给孩子买保险，保定期和保终身的重疾险怎么选？有什么区别吗？

爸妈给孩子买保险的时候，经常会纠结：给孩子买重疾险，到底要保终身还是保定期？

买30年保障时间短，万一保险期满后患重疾怎么办？

买终身的，保费又太贵，选哪个好呢？

关于这个争论，见仁见智，我也不好给出绝对的答案，

下面我就把二者各自的好坏都说一下，供各位宝爸宝妈们自行选择。

一、什么是终身重疾险、定期重疾险？

终身重疾险，顾名思义就是提供终身保障的重疾险，

终身保障有两种形式，一种是不设年龄保到被保险人身故；还有一种设定一个极限年龄（通常是105岁），在这之前如果被保险人患病了，赔付对应的保额。

定期重疾险则是约定一个具体时间，在这期间内患病就赔，超过了这个期限就不赔。

比如保到70岁、80岁，又或者保障一个时间段，20年、30年等等。

二、终身/定期重疾险，分别有什么优缺点？

看名字就知道，终身和定期重疾险是两个相对的概念，

保定期重疾险优点是保终身重疾险所欠缺的，

而定期重疾险欠缺的又恰好是保终身重疾险所具备的优势。

1、保终身重疾险的优点和不足

优点1：保终身的话，一辈子的保障就更稳当

保终身的重疾险很好理解，就是保障时间从投保开始、保到身故为止，

可以横跨幼儿期、儿童期、青少年期、中年期、老年期，保障覆盖孩子的每个人生阶段。

而且，同样是保终身，孩子时期买比成年后买可便宜多了。

对比一下，

少儿重疾险，0岁男宝，50万保额，保终身：1835元/年，缴30年，总共5.5万；

成人重疾险，30岁男性，50万保额，保终身：5300元/年，缴30年，共15.9万。

缺点1：保费相对定期的贵

保终身的重疾险，覆盖时间长，保费也就相对定期的贵一些。

这里拿大黄蜂7号全能版少儿重疾险来对比一下：

0岁女宝，50万保额，基础保障（为方便对比，都选分20年缴来测算）

保30年：677.8 元/年

保70岁：1575 元/年

保终身： 2170 元/年

如果家庭预算很低，想给孩子最最基础的保障，还是选择定期的好，先做好当下的保障。

毕竟保险配置是个动态调整的过程，以后收入上来了，我们再给孩子补充保终身的重疾险也是可以的。

一句话，多少钱办多少事，预算高买高配置；预算不够，顾好当下！

缺点2：未来高发疾病可能会更换

重疾险保障买定离手，保障是不会再变的，

但孩子的人生还很长，随着生活环境、个人习惯的变化，未来高发的疾病可能会发生改变，

比如出现了新的高发疾病，但又不在这份保终身的重疾险合同里，这时孩子就需要再额外补充一些更新的重疾险。

虽然重疾发生情况可能会变，但也不意味着买终身重疾险就毫无用处，

比如随着医疗水平的发展，原来难以攻克的一些重疾渐渐变成了轻症或中症，但由于老早就买了重疾险，依旧可以按照重疾来理赔~

缺点3：时间拉长，保额购买力不确定。

当前的年度通货膨胀率为4%，也就是说现在买的80万保额的重疾险，到了孩子60多岁，保额可能也就值个20-30万。

不过以目前的形式来说，未来未必会通货膨胀，搞不好会通货紧缩……

在未来保额还够不够用，这是一件不确定的事，目前无解，只能通过加保来提高后续的保额。

