增额终身寿险哪款好？怎么挑选增额终身寿？13款增额寿收益大盘点，这些值得买！（增多多3号/金玉满堂2号/人我行）

一般来说，增额寿的现金价值，会按照一个增速不断增长。

那这个增速是多少呢？为了搞清楚这个问题，我随便找到了泰康的某款增额寿，并计算了它的现价增速：

结果发现，增额终身寿险的现金价值增长率都不会高于3.5%，而只能是接近3.5%，比如这款产品的现价增速最高就在3.493%左右。

而市面上所有增额终身寿险，最高的现价增速都差不多，都不会高于3.5%。

这个值虽然看似不高，但经过几十年的复利增长，现金价值达到保费的5~6倍是十分轻松的。

如果你想知道按照自己的预算购买增额终身寿，具体收益是多少，可以点击卡片测一测。

比如交了30万保费，根据退保时间的不同，我们最终能拿回100多万甚至200多万。

在相对比较稳定的现金价值增速下，活得越久，现金价值增长得就越多，最终的收益自然也就越高。

时间+复利，这就是增额终身寿险能用来赚取收益的最底层的逻辑。

虽然增额终身寿险的长期收益安全、稳定，但是很多增额寿产品可能存在宣传误导的情况。

比如有的会强调“保额复利递增”的概念，宣传有效保额每年递增3.6%、3.8%。

这会让很多不懂增额寿的人，误以为这就是产品的收益率。

但其实，这个有效保额增长率什么都代表不了，它和产品的实际收益率、现金价值的增长率没有任何关系！

因为保额并不是现金价值，而只是现金价值的锚定。即使保额增长率很高，也不代表现金价值增速高；

就好比你基金的持有份数稳定增加，能说明你一定就从中赚钱了吗？不见得吧！净值跌了呢？

保额增长率也不是实际的收益率，这里面差着十万八千里！大家千万、千万不要被宣传误导了！

增额终身寿险的实际收益，需要结合时间维度和每年度的现金流情况进行计算，一般要用到Excel中的IRR函数；不过在实际对比增额终身寿险的收益情况时，我们一般只用对比相同条件下、同一保单年度的 现金价值就可以了，它是增额寿收益情况最直接的表现。

当然，如果对于怎么计算IRR感兴趣，我们过去有讲过，大家可以研究一下，链接如下：

3、如何挑选一款优秀的增额终身寿险？

增额终身寿险被很多人作为理财产品来购买，大家对它的期望是“赚钱”的，所以增额寿的收益高低，当然非常重要。

但选购增额终身寿险时，我们也不能只看现金价值和收益。

比如一款增额寿的灵活性（即方不方便加保、减保）、资金门槛（买不买得起）、健康告知（能不能买），以及带万能账户的收益情况如何……等等，都是我们需要注意的。

综合来看，增额寿挑选时以下三点需要重点关注。

如果想了解目前市面上哪些增额终身寿收益最高，可以参考以下这份产品精选~

（1）一看：关键时间点的现金价值高不高？

增额寿收益的核心就是看现金价值，现金价值越高收益就越高，自然更值得买。

但现金价值的时间节点也很重要，比如市面上有不少产品，宣传90岁、100岁时的现金价值多么多么高。

但对大多数人来说，90岁、100岁的收益是根本拿不到的，因为根本活不到那么久！！

那么，增额终身寿险的现金价值怎么看才正确？答案是——关键时间节点的现金价值！

第一个关键时间节点，就是现金价值初次超过已交保费的时间点。

因为这个时间点对我们的退保利益会有非常大的影响。现价越早超过已交保费，意味着此时退保至少不会“亏钱”，对我们也更有利。

其他几个关键时间节点，分别是：

①50岁，这是因为中途可能会部分减保，给孩子交大学学费、生活费，或用作应急等，所以此时现金价值高低是比较重要的；
②60岁，大多数人买增额寿，还是为了满足养老或传承的需求，60岁时刚退休，正是开始领养老金的时候，所以这个节点很重要；
③70岁，这是大部分人都能活到的年龄，这个时间节点的现金价值非常有参考意义；
④80岁，是大多数人的“终了年龄”（中国人平均寿命77岁），这个年龄段的现金价值，大概是保单提供给我们的最终总利益，也最具有参考价值的一个值。

买储蓄险，找准关键时间节点的收益非常重要。

比如想用增额寿负担孩子大学教育费用，则应当以未来需要用钱的大致时间，作为对比现价的重要时间节点。总之，需结合增额寿的实际使用情况来分析。

如果你还是不知道挑选增额寿时该怎么看现金价值，可以评论区留言，我会手把手教你测算和对比。

（2）产品的加保、减保规则

增额终身寿险是一种会经常“被用到”的保险，尤其很多人，会拿它作为规划现金流的工具，其中，就不可避免的会涉及到产品加保和减保。

那么加保和减保，对我们来说到底有啥意义呢？

●加保功能，到底有什么用？

加保，是指在原保单的基础上，通过继续追加保费的方式来获得更多保障（或利益）。
我们可简单理解为：多交钱，把产品的保障从 VIP 升级为 VVVIP 。