续领34年，还剩下4万多现金价值。一共到手了364万多，是已交保费的3.64倍！！

不管是那种方式，整体的逻辑都是账户里钱越多、增值也就越快，就看我们自己怎么安排了。

♦️ 附加万能账户

如果投保的时候，还有其他闲钱，我们可以放入万能账户。

注意哦，这笔钱一定是短期内不会用到的资金，进入有一笔初始费用；前几年取出也有一定的费用。如果是上面35岁男性，另外投了10w进万能账户，效果是这样的。

首年，扣除初始费用2000，剩下的98000进入万能账户。

到第五年，有持续奖金1000，这时候账户的现金价值是113,326（按3%算），已有增值效果。

*仅供参考，实际请以保险合同为准

按不同的利率估算，到70岁：

• 最低3%——现价262,999，已交保费的2.63倍
• 中等4.5%——现价435,970，已交保费的4.36倍
• 高6%——现价717,545，已交保费的7.18倍

如果对市场环境不是很了解，自己管钱没把握的情况，也可以选择这种简单的方式。

总的来看，增多多3号/乐享年年 终身护理险作为一种养老的选择，还是非常不错的。

功能齐全能自主选择豁免、万能账户等，提前考虑到了失能期的保障。

最后，特别提醒哟~

不同年龄、性别进行的测算都是不一样。

从上面不同的例子，我们也能看出30岁投保的现价比35岁高出很多，

大原则就是，投入时间越多，账户增值越快。具体就看我们怎么使用啦~

如果有需要根据自己的需求安排的，也可以直接找我看下哦~~