综上，保终身的重疾险能并非完美，最大的用处是给孩子做终身的兜底，

家庭经济比较宽裕的爸妈，还是可以优先给宝宝买保终身的重疾险。

不想看长文？可以戳下方卡片，为你家孩子量身挑选高性价比的重疾险。

2、保定期重疾险的的优点和不足

优点1：价格便宜

保定期的重疾险，保障时间有限，一般是保20年、30年、或70岁，但胜在价格便宜！

我们拿保定期性价比最高的少儿重疾险-慧馨安2022来测算一下：

0岁男宝，50万保额，基础保障（为方便对比，都选分20年缴来测算）
保30年：460 元/年
保70岁：1675 元/年
保终身：2325 元/年

保30年的价格是保终身的5分之一。

一年小几百，同样能保轻症、中症、重疾，同样有少儿特疾额外赔，对于预算比较低的家庭来说，保定期是真香。

但相对的，保终身的重疾险的优势，就是保定期的劣势：

缺点2：保障到期后，不一定能买保险

如果30年内，孩子曾经出险，想再买一份重疾险，基本没戏，相当于失去了未来几十年的大病保障。

如果没有出险，但身体状况出现了变化，比方说肥胖、良性肿瘤等，那么再买重疾险，会出现以下几个结果：加费、除外、延期承保，甚至拒保。

比如最近在理赔的一个案例就是，小朋友查出了白血病，父母庆幸的是孩子有足额的重疾险，在经济上基本没有压力。但遗憾的是，当初买的是30年的保障期，30岁之后孩子就没有重疾保障了。

总结一下：

从保障连续性上看：终身重疾险优于定期重疾险，不论未来续保如何，起码一份保障兜底，省心省事。

从价格上来看：保定期大大的便宜，剩下的保费可以用来提高保额，确保当下的保障充裕。

如果你还是不知道怎么选，你也可以戳这里↓找我，把你纠结的点告诉我，我帮你进一步分析：

三、保终身、保定期的少儿重疾险推荐？

如果你已经拿捏好保定期or保终身，接下来就是对比各款少儿重疾险了，

我也筛选了一批高评分少儿重疾险，供你参谋。

（1）保终身少儿重疾险推荐：2大王牌

✅大黄蜂7号：赔付高、责任全、更划算

大黄蜂7号是大黄蜂系列最新推出的王牌少儿重疾险，

也是大黄蜂6号少儿重疾险的升级版本，不得不说，保障还真不赖！

主要优势如下：

①各类重疾赔付高：加、加、加倍

• 20种少儿特疾，最高额外赔150%保额，高于市面同类产品

投保了大黄蜂7号，如果确诊20种少儿特疾之一：

大黄蜂7号重疾险（保30年版），额外多赔100%；

大黄蜂7号重疾险（保70岁/终身版），多赔100%-150%。

得病后的赔款很重要，多赔就是爽快！

• 10种罕见病，额外赔200%保额

包括：婴儿进行性脊肌萎缩症、肝豆状核变性（Wilson病）、严重多发性硬化等10种。确诊后额外赔200%基本保额。

对于这两项责任，大黄蜂7号重疾险在保障期内均有效，不限发病年龄，非常友好。

举个例子，

0岁宝宝，投保大黄蜂7号重疾险，50万保额，保终身，
如果孩子在3岁时不幸确诊少儿特疾白血病，那么大黄蜂7号重疾险一共可以赔付：
50万基础重疾保障+30万重疾额外赔+75万的少儿特疾保险金=155万。

amazing！保额逆天！

想知道自家孩子买大黄蜂7号要多少钱，可以直接点击下方卡片，免费测算保费：

②重疾赔付比例高

• 自带重疾额外赔

保30年，投保前10年，多赔60%保额；

保至70岁/终身，前30年多赔60%。

直接拉高孩子前10-30年的重疾保额

• 重疾多次赔，最高赔180%（可选）

选上这个责任后，重疾最高可以赔4次，赔付比例还会递增，依次赔：100%、120%、130%、180%。

重点来了，大黄蜂7号重疾多赔赔：不分组、不分组，不分组！

只要不与已理赔的重疾重复、满足间隔期要求，赔！

相比其他重疾多次赔保险，大黄蜂7号的理赔更宽松。

③赔过重疾，轻症或中症，还能再赔一次！

大多数重疾险，在赔完重疾后保障就结束了，轻中症保障直接跟着作废了，

而大黄蜂7号重疾险不，部分轻中症保障继续有效。

不得不说，保障真良心啊！

整体看下来，大黄蜂7号集合了慧馨安2022和青云卫1号两大产品的优点，nice！

尤其是想给孩子长期、全面保障的家长，这款产品建议优先考虑。

✅青云卫1号：大公司，高保额优选！

青云卫1号重疾险作为今年少儿重疾险的“黑马”，给了我们一个大大的惊喜。

一般的重疾险，重疾赔过之后，轻中症保障就失效了。

青云卫1号首次推出新形态：重疾赔过之后，重疾赔付后，轻中症还能各赔 1 次。

除此之外，它也有这四大优势：

①大公司出品，更安心

青云卫1号重疾险背后的保险公司，是招商仁和，由招商局、中国移动、中国航信三大央企发起设立，实力没得说！

如果你喜欢品牌知名度高、高性价比，首选青云卫1号重疾险。

②重轻中症赔付较高

青云卫1号重疾险，投保后30年内，首次患重疾、中症、轻症依次多赔50%、20%、10%保额，保障更充足。

③最高可选80万保额

青云卫1号和慧馨安2022一样，最高支持买到80万保额，同样能满足家长们的高保额需求。

④癌症二次赔付比例高，能赔120%（可选）

青云卫1号重疾险的优势明显，但也有一些不足：

和慧馨安2022相比，重疾额外赔付一样，但青云卫1号的轻中症额外赔付略低一些。

另外，重疾二次赔付和癌症二次赔只能同时附加，不能单独附加其中一项，投保不是很灵活。

而且，青云卫1号重疾险的保费比另外三款少儿重疾险贵一些。

简而言之，青云卫1号更适合喜欢大公司产品、保费预算多，想给长期保障的家长们选购。

想给孩子买青云卫1号重疾险，点击下方卡片，免费测保费/投保！

（2）保定期少儿重疾险推荐：超高性价比

✅慧馨安2022：保障抗打，保定期价格地板价

“慧馨安系列”重疾险，一直深受家长们的喜爱，这次最新系列的慧馨安2022不负众望，勇夺保定期少儿重疾险的桂冠。

总结一下，慧馨安2022重疾险有五大优势：

①超高性价比

慧馨安2022重疾险不仅保障优秀，价格上也更便宜。

如：0岁男宝，买50万保额，保30年，最低只要460元/年，

这个价格，还有谁！

想知道自家孩子买慧馨安2022要花多少钱？点击下方卡片，免费测算保费！

②可买保额高

最高能买80万保额。

如果想给孩子更高保额保障的家长们，可以考虑慧馨安2022重疾险。

③自带特定疾病多倍赔

20种少儿特疾，额外赔120%

5种罕见病，额外赔200%

对于少儿特疾和罕见病，慧馨安2022重疾险不限制发病年龄，在保障期间均有额外赔。

以50万保额为例，不幸确诊罕见病，可以赔150万，给孩子更安心的保障。

④附加疾病关爱金后，轻中症赔付高（可选）

以50万保额为例，投保前30年，慧馨安2022首次确诊重疾、中症、轻症都有额外赔付：

重疾额外赔50%，即25万中症额外赔30%，即15万轻症额外赔15%，即7.5万

与大黄蜂7号重疾险相比，慧馨安2022虽然重疾额外赔得少一些。

但轻中症额外赔得更多，在少儿重疾险市场赔付比例最高。

⑤重疾、癌症多次赔付较高，赔付更宽松（可选）

重疾不分组赔3次，依次赔付120%、140%、160%

对于这项责任，慧馨安2022重疾险的最大优势在于：没有“三同条款”，赔付范围更大。

——什么是三同条款呢？绝大多数多次赔付型重疾险的合同条款中，都有这样一段话：

举个例子：

如果小A买其他包含“三同条款”的少儿重疾险，附加了重疾二次赔，不幸得了白血病，即使后期配型成功，进行骨髓移植手术，受“三同条款”的限制，小A只能赔1次。

因为“白血病”和“重大器官移植术或造血干细胞移植术”都属于“同一疾病原因”。

但如果小A买的是慧馨安2022重疾险，同样这种情况，可以理赔2次，保障更实用。

小结一下~

以上推荐了3款优势少儿重疾险，包括：

• 保终身重疾险王者选手——大黄蜂7号（全能版）
• 保终身大保司产品——青云卫1号，
• 以及保定期的地板价选手——慧馨安2022，

大家可以结合自己的预算、孩子健康情况等进行挑选。

如果你有更多疑问，比如：

孩子黄疸/早产...怎么核保？
孩子全套保险方案怎么买？
孩子保险花多少钱合适....

戳这里↓，给你1v1解答~